定期还是终身？消费型还是返还型？手把手教你找到适合自己的重疾险

大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，毕竟保费便宜，保障内容也相差不大，而且一般都是只保一年，不合适了来年再换就好了。但是重疾险就不同了，保费可能要大几百、几千、甚至上万，种类又比较多，光选消费型还是返还型，选定期还是终身，就让很多人摸不着头脑了。投保之前，各方面都要顾及，考虑稳妥。

怎样才算是稳妥呢？本文就来手把手教你选择适合自己的重疾险。

一、定期重疾险or终身重疾险？

按照保障期限，重疾险可分为：定期型和终身型。

>>定期重疾险：只在一定期间提供保障的险种，比如保障期间为10年、20年、30年，或者保障到70岁、保障到75岁等。此外，市面上也有一些一年期重疾险。

>>终身重疾险：终此一生，都提供保障的险种。

这几种类型的重疾险是各有优缺点，我们用一个表格来区分一下：

毋庸置疑，随着年龄上涨，重疾风险会越来越高，因此，原则上应该是买长不买短。但是在实际操作中，当然需要结合自己的预算，在保障期限和保费中取得一个平衡。

如果目前预算充足：强烈建议购买终身重疾险。不会因为在保障期间出险，而无法再次投保。而且因为保费恒定，从长远的角度看，其实保费优势也是很大的。

如果目前预算比较紧张的：建议先购买一份定期重疾险，等到经济宽裕再及时补充终身保障。

而一年期重疾险，仅适合作为临时补充。

二、消费型or返还型？

按照是否能够返还保费，重疾险可分为：消费型和返还型。

>>消费型重疾险：保费非常便宜，患病才赔付，不患病，到期不会返还保费。

>>返还型重疾险：到期或者身故可获得保额赔偿，相当于是一份主险附加了一份终身寿险，或者定期寿险，但自然保费要贵一些。

怎么选呢？

预算比较紧张的，希望每一分保费都用来保障疾病的，着重于重疾险最本质的保障的，很明显消费型比较适合；如果是有保费返还的需求的，“有病治病、无病返本”的观念比较强的，就比较适合返还型重疾险了。

此外，也可以结合投保时的年龄。

比如如果是20岁左右，刚刚步入社会，经济基础也比较差的时候投保，选择消费型重疾险作为保障就比较充足了，能够起到“以小博大”的作用；如果年纪大一点，三四十岁，事业稳定，家庭美满，可支配资金更充足，身上的担子也更重要，选择一款返还型重疾险可能就更合适一些。生病了可以得到保障，没有生病，也能用返还的保费补充养老，或者作为资产传承。

写在最后

除消费型/返还型，定期/终身，重疾险还有单次赔付/多次赔付，以及分组/不分组等分类，一般来说，保障越全面，保障期限越长，保费也会越贵。在何种预算情况，其实都可以选到合适自己的产品。我们在配置重疾险的时候，不需要贪大求全，在目前的预算范围内，结合自己的需求，能够在保费和保障中取得一个平衡，就是适合自己的产品。