意外险不保猝死？你理解的意外，意外险不一定保

据调查，我国每年有180万人死于猝死，平均每3-4分钟就有一个。现代人生活压力大，加上作息不规律，亚健康是常态，积劳成疾就容易猝死。面对如此高的概率，很多人都寻求通过保险来转嫁风险，给家人留下一份依靠。

很多人本能地认为猝死是意外，可以通过配置意外险来转移风险。但是事实可能令人大跌眼镜：一般意外险不赔，除非是额外包含了“突发疾病身故（含猝死）”责任的意外险才能赔。

对于意外险的保障范围，很多人都存在一定地误解，本文就来为大家厘清疑问。

一、你所理解的意外，意外险不一定能保

1.意外险保什么？

我们先来看看“意外”在保险中是怎么定义的：“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”。

也就是说，这四个方面就是意外险是否保障的基本标准，比如常见的交通事故、触电、游泳溺水、摔伤、烧伤烫伤、高空坠物等，都可以赔付。

2.猝死算不算意外？

医学上对于猝死的定义：因潜在的自然疾病突然发作或恶化而发生的急骤死亡。世界卫生组织将急性症状发生后6小时内死亡的情况界定为猝死。

在临床医学上，按照猝死原因是否由心脏引起的，可分为两大类：心源性猝死和非心源性猝死。

猝死的诱因很多，包括疾病、精神因素、过度疲劳、暴饮暴食、轻微外力、感染、睡眠、药物、运动、医源性因素等。

猝死更多是与内部的、疾病的原因有关，因此就不属于意外险的保障范围。

3.还有哪些意外险不保的情况？

还有一些在生活中比较常见的情况，也是不符合重疾险定义的四个因素，不受保障的。比如中暑、食物中毒、高原反应等等。

中暑：中暑其实是一种疾病，有多种类型，热射病是最严重的。因此，中暑不符合“非疾病”因素。同时，中暑可以主管避免，和个人的身体素质也有关，属于内在因素。

食物中毒：食物中毒也和个人体质有关，一般是因为细菌感染，属于肠胃疾病。

高原反应：参与高风险运动，发生高原反应其实是可以预知的，而且和个人体质也有一定关系。

因此，我们在选择保险的时候，不要仅凭本能去认知，要了解保险的保障范围，以免发生理赔纠纷。如果有不清楚的，也可以积极寻求专业人士的帮助。

二、哪些保险可以保“猝死”？

1.寿险

寿险是以被保人的寿命为保险标的，以死亡为给付条件的人身保障。意外身故、疾病身故、猝死等都可以得到赔付。

配置寿险，可以确保在被保人发生不幸后，家人拿到一笔丰厚的保险金，用于房贷车贷、子女教育和老人的养老。因此，寿险也是家庭支柱必备的险种，可以用于延续家庭责任，留爱不留债。

2.带有身故责任的重疾

有一些重疾险自带或可附加身故责任，相当于重疾险带了一份寿险责任，可以赔付。

需要注意的是，一般情况，如果赔付过重大疾病，那么身故责任是无法再赔的，即这两个责任的赔付是互斥的。

3.保障猝死的特殊意外险

如开头所说，目前市面上也有一些意外险明确包含猝死责任。

写在最后

华为工程师猝死的消息在今年初引起了广泛讨论。家庭压力、工作压力、不良的作息和饮食习惯等因素，都或多或少地侵蚀着当代年轻人的生命。我们能够做，是通过配置保险转移风险，为自己和家人留下依靠。选择保险的时候，注意理清楚产品的保障范围，以确保保障落到实处。同时，我们也要保持良好的生活习惯、定期体检，降低风险概率。让自己安心，也让家人放心。