在网上买保险，一家人的重疾险怎么买更合适？

2018年还剩下2个月的时候，我终于成功给自己、老公和孩子都买到了合适的重疾险，虽然过程也不算太顺利吧，但结果还是很让人满意的。这次购买重疾险的经历，我自己也有了不少心得，最近有时间就整理了一下，希望对大家在选择重疾险产品以及给家人规划保障上有一点启发作用。

刚开始我也很茫然，走了不少弯路

现在重大疾病频发，不管是新闻上、还是自己身边，总是会听到关于重疾的消息，朋友圈的众筹转发也越来越多，对于重大疾病，我们都不再陌生。所以给家人买重疾险这件事，拖了很久之后，终于在今年下半年就提上了日程。

但是在选择和购买的过程中，我遇到了一系列的问题，而且我相信很多买保险的人都会有这样一个过程，汇成一句话，那就是茫然：

选择哪个保险公司？

找谁买才靠谱？

条款怎么看？

产品怎么分辨好坏？

保额该买多少？

... ...

先不说具体的产品挑选问题，光是选择哪个保险公司和找谁买，我就纠结了好久。说实话，不去主动了解保险，谁会知道我国竟然有200家左右的保险公司，平时生活中听到的就是平安啊、泰康啊这些耳熟能详的大公司。后来才知道，保险公司其实都不小，实力都是很雄厚的，而且最重要的还是产品保障本身。

至于找谁买这个问题，大家身边应该都有亲戚朋友在保险公司的，我也找他们聊过，但是发现有不少问题。比如，我想买重疾险，对方推荐给我的保险却是个寿险，只是带有重疾保障，而且什么意外、医疗保障都有，但是保额都不高，保费倒是挺贵的；或者我在询问产品相关的条款时，对方自己也说不太清楚。怎么说呢，我相信保险公司肯定有专业的保险代理人，但是我身边确实没有遇到，很多都是半路出家。

经过再三考虑，我还是选择了线上

在几次线下了解保险都不太成功后，我决定还是要靠自己，通过互联网自学保险，并寻找合适的保险产品，最后幸运地遇到了梧桐树保险网这个专业的第三方保险服务平台。在对比线上线下之后，给大家说一说我为什么选择线上购买保险吧。

1、不必拘泥于一家保险公司，选择更多

看了很多产品测评文章，发现很多好的产品都属于不同的保险公司，买保险其实也并不一定要认准某一个品牌，在线上购买的好处之一就是可以横向对比各个保险公司的产品，选择范围更广。

2、不用在线下跑来跑去办理业务，更简单快捷

如果选择在不同的保险公司购买，选择线下投保的话，就需要一家一家去跑，而且有的保险公司的服务点可能也离我们很远，这样并不方便，线上就没有这个问题。

3、很多第三方保险服务平台可以提供一站式保险服务，更有安全感

买保险大家最关注的就是理赔，如果是自己在线下购买保险，产生了理赔，那所有的流程都需要自己去跟进、去了解，就像一个人在战斗。但是选择靠谱的第三方保险平台，他们可以提供完善的保单管理、理赔协助、法律咨询等全面服务，需要理赔的时候，相当于有一个团队在后面支持你，这样不仅让消费者更有底气，也可以节省很多时间和精力。

我们家3个人，但是我却买了4款重疾险

从开始准备买保险，到最后买到满意的产品，用了差不多3个月到4个月的时间，最后给我老公、我自己和孩子各自买了不一样的保险。下面就针对每个人的产品，说明一下我为什么这样选择。

在此之前，先大概说一下我家三个人的情况吧：

我老公，今年30岁，外企上班；

我本人，今年29岁，怀孕后离职，目前还没有开始上班；

我儿子，今年2岁。

给每个人选择了不同的保险，原因很简单，因为我们年龄、性别都不一样，面临的风险也是不一样的，选择保险产品时也需要“因地制宜”。

一、老公的重疾保障：50万保额的信泰百万重大疾病保险计划

信泰百万重大疾病保险计划：

1、保障105种重大疾病，最多可赔付4次，每次100%基本保额；

2、保障50种轻症，最多可赔付3次，依次按照25%、30%、35%基本保额赔付；

3、身故/全残保障，赔付基本保额+主附险保险费；

4、重疾/轻症双豁免保费，到达约定年龄可返还所有保费祝寿养老。

我怀孕后离职，而且孩子上小学之前，我暂时不会回到全职工作的状态，因此今后几年内，家里的经济来源就是我老公。他的责任最大、压力最大，给他选择重疾险，除了保额要做足，保障一定要全面。信泰百万重疾是多次赔付，重疾最多可以赔付4次，而且分组很科学——像癌症、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑中风后遗症等高发重疾都分在了不同的组别，这样得到多次的赔付机会也更高。另外这款重疾保障计划，还可以附加一份两全寿险，身故或者满期都可以得到所有的保费返还，可以作为养老保障。

二、自己的重疾保障——50万保额的长生福重大疾病保险

长生福重大疾病保险：

1、保障100种重大疾病，最多可赔付2次，每次赔付100%基本保额；

2、保障20种中症疾病，最多可赔付2次，每次赔付50%基本保额；

3、保障40种轻症疾病，最多可赔付3次，每次赔付30%基本保额；

4、身故/高残/疾病终末期全保障，赔付100%基本保额；重疾/中症/轻症三重豁免保费。

我自己在选择重疾险的时候，会比较关注女性高发的重疾，比如系统性红斑狼疮。长生福重大疾病保险比较特别的一点是增加了20种中症疾病保障，这样在赔付轻症后，病情加重但是还不到重疾的情况下，还能得到一笔赔付，这些中症中就包括了系统性红斑狼疮。而且长生福的疾病是不分组的，这一点也很有优势。

三、儿子的重疾保障——20万保额的慧馨安少儿定期重疾+30万保额的复星联合康乐一生重大疾病保险

慧馨安少儿定期重疾：

1、保障50种重大疾病，100%保额赔付；

2、保障8种特定少儿高发重疾，200%保额，双倍赔付；

3、保障35种轻症，30%基本保额赔付；

4、保障期限20/25/30年，专注少儿保障，费率极低。

复星联合康乐一生重大疾病保险：

1、保障80种重大疾病，100%基本保额赔付；

2、保障35种轻症疾病，最多可赔付3次，每次20%基本保额赔付；

3、身故保障，赔付100%基本保额；

4、轻症+投保人豁免保费，防护更强，性价比更高。

有人可能会疑惑，为什么我要给孩子买两份重疾险，其实结合这两款保险的特点也能看出一二。

首先，第一款慧馨安少儿定期重疾，看产品名称就知道这是专门为保障儿童设计的一款保险，所以像白血病、重症手足口病、严重川崎病等儿童特别高发或者儿童特有的重疾，可以得到双倍赔付。像我买了20万的保额，如果得了这些疾病，就可以得到40万的赔付。但是由于这款保障是少儿重疾险，保障的时间就只有20/25/30年，最多也就保障到40岁左右，所以我就给孩子又补充了一款终身重疾险——复星联合康乐一生重疾险。

等孩子成年后，他其实自己也可以再为自己补充重疾保障，但这款终身重疾险主要是给他提供一个基础的保障，也是为了避免不幸罹患重疾后，无法再购买重疾险的问题，所有在条件允许的情况下，我们先给他尽可能地完善保障。

这两款保险都是性价比特别高的保险产品，两份保障加起来的保费也不是很高。

在进行重疾险配置的时候，我是严格按照“先急后缓、先大人后小孩”的原则来的，无论是保费分配还是保障力度，都是家庭顶梁柱最优先，大人也比孩子更为优先。

购买重疾险，还有哪些注意事项？

1、保额买多少？

这里有个保额优先原则，就是“额度要买够”，如果购买的额度不够的话，对于家庭发生风险后的补偿是杯水车薪的。

2、重疾险是买终身还是定期？

在额度优先的基础上，如果预算充足，就直接购买保终身的重疾险。因为即使购买了极短期重疾险和定期型重疾险，在未来必然还要重新选购终身型的重疾产品做补充，这样一来就有可能耽误了重疾险的最佳购买年龄。这又涉及到下个问题——

3、重疾险越早买越好！

我们都知道年龄越大保费越贵，而且到时候身体健康状况也不一定理想了，甚至有被拒保的可能，上面建议大家直接购买终身重疾也是这样一个道理。当然，如果预算不足，还是可以选购定期消费型重疾作为过渡，未来收入提升后再购买保终身的重疾保险。

我的分享就是以上这些了，如果大家看了还有什么其他的问题，可以直接留言问我哦，我知道的一定无保留跟大家分享。最后希望大家都能买到合适的保险产品。