盘了盘目前在售的4.025%年金险,福禄一生值得上车!-梧桐树保险网

横琴无忧人生2020重大疾病保险
首页> 保险攻略> 盘了盘目前在售的4.025%年金险,福禄一生值得上车!

盘了盘目前在售的4.025%年金险,福禄一生值得上车!

更新时间:2019-12-5 来源:梧桐树保险网

11月中下旬,银保监会约谈了13家人身保险公司总精算师。据知情人士透露,或许和4.025%的年金险仍在销售有关。

消息一出,在保险圈引发了剧烈震荡。

被约谈的保险公司包括:华夏人寿、天安人寿、君康人寿、百年人寿、弘康人寿、信泰人寿、大家人寿、上海人寿、国华人寿、恒大人寿、中德安联人寿、复星联合健康险、信美相互,而这些公司的共同特征,就是均在销售高预定率的年金险。

年金险,福禄一生

在今年年初,银保监会暂停了保险公司报批定价利率为4.025%的人身险产品,以防止利率过高导致行业出现“利差损”。

随后,8月发布《通知》规定,自2013年8月5日以后签发的养老年金和10年以上的长期普通年金险的准备金评估利率,由之前的上限4.025%,降至上限3.5%。

而这一次约谈,银保监会做出要求,在2020年之前,法定准备金覆盖率低于120%的保险公司立即停售定价利率4.025%终身年金产品。

从10月底开始,热门的如意享年金险等产品相继停售。这一系列动向都反映出,定价利率为4.025%的年金险错过就很难再有了,存在的时间也不会太长了,目前在售的产品,且买且珍惜吧!

定价利率为4.025%的复星保德信福禄一生,值不值得买?

我们从市面上在售的定价利率4.025%的年金险产品从不同的维度进行了测评,最终保德信福禄一生以整体表现胜出。

年金险,福禄一生

【复星保德信福禄一生】采用的4.025%的定价利率(非产品回报率),保险定价利率越高,给客户的养老年金保障就越多,晚年生活质量就越好。

▲下面我们就具体来看下,4.025%收益有多高?与3.5%差别在哪里?

有可能很多人对4.025%的利率嗤之以鼻,甚至认为把钱放进几乎只有储蓄功能的银行里,五年期能获得4%-5%的利率,30年的国债,也能到3.8%。确实,如果只是三五年,完全没有必要买年金险。

但我们要知道,年金险是复利,而且发售的年金险产品一旦定下定价利率,是会终身执行的,这样一来,在复利的作用之下,时间越长,收益越可观!我们来仔细算一笔账来看看100万本金,两个不同的收益率的差距:

年金险,福禄一生

虽然定价利率只相差0.525%,可结果却大相径庭:20年相差22万,30年相差47万,50年相差160万,时间越长,差异越明显!

当然,【复星保德信福禄一生】之所以优秀,不仅仅体现在它4.025%的定价利率,更体现在以下特点上:

特点一:【复星保德信福禄一生】现金价值高

我们选取了目前市场上评价较高的某网红年金产品进行对比:

年金险,福禄一生

在投保的第十个保单年度,【复星保德信福禄一生】的现金价值就已经超过了累计保费,比某网红年金产品高出了57%左右!此外,累计领取和现金价值之和也更高。

特点二:【复星保德信福禄一生】现金价值增长速度快,回本快!

5年缴费的话,第五个保单年度,现金价值即可超过累计保费;

10年缴费的话,第十个保单年度,现金价值即可超过累计保费。

也就是说,5年、10年的缴费情况,在缴费期结束的当个保单年度,它的现金价值就能超过已交保费。回本周期越短,对于消费者越有利。即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道,需要用到这一笔钱的时候,也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。

我们以20岁男士小王为例,每年交10万,5年交,60岁领取: 

5.png

可以看出,现金价值在前40个保单年度增长速度非常快,在第四十个保单年度末达到顶峰,最高现价为202.49万。

特点三:保障至终身,保障与生命等长,活多久领多久

我们还以20岁的小王为例:

▲ 自60周岁起,小王每年可领取88313元养老金

▲ 至70周岁累计领取97.144万元养老金,还有188万左右的现金价值

▲ 至80周岁可累计领取185.45万养老金,还有167.72万现金价值。如果此时不幸身故,现金价值167.72万可直接留给受益人。

▲ 至100周岁可累计领取362.08万养老金,还有84.67万现金价值

活得越久,领的越多,提供与生命等长的现金流,保障高质量老年生活。

年金险,福禄一生

年金险的最大的一个作用就是抵御长寿风险,提供与生命等长的、稳定的现金流,活得越久,领的越多,确保长寿人群富足的老年生活。

特点四:规则灵活,功能多样

【复星保德信福禄一生】缴费方式、领取方式灵活,可选3/5/10年缴费,领取可选择年领或者月领,并且有保单贷款、减额交清、加保减保等功能,能满足更多人的个性化需求。

未来的定价利率还会高于4.025%吗?

有人或许会说,就算4.025%是现行定价利率的上限,说不定以后会出现高于4.025%定价利率的年金产品呢?我还是等等再说!

不,在未来很长很长一段时间内,4.025%都会是年金产品复利的上限,几乎不可能突破了,我们可以从以下两个方面解释:

第一,金融机构存款基准率下行已成必然趋势

放眼去看全世界的利率史,经济越发达的国家和地区利率越低,利率下行已然成为了必然的趋势。如果我国抗衡这种趋势,继续保持高利率的话,就会存在外汇涌入,推高资产价格的问题,就只能跟着这一趋势走。

年金险,福禄一生

从我国近30年来金融机构一年期存款基准率的走势图也可以看出,国内的利率不断下降,是既成事实,之后的很长一段时间内,想要长期靠银行存款和国债就能达到复利4%,是几乎不可能的!

第二,保险产品定价利率是随着金融机构的一年期存款基准利率变化的

年金险,福禄一生

我们可以从趋势图上简单来看,保险产品定价利率是跟随一年期定期存款利率的下降而下降的,在目前全面降息、消费降级、经济放缓和保险公司投资端乏力的大背景下,4.025%终将会退出历史舞台,这在业内已经达成了共识。

写在最后

未来很长时间内利率下行的必然趋势外加养老严峻的现状,促使每个人都需要有一个安全、稳定增值的方式来规划自己的养老资金,这时候安全保本、复利可观、终身锁定利率的年金险【复星保德信福禄一生】无疑是非常好的一个选择,而且,你需要知道,这个选择可能不会持续太久。

保险相关回答

关注梧桐树公众平台