万能险值不值得买？如何买？

万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。万能险能够对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，是借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

近年以来，随着股市持续震荡，因此兼具保险保障与保底收益的万能险成为保险市场的新宠。但是需要提醒大家的是，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，消费者购买万能险应注意控制风险，那么怎么买万能险好呢？

1.考察最低利率。

万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。怎么买万能险好，最低利率成为投保人不能不考量的一个标准。

2.分**赔标准。

万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者;第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。

消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。

虽然每年保障成本较低，但可“利滚利”积累更多现金价值;身体状况一般或职业风险较大的消费者可考虑选择第二种理赔标准，偏重保险保障。怎么买万能险好，还是要根据自身情况选择合适自己具体情况的万能险。

3.比较结算方式。

现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。

月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。

因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥;对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。

4.关注手续费。

怎么买万能险好，最后一点就是要关注万能险的账户操作手续费。万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。

此外，万能险前期的手续越少，费用就越少，其以后可能实现的收益也就越高，因此消费者在购买万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。

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