重疾保额买多少合适?不要买了保险还依然治不起病!-梧桐树保险网

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重疾保额买多少合适?不要买了保险还依然治不起病!

更新时间:2018-12-17 来源:梧桐树保险网

近来遇到一件非常令人扼腕的事。
 

周围一个朋友今年年初检查出来了癌症,治疗费已经花了近20万,后续治疗估计还要花不少。她说:“我就买了一份重疾险,这次患病保险公司也很爽快地就赔了钱,但是我还是很后悔。”追问之下才知道,原来朋友买的重疾险只有10万保额。朋友说:“保额还是买少了。但是现在这种情况又没有办法再追加保障,能做的只是给家里的其他人追加一下保额。”发生这样的事情的确很令人遗憾,有不少理赔的客户反馈最多的一句话就是:早知道当初多买一点保额!
 

正因为如此,才会有今天这篇文章,重疾险到底买多少合适?
 

在了解这个问题之前,我们首先要了解一个词“医疗通胀”。
 

一、什么是医疗通胀?
 

医疗通胀简单来说就是我们花同样的钱,但是却享受不到之前同等的医疗服务了。
 

有相关研究机构预测,2018年全球平均的医疗成本涨幅将达到7.2%,这几乎是国际货币基金组织(IMF)近期公布的2018年全球通货膨胀预测值3.5%的两倍还多,中国内地的医疗通胀水平更是超过了全球和亚洲的平均,达到了10.6%。


 

10.6%是个什么概念呢?用“72法则”简单算一下,72/10.6约等于7,也就是说医疗通胀如果保持这个涨幅(10.6%),7年后中国的医疗成本就将会翻倍。就像10年前,5万保额可以应对大多数重疾治疗费,到了现在,5万元却都不够付进一次ICU的花销。
 

所以,在购买重疾险时,一定不能自我感觉“10万”就够了,“20万”已经很多了。让我们一起来算一算,重疾保额多少才真的足够!
 

二、重疾保额确定依据
 

讨论重疾险保额如何定之前,我们先明确重疾险需解决的问题,具体转移的经济风险,经济缺口。主要可分为三类:
 

第一类,也是最容易理解的,罹患重大疾病所面临的相关医疗费;
 

第二类是间接相关的营养、护理费用,患重大疾病经过合适的治疗还是可能较长期生存的,那么身体恢复的营养费用,治疗期间的陪护费用(无论是家人亲自陪伴还是请护工家政),都会让家庭面临经济风险;
 

第三类是因病不能工作,家庭收入的损失,覆盖这部分费用是个人生活品质的保障,也是对家人的责任。
 

尤其是对于第二类和第三类,是补偿型医疗险所替代不了的,而这也是重疾险那么重要的原因。
 

因此,一般建议选重疾险时,保底的保额要覆盖第一类直接医疗费用,确保患病有钱治,真正治得起病,所以保底保额与治疗费直接相关;经济条件允许,基础重疾险保额应该既覆盖第一类直接医疗费,也兼顾第二类间接相关费用,确保不幸患病,自己依然能有尊严的继续生活;理想保额在基础保额基础上还应该考虑第三类费用,确保自己和家人都能继续有品质的生活,因此理想重疾险保额除考虑医疗费用水平,也要充分考虑家庭情况。
 

三、重疾险的保额到底该买多少才合适呢?
 

1、治疗费用
 

重疾险保额最先考虑的,是直接相关的医疗费用。下图为银保监会25种标准定义重大疾病的医疗费用。


 

从图中我们就能够看出,一旦罹患了重疾,将会承担极大的经济压力。
 

很多人表示自己有医保,实际需支付的是社保覆盖范围外的费用。但是大家要清楚知道的是,治疗恶性肿瘤的进口特效药80%不属于医保范围,也就是说治疗重大疾病,社保的保障力度远远不够。一般情况下,社保能报销的最多占全部医药费的60%,甚至更低,因此即使在有医保的情况下,预计大多数重疾,个人要承担的治疗康复费用在20万左右。
 

2、康复费用
 

重大疾病治疗结束后,还将面临着一个较长的恢复期。在恢复期内,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。
 

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、并发症多”的重疾,在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年。这时,康复费用就是一笔很大的费用了。因此,康复费用至少要保证在20万左右。
 

3、间接相关的收入中断补偿
 

前两类经济风险的预估与个人的收入、家庭的实际情况相关性不太大;但第三类风险的收入中断补偿则直接与个人的收入情况密切相关。综合个人的收入情况和中断期间长短的预估,可初步算出重疾险如果要覆盖收入中断补偿,所需要的保障额度。
 

以恶性肿瘤为例,患病后治疗期6个月的话,那至少半年时间是没有收入的。5年生存期期内,保守的按照收入减半来预估,相当于家庭经济收入减少被保险人年收入的3倍。
 

因此,如果在考虑了前两类风险的基础上,还希望能同时覆盖第三类风险,那么至少需要在30万的基础上再加上个人年收入的3倍。
 

四、给出结论
 

综合前文的讨论,我们得出短时间,假设有社保(如无社保需再加社保覆盖的部分),重疾险的保底保额是20万;基础保额是30万;理想保额在30万的基础上加上个人年收入的3倍。但要确保多年后保额还够,还得考虑对抗医疗通胀,最好在现有的保额基础上翻倍。
 

一下子要买这么高的保额,臣妾做不到啊!有什么办法解决?
 

第一种解决方案:多次配置,如果现在经济条件比较有限,可以确保配置的保额在10年内是充足的;随着收入的增长,适时的追加保障。
 

第二种解决方案:长短期搭配,前期经济条件有限,又希望同时覆盖三类风险,那可以考虑配置一份基础保额的长期重疾险,补份一年期重疾险将整体的重疾险保额拉高到理想保额的水平。
 

第三种解决方案:重疾险和医疗险搭配,同样的如果前期经济条件有限,又希望保额能尽可能的高一些,还可以考虑重疾险搭配中档医疗险,可以用中档医疗险来解决一部分的治疗费用,重疾险保额主要考虑第二类和第三类经济风险。
 

当然除了关注保额,保费支出也要与经济条件相适应。科学配置才是硬道理,在购买保险时还是多听专业人士的意见。

保险相关回答

YANXIN

最后的解决方案很好!我现在用的就是第三种方案重疾加补充医疗,因为没有钱买高保额的,也在考虑长期加短期重疾险,追加保额没考虑,因为随着年龄的增长保费也很高!

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