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保险太贵买不起?低收入者请看这里!

更新时间:2019-9-3 来源:梧桐树保险网

重疾险是家庭支柱的标配,可现实生活中确实有些朋友收入不高,除开生活开支之后,几乎没什么结余。于是这部分就一直处于“裸奔”的状态,时不时还会拿“保险虽好,奈何价高,惟愿此生,健康到老”的想法安慰自己。

今天我们就来聊一聊,收入不高的人要不要买重疾险?应该如何买重疾险?

1. 收入不高的人要不要买重疾险?

要,当然要!疾病和意外何时到来是无法预估的,一个身体健壮的人也会发生癌症,一个非常遵守交通规则的人,也会受到严重意外伤害。

收入较低的家庭经济来源少,收入单薄,一旦由于意外或者疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力,整个家庭几乎没有抵抗风险的能力,并就此陷入困境。所以对他们来说,有没有保险显得尤为重要。但对于有钱人而言,就算得了重病,也不过是损失几十万或者几百万,根本不会落到倾家荡产的地步。所以说,收入越低的家庭,他们对于保险的需求越大,同样也是保险公司最大的客户群体。

2. 应该如何选购重疾险

罹患了重疾后,对一个家庭的经济损失是非常大的。如果保额太低了,并不能很好地解决重疾带来的各种经济问题。但是保额高的话,保费也贵呀,完全不适合低收入家庭的情况,那么如何在保障保额的情况下,尽量压低保费呢?

第一,延长缴费期,压缩保障期间

(1)在同样保障至终身的情况下,缴费期选择30年会比选择20年每年交的保费要少,那么在相同的保费预算下,选择长一点的交费期间可以投保到更高的保额,后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。

(2)在同样交费期的情况下,选择保至70周岁/80周岁会比保至终身交的保费要少,那么在相同的保费预算下,选择短一点的保障期间可以投保到更高的保额,后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。

第二,长期重疾和短期重疾相互结合

(1)一年期的重疾险保费很低,在预算有限的时候,一年期重疾和长期重疾结合,用一年期重疾险临时提高整体重疾保障,待收入提升之后再增加长期重疾保障。

比如30岁男性,选择20年交,30万保额保至70周岁每年保费2632元,搭配一份一年期重疾险,保费340元,保额20万,这样组合的话,3000块钱就能有50万的重疾保障。

这里需要注意的是:一年期的保费是随着年龄的增长而增长的,只能作为一个过渡,后期还是要换成长期的重疾险。

(2)通过保障20年/30年,保障至70周岁,保障至终身等多种险种相结合购买,这样能够提高发生重疾险后,这段时间家庭经济收入不至于受到影响。

第三,买纯重疾险,不附带分红或者返还保障

明确买重疾险的目的,纯重疾险会比带寿险责任的重疾险、带分红的重疾以及返还型的重疾险便宜不少,那么在相同保费预算的情况下,纯重疾险的保额可以更高。

如果需要身故责任,建议定期重疾险与定期寿险组合购买。

第四,买单次赔付重疾险,暂时不考虑多次赔付

有限的保费要尽量做高首次赔付的保额,不然第一次疾病的赔款都不够用,人没了还谈什么第二次、第三次赔付?

第五,多对比,相同的保障不同公司的产品保费差别非常大

市场上的保险公司很多,每年都会有很多新的重疾险产品上市,但是不同公司推出的重疾险,费率相差非常大,选择合适的产品,能够在相同的保费预算下获得更高的重疾保障。

3. 有哪些适合的重疾险产品?

我们挑选了几款责任简单的重疾险,单次赔付,不带身故责任,轻症可选的重疾险产品,详情如下:

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我们可以看到,在不附加身故责任和投保人豁免的情况下,百年康惠保旗舰版和昆仑健康保2.0版的保费很低,保障依然十分全面,性价比极高。瑞泰瑞盈可选只保障重疾责任,且缴费期限灵活,最长可以缴至70周岁,能够减轻缴费压力。

【百年康惠保旗舰版】

这款产品可以说是消费型重疾险的标杆,自上线以来,仍然十分具有竞争力,保障上覆盖了重疾、轻症、中症,也足够用了。

这款产品我们过去做过很多次测评了,如果你想选一款够用就好,且高性价比的重疾险,那么康惠保旗舰版同样是值得考虑的。

昆仑健康保 2.0

不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障,而且价格还比康惠保旗舰版便宜,主要有以下 3 点优势:

没有职业限制:健康保 2.0 对职业没有任何的要求,像消防员、警察等高危职业,都是可以买的。

轻症保额递增:轻症一共可以赔 3 次,每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

保障责任灵活:可附加重疾津贴,罹患重疾的 5 年内,每年能额外赔付保额的 10%,另外还有癌症 2 次赔付,特定疾病额外赔 50% 等,保障都比较实用,不过都是要额外付费的。

如果预算不多的话,可以选择健康保 2.0 不附加其它责任,性价比非常高。 

【瑞泰瑞盈】

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,能够满足一些有特定需求的消费者:

可缴费到 70 岁:瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。

健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 – 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。

除了重疾险,梧桐君也选择了市面上性价比较高的其他险种,为收入不高的30岁男士,做了一款保障方案,大家有需要的可以进行关注。方案如下:

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如果实在预算有限,还可将重疾险和寿险的保额暂时调整至30万,不过不能在降低了,不然保险的意义会大打折扣。这样整体保费大约在3000元出头。收入在3000/月的朋友,也可以用一个月的工资配置一份不错的保障方案。

写在最后

保险市场的迅速发展,不止催生了更多优质的保险产品,也使得各个保险公司之间的愈来愈激烈,对于消费者而言,这是好事。保险产品的性价比越来越高,已经不是动辄上万才能买到的了,所以即使是低收入家庭,根据自身需求和预算合理安排,很少的保费也能获得保障不错的保险方案。

保险相关回答

小红帽

梧桐君说的没错,低收入者更应该买重疾险,因为如果不幸罹患重疾,不仅需要一大笔医药费,手术费等,术后修复,以及患病期间因为无法工作到来的经济损失更是十分巨大,要是平时没有足够的经济储蓄,很容易家庭就此崩溃,文章里也列举出了一些适合低收入者的重疾险。意外带给家庭的打击是同样巨大的,文章中推荐了平安e生保保证续保版,请问对于这款保险有什么更详细的介绍吗?

梧桐树保险网

平安e生保保证续保版:保证续保6年且6年内不涨价;罹患癌症,等待期后初次确诊恶性肿瘤,先给付1万元津贴,豁免该保证续保期间内剩余年度保费;百万保障,保障范围内100%报销,续保或重新投保可至99周岁,一家三代都能保,用药种类广泛,靶向,放化疗等先进疗法都能报销,是一款保障全面,性价比很高的意外险。

小红帽

听了你的介绍,太心动了,我准备投保了。

小红帽

投保平安e生保保证续保版成功了,保障确实很全面,而且保费也不贵,特别实惠,谢谢你的推荐和经纪人给我介绍和帮我投保,我很满意。

梧桐树保险网

不客气,这是我们应该做的。也感谢您对梧桐树保险网的信任和支持,我们将继续努力,持续为您提供专业周到的售后服务。

绿光森林

看了你的文章,我决定投保单纯保重疾+寿险这样的组合,纯重疾险会比带寿险责任的重疾险、带分红的重疾以及返还型的重疾险便宜不少,在相同保费预算的情况下,纯重疾险的保额可以更高。我是家里顶梁柱,需要身故责任,所以我决定与定期寿险组合购买。梧桐君有什么推荐的定期寿险吗?

梧桐树保险网

推荐大麦定期寿险:线上最高免体检保额300万,覆盖车贷房贷备用金,子女教育备用金,父母赡养备用金,家庭开销备用金;全面身故全残保障,不论意外或非意外,保障更全面;可投保人群广泛,免责条款极少,1~6类职业均可投保;灵活选择,根据需求变化而变化;等待期短,等待期仅仅90天;性价比更高。

绿光森林

谢谢老师的建议,我会仔细考虑一下的。如果我想投其他产品该怎么办呢?

梧桐树保险网

具体的产品推荐,您可以留下联系方式或者在线预约专业的保险经纪人为您服务。

绿光森林

嗯嗯。

俺老猪去也

我想买一份重疾险,我了解到市面上的重疾险都分定期的和终身的,终身的比定期的价格要稍高一些,现在预算暂时有限,我到底是降低保额,买终身重疾险,还是买高额,先买定期的呢?

梧桐树保险网

买保险就是买保额,如果预算不足,但是执着于保终身而买了很低的保额,是不理智的。预算不足,建议可以通过定期重疾险保到60周岁或者70周岁,先做高保额。后续等收入增加了,再适时配置就好。另外,不少消费型重疾险也是有身故保障的,再增加一份定期寿险,身故保障自然更高,比起终身寿险只是保障期限不够长而已。如果是家庭经济支柱,建议补充定期寿险,做高身价。

俺老猪去也

好的,我明白了。

仰望山巅

刚好最近准备给家里人投保,看到了这篇文章,里面介绍的几款产品,在网上了解了一下,确实都是风评不错的产品。其他的产品都配置齐了,本来老婆说寿险只给我一个人买就好了,但是我觉得她对家庭同样重要,所以我们夫妻准备一起投保寿险,请问有没有什么针对夫妻推出的寿险产品呢?

梧桐树保险网

您说的很对,女性对于家庭同样重要,您可以选择华贵甜蜜家夫妻版定寿:保障更优:一次投保,一张保单,两人受益,为夫妻量身打造;保额更高:甜蜜家定寿线上免体检一次投保最高可投保300万;具有夫妻共保特别保险金:两位被保人因同一意外伤害导致身故/全残,分别向两位被保人赔付两倍保额,一共四倍保额;投保范围广,仅三条健康告知,免责条款仅三条,1-6类职业均可投保;投保更灵活,保障可选,投保方式可选;更具人性化,夫妻任意一方因意外或非意外导致的身故/全残赔付后,豁免后期保费,保单依然有效,是一款专门为夫妻设计的,保障全,性价比高的寿险。

仰望山巅

好的,谢谢老师解答。感谢梧桐树保险网让我少走了许多弯路。

梧桐树保险网

现在市面上的产品五花八门,很多消费者都不知该如何是好,梧桐树保险网存在的意义就是为了让大家买保险更简单,感谢您对我们的肯定!

奥特曼爱打小怪兽

梧桐树保险网果然良心呀,周围很多保险的推销人员都只会建议我们买贵的产品,不管适不适合我们,梧桐君的这篇文章给许多低收入者指明了道路,果然保险并不是越贵越好,而且最适合我们自己的才是最好的。

梧桐树保险网

很高兴能对您有所帮助,我们会继续努力!

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