给孩子买教育金，上大学还用花钱吗？

18年前，1994年，上大学的钱大概是1年两三百元。现在上大学，一年最少得花1万元。按照目前热销的教育金产品收益率，能否满足未来多年后孩子上学的花销？对此，专业理财人士建议，客户在给孩子买教育金理财产品时应以需求为导向，“估算”出需求金额，再反推需要投入的资源，避免被理财产品的包装所误导。

今年3月份，市民骆小姐刚生完宝宝，投资理财意识较强的她便开始给孩子买教育金为未来做打算。“听朋友说现在上个幼儿园一年都要万把块了，以后还有小学中学大学，教育支出大着呢！”骆小姐感到压力山大。

为了找到一款适合自己的教育金险，骆小姐跑了多家保险公司，对比了多款教育金险，一圈下来，精明的她发现，给孩子买教育金的投资收益并不高，甚至都不如存银行定期。这让骆小姐犹豫不已：这教育金险到底还要不要买？

所谓教育金险，又叫做少儿教育险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，除了提供初中、高中和大学时期的教育金以外，还包括创业金、婚嫁金等。所以很多家长都会给孩子买教育金来规划以后的生活。

教育金险功能广泛，既有储蓄又有保障的功能，但不可否认的是，给孩子买教育金也有其短板，例如投保时间长、流动性差，通货膨胀影响下当初规划的教育金额不够用等。这些都是投保教育金险时必须考虑的情况。

过往几年，教育金保险热销，专业人士表示，目前，所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。但类似的教育金保险的产品往往存在缺陷，首先是设计过于死板，与需求脱节。其次，给孩子买教育金的分红收益也不够高。一般而言，保险的分红类产品与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的收益率即使把全副身家都存起来，不吃不喝，也未必能达成理财目标。

专业人士建议，给孩子买教育金，首先应该是以需求导向，先找专业人士沟通，并结合自己的经验，“估算”出需求的金额，再反推需要投入的资源。其次，要避免追求绝对的无风险。最后，孩子的教育金不能寄希望于炒楼炒股等高风险投资，因为变化莫测。 

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