投保重疾险，要不要附加选项？

随着医疗费用的逐年增高，“不敢病、病不起”已经成为了一部分中国家庭的状态。为了避免“因病返贫”，不少家庭都会通过购买保险转移疾病带来的风险。在各种癌症发病年龄逐年提前的情况下，重疾险作为专为大病提供保障的险种，已经成为每个家庭必不可少的保险产品。

在选重疾险的时候，我们经常能看到除了主险之外，还可以附加各种各样的附加险。现在比较常见的几种附加险有投保人豁免、身故责任、恶性肿瘤二次赔付、男女特疾附加险等等。我们今天就来针对性聊一聊，这些附加选项要不要值不值得选。

在开始之前，先要清楚值不值的的判断标准：第一，附加选项保障怎么样？第二，添加附加选项后，保费有多大的变化？单独购买与附加险相同的保障，是否更划算？

1. 附加恶性肿瘤二次赔付

先说保障：要判定癌症二次赔付的保障好不好，需要看两点，一是赔付间隔期，目前含有癌症二次赔付的产品， 间隔期有长有短，建议大家尽量选择间隔期短的产品。因为如果经过治疗后生存时间超过5年，而且没有任何复发迹象，就可以认为治愈，二次赔付间隔期越长，有效率越低。二是赔付范围，有的有的产品剔除了原有癌症复发和转移的情况，只理赔新发癌症，那范围一下就变窄了，这个也要看清条款，最好选择对癌症的新发、持续、复发、转移都能赔付的产品。

再看保费变化：整理了几款重疾险包含单次赔付和多次赔付，我们来看一下增加恶性肿瘤二次赔付后的保费变化。

我们可以看出，添加癌症二次赔付后，保费会有500-1000元的变化，单独看增加保费无法进行判断，所以我们来跟单独购置的防癌险保费对比下：

这么看下来，上图中四款产品的癌症二次赔付附加险都非常值得划算。

小结：癌症难治愈主要就是因为其易复发、易转移，所以癌症二次赔付还是很有必要的，如果保障良好（间隔期短、赔付范围广），并且保费增加在合理范围内，还是很值得添加的。

2. 附加投保人豁免

一般重疾险自带被保险人轻症/重疾豁免责任，而投保人豁免是作为附加选项存在的，需要多出一部分保费。

投保人豁免责任一般是父母在为子女投保的时候才可以选择的，上图中的几款产品在增加投保人豁免责任后，保费增加大约在200元左右，增加不多，一般人都可以接受。

小结：投保人豁免责任一般作为家庭经济支柱给小孩、配偶、父母买保险的时候可以考虑附加投保人豁免。

3.附加男女特定疾病

一般来说，大部分重疾险的男女特定疾病其实就是指特定的癌症，会覆盖十种左右的癌症。男性和女性所包括的癌症种类根据性别不同也有所差别。如果附加了这类保障后发生了指定癌症，可以获得约定的额外赔付，大部分产品约定比例是30-50%。

以昆仑健康保为例，9岁男孩，保额50万，保至70周岁，30年缴费的话，每年保费是1640元，附加成人特定疾病，男性13种恶性肿瘤，女性8种恶性肿瘤，额外赔付50%基本保额，每年的保费是2170元，保额增加了540元。

小结：男女特定疾病保障的是合同规定的男性或女性特定的恶性肿瘤，如果保费增加在1千块钱以上，不如去再买一份只有重疾的重疾险或者是癌症专项保险，保障会更好。未来有新产品推出的话，大家也可以先大致计算一下，如果未来新的产品这部分费用有非常大的优势的话，还是可以考虑附加的。

写在最后

在选择附加险的时候有一个主要原则要坚持，那就是不能因为附加险而购买主险，舍本逐末。至于分析这个附加险合不合适，大家可以采用文中的方法，看保障，然后看保费的差额，并用市面上功能相似的可单独购买的产品进行保费比较。