骗保能成功吗？保单受益人怎么填？电影《受益人》教会我的那些事儿……

近日，由大鹏、柳岩主演的《受益人》一经上映，便凭借现实题材和强烈的风格吸引了众多网友的关注，有望成为2019年度中国电影最后一匹黑马。电影围绕着一张寿险的保单展开，讲述了代驾司机吴海（大鹏 饰）为给罹患哮喘的儿子吴悠治病，在好友怂恿下刻意结识了一个与他同样身处底层的网络主播岳淼淼（柳岩 饰），企图杀妻骗保，以受益人身份拿到大笔赔偿金的故事。

《受益人》用一场骗局，展现出社会底层人物的艰辛和挣扎。今天我们就着《受益人》说一说，关于骗保和保单受益人的那些事儿……

一、魔高一尺，道高一丈，法律利剑严惩骗保行为

电影中，吴海本以为可以获取高额保险金给孩子治病，却在最后给自己招致了牢狱之灾……《受益人》这部电影极具教育意义，“骗保”的行为肯定是不正确，也是不可取的。

我国法律严厉打击骗保行为。法律规定，个人进行保险诈骗，数额在1万元以上的，都将被追究法律责任。

保险本该是用来转移人生风险的，却被别有用心的人用来企图钻空子，最后害了自己和家人，得不偿失啊……配置保险的实质是“未雨绸缪”，可以实现小投入、大回报，对于抵御风险能力较弱的中、低收入人群来说，尤为必要。

电影中，吴海的儿子罹患的哮喘，是儿童群体中非常高发的重疾，如果能够在早些时候投保重疾险，就不会酿成这一场闹剧了。

二、尽早配置重疾险，小投入大回报

哮喘是儿童中最常见的非传染性疾病。近年来，我国儿童哮喘患病率不断攀升，1990年全国0-14岁儿童哮喘患病率调查为0.91%；2000年已上升为1.5%；而2010年发病率高达3.6%左右。这是一种慢性呼吸道疾病，一般不能完全被治愈，需要进行长期治疗才能稳定病情，一旦罹患，就意味着需要大笔治疗费用。

面对身患哮喘病的儿子，吴海采取了“极端方式”，也从侧面反映出绝大多数人并没有主动防御风险的意识，只有风险真正降临时才会意识到对保险保障的迫切需要。

（一）重疾险保什么？

因为环境污染、工作压力大和心理因素等原因，近年来，重大疾病的发病率居高不下，并且向年轻化发展。

现在重疾险的保障的疾病种类越来越多，保障责任也越来越多样化了。除了重疾，还有轻症、中症保障，疾病种类一般可以达到一百多种；以及一些儿童/成人高发重疾保障，可以提供更具有针对化的保障；考虑到癌症复发的可能性，有的产品还可以附加第二次癌症保障，方方面面都替消费者考虑到了。

重疾险的保额是定额给付的，一旦不幸出险，被保人可以接受到一笔高额的经济补偿，接受更及时、更有效、更全面的治疗。

（二）为什么重疾险要趁早买？

和电影中的吴海一样，很多人一直觉得自己和家人的身体很健康，不需要买保险，等到不幸发生了，才追悔莫及。因为重疾治疗周期长、费用高，重疾险被称为“人生中的第一份保险”。尽早配置重疾险，主要有两个好处：

①年龄越小，保费越低，保障也越早开始。可以用更低的保费，得到更长久的保障。

②年龄小，身体都比较健康，也没有太多的就医记录，更容易通过核保审核。

而如果等到已经罹患某种疾病才想到买保险，可能就不会那么顺利了。以哮喘为例，保险公司需要询问被保人的病情，并进行审核，一般会给出标准体投保、加费承保或拒保的结论。

总的来说，重疾险要尽早配置，孩子的重疾险最好是出生后不久就安排好，越早买越安心。重疾险能能够将大病风险变得可控，把治疗重大疾病的费用从“天价”变为“平价”，彻底改变因病致贫和因病返贫的严峻现实，从经济上防范一人重病全家拖垮的状况发生。

三、你不可不知的保单“受益人”

淼淼出事，吴海就成了保单“受益人”。究竟什么是受益人？受益人可以指定谁呢？

（一）什么是受益人？

受益人，又称“保险金受领人”，是指被投保人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人，也就是领取保险金的人。

受益人分为指定受益人和法定受益人。不同保险责任，保险金会赔付给不同的人：

一般疾病或者伤残的情况下，受益人是被保人本人，而身故保险金的领取对象，则需要指定，或默认法定。

>>指定受益人：投保时，我们填写的受益人。被投保人身故后指定受益人能获得赔偿金。

>>法定受益人：如果没有指定受益人，则会默认为法定受益人。《继承法》对法定继承人的规定：第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母；第二顺位继承人包括：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

那么，我们在投保人寿保险等含寿险责任的保险的时候，需要指定受益人吗？

（二）投保时指定好受益人的好处

1、避免可能会产生的家庭纠纷

家庭的结构、家庭成员间的关系不一定是一成不变的，如果没有指定受益人，以后家庭结构和人员关系改变，理赔结果可能会与投保初衷有悖，容易产生不必要的家庭纠纷。

2、理赔简单

指定受益人去申请理赔，需提供的理赔资料相对更简单。被投保人身故，指定受益人只需要提供自身相关资料，向保险公司申请理赔就可以了。而法定受益人，因涉及人数较多，往往还需要提供可证明继承权的文件，有的保险公司还要求全部法定受益人一同前往办理理赔，比较麻烦。

3、指定受益人，能起到一定程度上的债务隔离

保险一定程度上能起到一定程度上的债务隔离，传承财富，但前提是需要指定受益人。当被投保人身故，受益人是法定受益人，保险金将会被视为遗产由法定继承人继承，继承人同时也需要承担被投保人生前的债务。如果以后开始征收遗产税，还需要纳税。

由此可看出，投保时指定受益人可以免去很多麻烦。同时，指定受益人的时候我们也需要注意：

1）受益人可指定一人或多人，受益顺序和份额可提前确定

受益人可以是一人，也可以多人。有多个受益人，如果确定了受益顺序和受益的份额，可以照此分配保险金；如果没有确定受益份额，受益人按照相等份额享有受益权，简单讲就是平分。

投保时，应准确填写受益人的姓名、性别、身份证号、与被投保人的关系、受益顺序、受益份额等。

2）如有必要，受益人可重新指定或及时更改

如果受益人先于被投保人去世，受益权会归被投保人所有，投保人和被投保人可重新指定新的受益人。无论是法定受益人，还是指定受益人，投保后都能变更。只要被投保人同意，并通知保险公司，保险公司就会在保险单上批注。当被投保人为未成年人时，变更受益人需经过投保人同意，由投保人提出变更申请。

写在最后

电影《受益人》的结尾，男主吴海因诈骗坐牢，女主淼淼带着身患哮喘的吴悠辛苦生活，其实一番折腾下来谁都没有受益……而如果，影片中吴海给淼淼买的那份暗含欺诈性质的保单，是在吴悠刚出生时就投保的重疾险保单，那么电影的结局可能就是一家三口幸福快乐地生活下去。

趁着身体还健康，趁早给自己和家人配置一份重疾险吧！它是转移大病风险的最佳手段，是病后疗养生活的资金保证，是提高治疗标准的经济保证，是弥补自己和家人收入损失的保证，是对家人爱和责任的体现！