百万医疗险值不值得买?几百块买到百万保额,还要啥自行车!
更新时间:2019-1-22
来源:梧桐树保险网
百万医疗险自从“出道”以来,热度不减,有力挺也有质疑。
力挺的人认为,几百块就能买到百万保额,杠杆高。很多买不起长期医疗险的人,也能够拥有高额保障。质疑的人认为,百万保额只不过是噱头,免赔额太高,起不到全面的保障作用。
百万医疗险到底值不值得买呢?我们今天就来一探究竟。
一、本质上还是医疗险
百万医疗险最大的特点就是超高的性价比、高杠杆。可以弥补高额的医疗费用支出,报销的范围也不限于社保,很多社保不报销的项目也可以报,如:进口药、进口医疗器械等。具体的产品可能有差异,但大致上功能比较类似。对于医社保是一个很好的补充。
不过,也要清楚,它本质上还是一款医疗险,只不过保额较高,不能把它当成重疾险来对待和要求。
二、免赔额:才不是宁赔百万,不赔一万!
一般来说,百万医疗险的免赔额通常为1万。简单来说就是包括社保报销在内,自费医病费用超过一万的部分,才予以报销。这也是百万医疗险比较有争议的地方。
1万的免赔额真的高吗? 一般来说,一万元以下的治疗费用,大多数人都可以承受,1万免赔额真心不高。毕竟,我们购买百万医疗保险,目的主要还是在于大额医疗费用报销。一些大病动辄就是几万几十万的医疗费用,远远超出1万免赔额的限制。
当然,由于1万免赔额的原因,一些小额的医疗费用确实可能无法报销。但这也不是绝对的,百万医疗险的免赔额一般是年累计免赔额,1万的免赔额度扣完,之后的医疗费用就不用扣除免赔额报销了。一些百万医疗险对于癌症这样的重疾,还直接0免赔额。
所以,免赔额这条不能算是 “坑”。因为1万免赔额,就放弃百万保障,实在是因小失大。如果没有1万的免赔额,只要几百元的保费,就买到百万保额恐怕不可能实现。
如果真的很介意1万的免赔额,也不是没有办法解决。
1.直接购买0免赔额的百万医疗信息
百万医疗险已经问世两年多,竞争激烈,很多保险公司推出0免赔额的百万医疗险,价格一般千元左右。比如安心e生无忧医疗险,0免赔额,有无社保都能报,100%报销。一般医疗保额100万,特殊门诊保额50万,提供健康管理和就医协助服务。30岁,有社保投保,保费1508元,无社保投保,保费2317元。
2.补充购买小额医疗险——住院保
”小额“医疗费,可以通过补充购买住院保这类保险解决。住院保,免赔额低,赔付比例较高,保费也便宜。泰康住院保2018,意外身故、残疾保额10万、意外医疗保额1万,疾病住院保额2万,免赔额仅100元,疾病意外双重保障,价格仅200多元。
三、能否保证续保——鱼与熊掌不可兼得
百万医疗险的具有争议的另一点就是续保、停售风险,市面上大多百万医疗不保证续保。
根据《健康保险管理办法》第三条:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
长期健康保险:保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险:保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
多数百万医疗险属于短期健康险,本来就不能保证续保。银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期健康险。在续保问题上,保险公司的做法无可指摘。
同时,短期保险由于后续产品迭代、成本上涨等原因,存在费率上涨、停售的可能。届时保障到期后,可能会面临保费增加或者缺乏保障的风险。届时,如果要购买重疾险等其他长期健康险产品,会有因年龄、健康等原因难以投保的风险。
这其实也是大多数短期健康险的短板,同时,也是价格较低的原因之一。
鱼与熊掌不可兼得。不能因为这些短板,就否定了短期健康险的价值。百万医疗险,其实更适合作为过渡型的保险,要求它保证续保,那是“公鸡下蛋——不是它的活它要干”。
如果介意这些短板,可以直接购买长期健康险。
复星联合乐享一生医疗险,5年期百万医疗险,住院医疗保额200万,恶性肿瘤专属保额200万,5年累计免赔额1万,支持智能核保。5年期保单,保障期较长。直到合同到期保单终止前,保险公司都会按照原有的条款和费率继续承保并履约。
结论:
尽管市面上的百万医疗险可能有些噱头成分在内,但无可否认,百万医疗险依然是一种具有创新精神、功能实用的保险。
低保费、高保额,杠杆就高,无需花费太多,即可获得较充足的保障,可线上购买、智能核保,更是降低了购买门槛。这样的百万医疗险当然值得买!
手头紧张的年轻人,如果暂时无力承担昂贵的长期医疗险,百万医疗险是一个很好的过渡。
过了购买重疾险年龄的老年人,买了没有 “裸奔” 风险。
已经买了重疾险等高端医疗险的人群,补充百万医疗险提升保额,也是一个不错的选择。
百万医疗险有着自己的定位——短期健康险。它和重疾险是一对好搭档,能够互补,却不能互替,不适合作为长期的健康保障。因此,如果需要一份可靠的保障,还是努力搬砖,尽早添置一份重疾险比较靠谱。
问医疗保险怎么报
答您好,无论是社会医保还是商业医疗险,都是报销补偿式的,对保障范围内的医疗费用,按照条款约定,超过起付线/免赔额的部门,按一定比例报销。如果是有医保也有商业医疗险,报销要遵循先医保后商保,总计报销金额不会超过实际花费,但是经济损失可以更小。建议除了社会医保,可以通过配置商业医疗险提高医疗保障。推荐阳光住院保,免赔额仅需100元,疾病意外全涵盖,意外身故/伤残保障10万元,还有意外医疗1万元以及疾病住院保险金1万元,性价比非常高。100元以上1万元以下的医疗费用由住院保保障,1万元以上的医疗费用则可以交给免赔额1万元的百万医疗险众安尊享e生旗舰版,保费仅需几百元,就有300万的一般医疗保障,恶性肿瘤保障翻倍,以及6000元法律责任补偿,还可以附加质子重离子、赴日医疗等责任,保障非常高端,医疗体验更佳。
问重疾险和百万医疗险的区别是什么
答您好,重疾险和百万医疗险的区别主要有以下几点:
1、理赔
重疾险为定额赔付,如被保险人确诊罹患合同约定的疾病,保险公司赔付相应的保险金额,可用于承担治疗费用、康复费用或弥补收入损失。
百万医疗险为实报实销,报销的总金额不超过被保险人实际的医疗费用支出。
2、保障期间
重疾险通常保障期间较长,可保20年30年、保至特定年龄或者保障终身等等。
百万医疗险常见为1年期保障,需定期续保,有产品停售的风险。
3、保费
重疾险保费以投保时的测算为准,每期缴纳的保费固定不变。
百万医疗险的保费会随年龄变化有所浮动,保险公司还可能随时调整产品费率。
4、保障范围
重疾险仅保障合同上所载明的疾病,合同范围以外的疾病不予赔付。
百万医疗险保障的疾病范围广,不限于重大疾病、轻症疾病等,通常还有癌症额外保障。
重疾险和百万医疗险并不冲突,可以同时购买,两者还能互补,使个人健康保障更全面。
问儿童综合医疗保险一年多少钱,贵吗?
答您好,儿童综合医疗保险保费具体多少,根据不同的产品、保险产品的保障额度、保障责任、被保险人的年龄等因素,也会高低不同。但是,一般来说,儿童保险价格都比较便宜,大多数人都可以承担,儿童综合医疗保险同样如此。
由于儿童年纪较小,保费因此比较低。为儿童购买医疗保险,保障责任,免赔额,报销比例都要注意。尽早为孩子购买医疗保险是家长明智的选择。不过,为儿童买保险,保障要全面,除了医疗保障,儿童的重疾保障和意外保障也不能忽视。
近些年来重疾的发病率居高不下,越来越多儿童也患重疾,如白血病等,趁着孩子年龄还小,家长可以尽早为孩子购买儿童重疾险为儿童的健康提供保障,减轻患病治疗的经济压力,保费也非常便宜,一年仅需几百元就能买到几十万保额,非常划算算。孩子成年后在投保,相比之下,保费就贵一些。
而意外风险更是造成我国儿童死亡的第一大原因,家长除了平时多加看管,最好给孩子买一份意外险,孩子遭受意外伤害也能得到赔偿,意外险价格很便宜,购买很划算。
问我是大学生,自己给自己买,买哪种合适?
答您好,大学生买保险还是先以基础保障为主,当代大学生大多处于亚健康状态,为自己买保险首选重疾险和医疗险,年轻人投保保费便宜更划算;另外意外险也是不二之选,附加意外医疗保障后还可报销意外受伤治疗的费用,减轻开销负担。性价比较高的产品组合有完美人生守护尊享版重疾险(保障165种重疾、中症、轻症疾病,累计共可赔付11次,赔付比例高,可附加癌症二次赔付)+尊享e生2019(一般医疗保障300万,重疾医疗保障300万,可自由选择附加质子重离子医疗保障、指定疾病手术特需医疗保障、法律费用补偿、海外医疗保障等责任)+顶梁柱成人综合意外2.0(意外伤害与意外医疗全覆盖,交通意外伤害额外赔付,报销500元救护车费用)。您可以留下联系方式或者直接拨打电话400-9955-788预约专业的保险经纪人为您详细规划保障方案。
问养老保险哪种好?求推荐!
答您好,通常建议先做好重疾险、医疗险和意外险等基础保障之后,如果保费预算充足可再考虑养老保险,为今后的养老生活作准备。目前性价比很高的养老保险有:复星保德信星颐养老年金保险,超高年金领取,活得越久领取越多;领取时间灵活选择;养老金可领取至终身;癌症/全残享关爱,更具人性化;涵盖身故保障责任;首创指定保单共同联系人,是年金保险中的养老“星”选择。
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