如何投保年金险?4.025%预定利率的如意享年金险值得买吗?-梧桐树保险网

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如何投保年金险?4.025%预定利率的如意享年金险值得买吗?

更新时间:2019-10-14 来源:梧桐树保险网

保险是金融、医学和法律三者融合的学科,医疗险和重疾险更偏向医学,那么年金险则更偏向金融。归咎于年化率、IRR、现金价值等一系列的金融词语,再加上某些夸大的宣传,导致收益与消费者的期望严重不符,年金险成为许多人不敢触碰、也不愿触碰的产品。那到底年金险究竟是什么?应不应该买?应该怎么买?

首先,要清楚年金险是什么?

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

我们用大白话来讲,年金险就是按期交钱,定期领钱,保障与生命等长的持续稳定的现金流。

预定利率,年金保险

其次,应该从什么角度来看待年金险?

消费者会对年金险失望,大抵是因为将它看做高回报的投资型产品,但其实年金险主要特点是锁定利率、稳定增长,我们可以看下年金险在家庭资金配置所处的位置:

预定利率,年金保险

人们的生活的饮食习惯相对较为固定,那么每月/年的开支也会相对比较固定,这样一来就可以很好的预估每月/年的现金流。如果想要确保在未来有固定、稳健的现金流,那么年金险将是最好的选择,毕竟不管是维持生活还是投资所需,稳定的现金流都是十分重要的。

再次,购买年金险的时候要注意哪些事项?

这就要说到,为何购买年金险说到底是一个数学问题了,因为选择年金险的时候要关注的维度主要就是预定利率、内化收益、现金价值及增长率这些数字,我们逐一来看。

第一,预定利率

选择一款年金险,预定利率很重要,预定利率是精算定价一款产品时非常关键的要素之一,年金险产品的预定利率越高,则价格越便宜,反之相反。

我们可以看下年金险的利率变化,1996年一年期存款利息高达10%,所以当时保险产品的预定利率达到8%-9%的水平;之后经济放缓,一路下调至6.5%、5%,直至最低点2.5%,然后上浮至4.025%。

预定利率,年金保险

但随着经济发展放缓,为了保障保险公司的稳健经营,银保监会会根据经济状况调整年金险的预定利率,利率或将在一段时间内持续下滑。也就是说,4.025%的利率也维持不了多久了。

所以,如果有某款产品的预定利率可以达到4.025%或者无限接近4.025%的利率,那么绝对是最后的绝唱,可以考虑购买。

第二,实际内化收益率

收益性是很多人看中的,也是年金险最重要的衡量指标。如何看懂某个年金险的收益,只要1个指标就好,那就是内部收益率(Internal Rate of Return),即IRR。内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现价等于零时的折现率,不懂也没关系,现在有相关公式可以直接计算,得出的数值越大越好。

我们可以一款年金险的实际内化收益率的计算:

预定利率,年金保险

可以看出,这款信泰如意享年金险的实际内化收益率还是比较高的,现行年金险产品实际收益率能够达到3%就已经算是不错了,而如意享可以达到4%,而且是稳定、明确的收益,可以年金险产品中的凤毛麟角。

第三,现金价值及增长率

购买年金险产品,一直有个说法,就是“年金险,现价为王”。现价也就是现金价值,指的就是这份保单值多少钱,如果有资金需要,可以通过减保拿取部分的钱,也可以一次性退保,拿回保险所有的现金价值。现金价值是真正属于用户自己的财富。很明显,现金价值越高的产品越好。我们以信泰如意享年金为例来看下:

预定利率,年金保险

除了现价高之外,也要看现价增速,前期增速越快越好,我们还是以信泰如意享为例,看看他的现金价值增速:

预定利率,年金保险

以5年交、60岁领取为例:前10年现金价值快速增加,从第11年开始,现金价值增速稳定为4.02%,无限接近4.025%,可锁定利率终身。

第四,灵活性

灵活性指可以根据客户的情况灵活选择缴费方式和领取年龄以及领取方式。

(1)缴费方式:可以选择越多越好,比如信泰如意享可以选择3年、5年、10年,以及趸交。

(2)领取年龄:根据相关规定,养老年金产品的领取年龄都必须是晚于退休年龄的。一般有60岁、65岁、70岁开始领取可供选择。

(3)领取方式:一般年金产品的领取方式都是年领,如果某些产品可以按月领取,则会加大灵活性。

最后,什么人适合购买年金险?

最重要的先说在前面:普通的中产家庭资产配置中最该优先配的是重疾险、医疗险、意外险等保障型保险,再来考虑年金险这类理财型保险。

第一,高收入人群,希望年金保险作为资产配置的一个环节

这类人群的资产配置是一个组合状态,有高风险、高回报的股票、基金等资产后,他们还希望获得长期、稳定、安全的现金流,此时就适合将年金险作为低风险投资的一部分。这样不管未来各种系统性风险或者经济周期的变化,未来的养老

第二,月收入可观,有强制储蓄需求的家庭或个人

现在很多家庭月收入还是挺可观的,但是由于消费观念、购物欲高涨,很容易不计划地消费,以至于完全无法有结余。

改变人的消费习惯是很难的,这类人群就可以使用年金险可以建立强制储蓄的账户,每年定时扣款,不知不觉攒下一笔不小的钱。

第三,想给孩子储备教育金或者规划未来一生现金流的家庭

教育成本是一项很大的、且不断上涨的费用,如果想要给孩子储备教育金,可以选择年金险。年金险的回报稳定,可以保障孩子未来确定的教育费用。

写在最后

购买年金险产品不是一件简单的事情,因为涉及到太多的金融知识,但是也不是太难的事情,只要把握好几个关键数字,然后在选择产品的时候尽量不要选择功能太过复杂的,一般就可以买到合适的产品。最后要说的是,年金险产品虽然不用考虑到健康状况,但是结合经济形势与货币政策,利率应当会逐步下降。所以,在确定好基础保障的情况下,有购买需求的家庭和个人,购买年金险产品也是越早越好。

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