百万医疗升级至千万？超高保额好吗？

自“百万医疗”问世以来，一度成为“网红”保险产品，无论是线上线下，都能感受到消费者的热情。“百万医疗”的价格低，保额高，确实很让人心动。像是尊享e生保和平安e生保这种不断升级的产品，由最初的100万保障升级到现在300万一般医疗保险金+300万恶性肿瘤保险金，最高600万保额，怎能不吸引人呢？

原以为600万保额已经是顶了天，却发现，市面上已经出现了1000万、2000万保额的医疗险，这么高的保额真的有必要吗？

现在市场上的医疗险几乎都是消费型医疗险，保障期限为1年，即便是在此期间罹患了重疾，1年的医疗费用也花不到百万元，更不用说千万元了。即便是终其一生，千万元的医疗费也是花不完了。千万保额的医疗险更多的是作为噱头来吸引人。真正要评价一款医疗险是好还是不好，还是要看这几点：

一、看等待期

为了防范道德风险，保险产品一般都设有等待期，等待期限内出险保险公司可不赔付保险金。那么一年期的医疗险产品如果等待期太长的话，那么相应的保障时间也会缩短。所以在选择产品的时候，尽量选择等待期短的产品，医疗险的等待期一般为30天-180天，购买时一定要注意。而且一般续保无等待期，所以能不能续保也很重要。

二、续保条件

一款产品能不能续保是检验产品稳定性能的重要依据。很多保险公司都会将续保条款清清楚楚地写进合同里，那么是不是就能保证一定能续保呢？

其实是不一定的。

一般保险公司承诺可以续保，甚至承诺可续保至80岁、100 岁，但这是有前提条件的。比较严苛的条款会规定上一年未发生过理赔，且产品未停售，第二年可以续保。这就有两个前提条件：1.未出险；2.产品未停售。

稍微好一点的续保条款一般是这样的：续保时，不会因为被保险人的健康状况变化或者发生过理赔而拒绝被保险人续保或者单独调整续保保费。也就是说无论是否发生过理赔，都是可以续保的，但是这种承诺续保也有个前提：产品未停售。

保险产品的更新换代速度很快，很多保险公司可将旧款产品续保升级至新款产品，这样操作对消费者而言也比较有利。

三、免赔额

免赔额相当于医疗险报销的门槛，当然门槛越低就越好了，目前市面上的医疗险基本上免赔额都在1万左右，也就是说，在报销时，超过1万的部分按照合同约定的比例进行保险。但是也有一些免赔额低甚至无免赔额的产品，这种产品的费率一般都会更高。

总而言之，对于普通人来说，上百万的保额已经很够用了，不用追求上千万的保额，一来，确实也用不上；二来，上千万保额的产品费率也更高，对普通人而言性价比不高。不如踏踏实实地选择一份重疾险+一份百万医疗，将健康风险一网打尽！