多家保险公司投保，出险该如何理赔？

随着人们对保险越来越认可，给自己或者家人购买多份保险已然非常常见了。为完善保障，从而购买不同的险种，比如重疾险+医疗险；为提高保障的额度，于是同一个险种购买多份，比如同时购买多份重疾险。

可能有人会好奇，如果在不同的保险公司购买了多份保险产品，出险的话该如何理赔呢？哪些保险可以叠加赔付呢？因为平时也收到很多这样的提问，今天就来给大家讲一下。

一、哪些保险可以叠加赔付？

首先，保险产品是否可以叠加赔付，取决于它的赔付方式。

在重疾险、医疗险、意外险和寿险等基础保障险种中，主要的赔付方式分为两种：

一是定额赔付型，即只要符合合同约定的赔付条件，就可以获得保险金赔付，赔付的金额按照合同约定来，买的保额越高，赔得就越多。比如重疾险、寿险、意外险中的身故/伤残保障、住院津贴保障等。

二是补偿报销型，即根据被保险人的实际支出费用，按照合同约定进行报销，报销的数额是不会超出实际花费的。一般常见于医疗费用保障，比如医疗险的医疗保障和意外险中的意外医疗保障。

从上表可以清楚地看出，定额赔付型的保险如果多家投保是可以叠加理赔的，而报销补偿型的保险则不能叠加理赔。

二、多家投保该如何理赔？

清楚了各类险种的赔付方式之后，我们再来看一看多家投保后，各险种该如何理赔吧！

1、重疾险

如果购买了多份重疾险，无论是罹患重疾还是轻症，只要符合合同约定，则都可以同时得到理赔。

需要注意的是，目前除了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等25种高发重疾，保险行业对此有统一定义以外，其他的重疾和轻症，不同公司的条款可能会存在一些差异，因此确诊疾病之后，要仔细核对保险条款，确认是否符合其理赔定义，然后向保险公司报案。

在准备理赔资料时，要按照保险公司的要求，如实提供。可以事先问清楚哪些文件需要原件，哪些文件使用复印件即可。都需要原件的资料，可以先申请一家理赔后，要求保险公司将保险资料寄回，再进行下一家的理赔程序。

2、医疗险

前文已经有说明，医疗险不能叠加赔付。但是我们经常会建议消费者以小额医疗险+百万医医疗险的组合搭配购买，这样被保险人的医疗保障会更加全面，能尽可能多报销一些医疗费用。

小额医疗保险保额一般在1~5万之间，免赔额很低，甚至有的产品没有免赔额，只要住院就可以报销；而百万医疗险保额保费虽然不贵，保额却高达数百万，大病所需的高额医疗费用也可报销，但是一般会有1万元的免赔额，所以低于1万元的医疗费用则无法理赔。

因此，如果在购买百万医疗险后，再搭配补充一份保额1万、没有免赔额的住院医疗险，被保险人的医疗保障则得到了无缝衔接，无论大病小病，只要住院就可以报销。

需要提醒大家的是，医疗险理赔材料中的医疗费用发票一定要妥善保管，如果不小心遗失，可是没法申请补打的。如果在第一家保险公司理赔时，发票原件被收回，可以凭借费用分割单再去其他保险公司报销剩余部分。

3、意外险和寿险

意外险中意外医疗保障与医疗险的理赔一样，不需多说。

意外身故保障与寿险类似，都是以人的生命为赔付条件，只要符合合同约定的理赔条件，都是可以多家理赔的。而意外伤残赔付时，每家保险公司认可的伤残鉴定机构可能会有些差异，在进行理赔时，可以先与保险公司确认一下理赔资料的要求。

另外需要注意一点的是，给孩子购买意外险时，要注意身故的理赔是有所限制的：未成年人 0 - 9 周岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 周岁，身故赔付不能超过 50 万。因此，即使给孩子购买了多份意外险，未成年身故赔付的保额也不会超过相应的限额。不过，意外伤残的赔付倒是没有理赔额度限制。

三、不同险种也可以叠加赔付

关于叠加赔付，其实除了相同险种可以叠加以外，不同的险种也是可以叠加的。比如，配置带有身故保障的重疾险、寿险和意外险时，如果等待期后因疾病身故，重疾险和寿险都可赔付；如果因意外身故，重疾险、寿险和意外险则都可赔付。虽然这三种保险是完全不一样的险种，配置的目的和作用完全不同，也不能相互替代，但有时却能产生这样的协同效果，可以让被保险人的保障更大化。

理赔一直都是保险消费者非常关心的问题，希望今天的文章能够给大家一些启发，也建议大家尽早完善保障，一步一步为自己和家人打造更坚固的保护罩，抵御风险，拥抱更确定的明天。