投保重疾险,要不要附加选项?-梧桐树保险网

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投保重疾险,要不要附加选项?

更新时间:2019-9-11 来源:梧桐树保险网

随着医疗费用的逐年增高,“不敢病、病不起”已经成为了一部分中国家庭的状态。为了避免“因病返贫”,不少家庭都会通过购买保险转移疾病带来的风险。在各种癌症发病年龄逐年提前的情况下,重疾险作为专为大病提供保障的险种,已经成为每个家庭必不可少的保险产品。

在选重疾险的时候,我们经常能看到除了主险之外,还可以附加各种各样的附加险。现在比较常见的几种附加险有投保人豁免、身故责任、恶性肿瘤二次赔付、男女特疾附加险等等。我们今天就来针对性聊一聊,这些附加选项要不要值不值得选。

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在开始之前,先要清楚值不值的的判断标准:第一,附加选项保障怎么样?第二,添加附加选项后,保费有多大的变化?单独购买与附加险相同的保障,是否更划算?

1. 附加恶性肿瘤二次赔付

先说保障:要判定癌症二次赔付的保障好不好,需要看两点,一是赔付间隔期,目前含有癌症二次赔付的产品, 间隔期有长有短,建议大家尽量选择间隔期短的产品。因为如果经过治疗后生存时间超过5年,而且没有任何复发迹象,就可以认为治愈,二次赔付间隔期越长,有效率越低。二是赔付范围,有的有的产品剔除了原有癌症复发和转移的情况,只理赔新发癌症,那范围一下就变窄了,这个也要看清条款,最好选择对癌症的新发、持续、复发、转移都能赔付的产品。

再看保费变化:整理了几款重疾险包含单次赔付和多次赔付,我们来看一下增加恶性肿瘤二次赔付后的保费变化。

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我们可以看出,添加癌症二次赔付后,保费会有500-1000元的变化,单独看增加保费无法进行判断,所以我们来跟单独购置的防癌险保费对比下:

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这么看下来,上图中四款产品的癌症二次赔付附加险都非常值得划算。

小结:癌症难治愈主要就是因为其易复发、易转移,所以癌症二次赔付还是很有必要的,如果保障良好(间隔期短、赔付范围广),并且保费增加在合理范围内,还是很值得添加的。

2. 附加投保人豁免

一般重疾险自带被保险人轻症/重疾豁免责任,而投保人豁免是作为附加选项存在的,需要多出一部分保费。

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投保人豁免责任一般是父母在为子女投保的时候才可以选择的,上图中的几款产品在增加投保人豁免责任后,保费增加大约在200元左右,增加不多,一般人都可以接受。

小结:投保人豁免责任一般作为家庭经济支柱给小孩、配偶、父母买保险的时候可以考虑附加投保人豁免。

3. 附加男女特定疾病

一般来说,大部分重疾险的男女特定疾病其实就是指特定的癌症,会覆盖十种左右的癌症。男性和女性所包括的癌症种类根据性别不同也有所差别。如果附加了这类保障后发生了指定癌症,可以获得约定的额外赔付,大部分产品约定比例是30-50%。

以昆仑健康保为例,9岁男孩,保额50万,保至70周岁,30年缴费的话,每年保费是1640元,附加成人特定疾病,男性13种恶性肿瘤,女性8种恶性肿瘤,额外赔付50%基本保额,每年的保费是2170元,保额增加了540元。

小结:男女特定疾病保障的是合同规定的男性或女性特定的恶性肿瘤,如果保费增加在1千块钱以上,不如去再买一份只有重疾的重疾险或者是癌症专项保险,保障会更好。未来有新产品推出的话,大家也可以先大致计算一下,如果未来新的产品这部分费用有非常大的优势的话,还是可以考虑附加的。

写在最后

在选择附加险的时候有一个主要原则要坚持,那就是不能因为附加险而购买主险,舍本逐末。至于分析这个附加险合不合适,大家可以采用文中的方法,看保障,然后看保费的差额,并用市面上功能相似的可单独购买的产品进行保费比较。

保险相关回答

塔塔

我觉得还是加上附加险比较好,大多数保险主线险,附加险费用都不好高,也算是保险的一项福利了

塔塔

个人意见,仅供参考哈

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