方案设计|儿童综合保障方案（保障最全面版）

当今社会独生子女家庭居多，家长们对孩子宠爱有加，也希望孩子能受到周全的呵护。近年来人们逐渐加深了对保险的了解，保险产品也逐渐丰富多元化起来，越来越多的家长们开始考虑为孩子购买保险，以获得全面的保障。

家长在照顾孩子饮食起居的过程中，需要时刻警惕孩子身边的安全隐患，也要留心食品安全、天气变化等因素，防止孩子受到疾病困扰。此外，面对越来越高的教育费用，想让孩子享受优质的教育资源，也需要更多的金钱投入。

如果想针对孩子的成长过程设置全面的保障机制，选择的保险保障范围覆盖也要广。

一、儿童如何配置保障？

少儿医保是国家为儿童提供的基础保障，孩子出生后，一定要记得先参保少儿医保。

在有了少儿医保的前提下，给孩子购买商业保险首要关注重疾险、意外险和医疗险，如果经济状况良好再考虑教育金等理财保险。

1、重疾险

受到环境污染、食品安全、季节交替等因素的影响，儿童罹患疾病的风险增加，像白血病、严重川崎病、严重肌营养不良症、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重幼年型类风湿性关节炎等都是少儿高发重疾，重大疾病不仅会对儿童的健康造成极大的危害，高昂的医疗费用也会对整个家庭造成巨大的影响。现代医疗水平逐渐发达，多数重大疾病的治愈率不断升高，有了重疾险的保障，就能借助保险金的补偿及时让孩子接受治疗。

2、意外险

年幼的孩子缺乏安全意识，好奇心重，待年长一些步入校园生活后，平日里脱离父母看管，又正是活泼好动的年纪，意外险可以说是少年儿童的刚需保障。数据显示，交通意外、溺水、摔伤、吞咽异物窒息、误食药物、烧烫伤是儿童常见的六大意外，考虑到儿童受到意外伤害后，大部分情况下需要通过门诊住院来治疗，可以重点关注意外医疗或住院津贴的保障。

3、医疗险

儿童体质较弱，更容易受到疾病困扰，一些常见的呼吸道感染也有可能引发其它更严重的并发症。投保商业医疗保险，可用于补充少儿医保和重疾险范围之外的疾病医疗保障。

4、教育金

现代生活水平提高，养育孩子的成本也增加了不少，尤其是教育方面的开销。教育金保险可以做到专款专用，每年按照约定交纳保费，孩子到达一定年龄后就能定期领取教育金用于学业、创业、婚嫁等。是否购买教育金保险要在基础保障完善的情况下，根据家庭预算来决定，如需购买，最好选择包含“保费豁免”条款的产品，当投保人因一些特定情况导致无法继续缴纳保费时，保险公司将豁免剩下的保费，孩子依然享有保障。

二、儿童全面保障方案

这里以6岁男宝为例，设计了一份保障方案。

首先，我们以重疾险+住院医疗险+百万医疗险+意外险组合作为标配，来看一下具体如何全面防范儿童面临的各项风险。

重疾：完美人生守护重大疾病保险具有投被保人双豁免功能，如投保人因罹患重疾、轻症或身故、失能无法继续缴纳保费，或被保险人罹患合同约定的轻症疾病，即可豁免后续保费，保障继续有效，非常适合父母为孩子投保。最高150万重疾保障+40.5万轻症保障+30万少儿特定重疾保障+30万身故/全残保障，保至终身，无论孩子是否罹患重疾，最终都能获得赔付。

意外：意外险选择了阳光个人综合意外险，10万身故/残疾保障，包含1万意外医疗和50元/天意外住院津贴，另外臻爱医疗保险包含20万身故/伤残保障，泰康住院保也包含10万身故/残疾保障与1万意外医疗。由于儿童身故保额的限制，这个年龄段身故最高赔付20万，10周岁之后即可达到40万保障。三者全面覆盖了意外身故、伤残以及意外住院风险，且保费便宜，不会造成经济负担。

医疗：这个年龄段投保百万医疗险，保费比0-5岁的孩子要便宜，臻爱医疗保险选择200万一般医疗保险金，若罹患合同范围内的100种重大疾病，保额高达400万且0免赔，可以提供充足的医疗保障。若申请连续投保，往后续保不会受到健康状况变化或理赔影响。另外，泰康住院保的2万疾病住院医疗，能够弥补一般医疗的免赔额，报销更多的医疗费用。

如果保费预算充足，可在此基础上添加儿童教育金保险，组成高配保障方案。

投保珍爱未来少儿教育年金保险后，在18-24周岁的保单周年日可共领取70%主险保额，25周岁保单周年日一次性领取50%主险保额，用于当下的教育、创业、婚嫁金。身故赔付主险已付保费，还可以附加重疾保障、特定疾病保障和住院津贴等，孩子在获得教育金的同时也获得了人身保障。多功能的教育金保险与方案中其它产品搭配起来，孩子的保障也更加坚实。

这样一组保障方案可以作为儿童全面保障的投保思路参考，具体还是需要根据家庭经济状况、孩子的年龄和健康状况等因素来专门设计保障方案，科学配置保额，考虑消费型与返还型保险、定期与终身保险等等的差异，从市面上各式各样的保险产品中选择高性价比的产品进行组合，为孩子筑起全面的保障。