重疾险保至70岁还是终身？有没有第三选择？

在写重疾险的投保攻略时，我们提到过一个观点：在预算有限的情况下，重疾险可以选择保至60岁/70岁。但这个观点最近被一个朋友怒怼了：70岁后患重病的几率更大，风险更高，却没有保障，这非常不理智。

其实，这并不是一道非对即错的选择题，是需要结合个人具体情况作出选择的。

我们今天就来一起聊一聊，买重疾险定期还是终身的问题，还有没有第三种选择？

1.定期重疾和终身重疾的区别

定期重疾相对便宜，但是保障时间短，过了保障期，再想买，可能身体不满足投保要求了。而且还可能面临这样的问题：假如购买了一份保至70岁的定期重疾险，但是71岁偏偏患了重疾？毕竟年龄越大，患重疾的概率越大。

我们之前也po 过相关的数据，我们再来看一下：

据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。

终身重疾能保障一生，保障时间长，并且高年龄时的发生率也更高，但是同样保额下保费通常也就比定期重疾高较多。

2.五款重疾险不同保障期限的保费测算

我们整理了几款性价比较高的重疾险，并针对保至70周岁和保至终身两种不同境况测算了保费,详情如下：

可以看出，保至70周岁和保终身的年缴保费差异还是很大的，这也是为什么会存在定期和终身重疾的两种保障时限的原因——满足不同预算人群的需求。

3.还需要考虑哪些因素

其实，我们在犹豫是买定期还是买终身，定期保障时间选多久的时候，本质还是在想怎么买才更值，怎么买才能用最少的钱提供最完善的保障。要回答这个问题，我们需要综合考虑以下几个因素：

收入：10年前，上海平均工资是2892元，如今平均工资7258元。10年，工资增长了2.5倍。重疾险是补偿收入的，收入增长这么快，意味这保额在快速贬值。如今50万保额，40年后贬值的只相当于现在的5-8万块。

重疾险产品：重疾险进入中国的历史也不过30多年，重疾险产品每隔5-10年就要更新换代，近几年互联网保险发展很快，重疾险几乎每2年都有不小的变化。

重疾医疗技术：重疾医疗技术大约10-20年迭代升级一次，比如10年前心脏搭桥手术需要开胸，如今通过介入治疗就可以，而且创伤要小很多。但是如果没有开胸，重疾险是不赔的。

理清这三点，再结合重疾险的特点，我们就可以来一起看下不同年龄段人群该如何买保险了。

4.不同年龄的购置建议

少儿/儿童适合定期，建议30年定期

小孩重疾建议买一个30年定期重疾就足够了，买终身重疾意义不大。到小孩老了，要70年之后，可能很多重疾都被攻克，重疾险这个产品那时候是否还存在都是个未知数。要知道中华人民共和国才成立69年。

此外，小孩30岁前，重疾发病率极低，不用担心后面买不到保险。10几年后，重疾险产品会更新迭代，家庭收入，医疗技术、以及通货膨胀都有重要变化，根据10几年后的变化，再加买一份重疾险，这样才能充分保障。

初入职场，30岁之前，可选择保至60周岁

刚刚参加工作，经济不太宽裕的年轻人， 那首先应该考虑定期重疾险，它比同等保额的终身型重疾险要便宜很多，相比保障终身但保额不足来说，觉得让当下拥有充足的保障更重要，做一个过渡，等经济稍微有点实力再追加终身重疾。

成人30-40岁，家庭顶梁柱时期，可选择保至70岁+短期重疾，增加保额

上有老、下有小的家庭顶梁柱时期，重疾险不仅要覆盖高额的医疗费用，还得承担家庭开支的责任，所以保额一定要充足。这个时候收入比初入职场时多了一些，但是开支也大了很多，所以建议先买一份50万保额，保到70岁的定期重疾险；再配一份50万保额的短期重疾，这样两份加起来保额有100万，但保费比较低，性价比比较高。

40岁之后，保至终身

40岁以后，收入比较可观，且会有一定的积蓄沉淀，可以根据当时收入和重疾险产品的情况，再加一份保额较高、包含中症和多次赔付、保障到终身的重疾险，保障非常充足，完美对抗通胀，随着收入增长，保费压力也大大降低。

这样动态组合式购买，就可以跟随变化不断调整，以最低的成本充分保障一生。

写在最后
买保险根据自己的需求和支付能力出发，不同产品有不同优劣势，而且重疾险其实是一个动态配置的过程，大家可以不用太急着想要一步到位，仔细规划，在预算范围内，买到适合自己的重疾险。