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4类最易掉坑的保险,买了后悔都来不及!

更新时间:2020-11-03 14:13 作者:梧桐树保险网

作为普通消费者的我们,往往因为信息不对称和复杂的产品设计,买到了与想象落差很大的产品,不仅付出相当多的时间精力成本,而且还损失了不少钱。  

以上截图是来自知乎,在很多消费者的提问和纠纷中,往往都涉及一些“过度保障”的产品。再加上一些只顾销售的代理人的影响,消费者购买之后一头雾水,难免会有被忽悠的感觉。

那么,今天就跟大家聊聊,那些让你买了就后悔的保险:

•能返钱的长期意外险

•啥都能保的“全家桶”保险

•既能保障又能返钱的重疾险

•附加终身寿险的少儿重疾险

•总结

1. 能返钱的长期意外险

意外险最大的特点就是杠杆高,低门槛,尤其是一年期的意外险,50万的保额,一年只需要一百多块钱,100万保额也仅需三、四百块钱就能搞定,性价比非常高。

而听起来诱人的可返本长期意外险,就是赤裸裸的割韭菜,例如之前爆火的百万**忧,我们完全不推荐。

为什么?因为贵,而且贵得没道理。

长期意外险贵在可以满期返还保费,但几十年后返还的几万块,跟现在的几万块的价值,能相提并论吗?钱都会贬值,大家别忘了这一点。

另外,收益低也就算了,长期返还型的意外险更气人的是保障容易缺斤少两。我们发现,太多长期意外险宣传得天花乱坠,但在保障上却满是坑——意外医疗缺失、只保特定原因的意外身故及全残......  

所以直接买一年期的意外险,省下大几千反而把保障做足,不是更香吗?再说了,把每年省下的钱拿去理财投资,或者存进银行,收益都说不定比长期意外险高。

当然,有人会担心,万一买的一年期意外险停售了怎么办?这个问题很好解决,大多数的意外险都是不涉及健康告知的,即使身体状况欠佳的老人也能顺利购买。如果停售了,再挑一款性价比高的就是了,天涯何处无芳草,何必单恋一枝花。

2. 啥都能保的“全家桶”保险

买保险的时候,咱们经常会接触一些看起来很诱人的“全家桶”保险。

在介绍这种保险时,销售人员通常时这样说的:“姐,这个家庭保障计划,大病能给钱,小病能报销,意外也能给钱,交通意外还是双倍赔,您只要买了这份保险,就不用再去买其他保险了。”

听起来是不是挺牛的,一个保险产品竟然把寿险、重疾险、意外险、医疗险都包含了。可这类保险,堪称保险行业最大的“杀猪盘”,坑的就是那些“图省事”,不认真看条款和责任的人。 

到底是怎么坑,都耍了什么流氓,请接着往下看:

①保额共用,理赔受影响

保险公司是傻吗?这么多责任放在一张保单里,不怕增加风险吗?当然怕!

所以这类综合保障计划在理赔上做了“文章”的:常常需要重疾和寿险责任共用保额,意思就是说,假如保额是50万,重疾赔了30万之后,身故就只能赔20万。而一般罹患重疾的人,身故的风险自然很大,这种赔付额度就非常不划算了。而单独购买的产品,因为保单独立,互相理赔不受影响。

②可能会捆绑几个性价比不高的责任

这种营销模式太常见了,A产品销量差,性价比一般,为了把它卖出去,就把A和B打包一起出售,用户很可能为了B就购买了套餐,觉得省心省时,显然这并不是明智的做法。

③保额不高,但价格不低

这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显,看起来每年拿到一定的分红很诱人,但这类主险的保额通常是按保费折算的,保费越高,保额才会越高。

跟纯保障重疾、或者是纯定期寿险比起来,同等保额的情况下,保费却贵了一倍不止。我们真的不是很懂一些人,非要拿着一年3%不到的利息,重疾保额30万不到,一年却要交10000多的保费,却绝不肯买5000元以下50万保额的重疾险。

④不灵活,无法享受更新迭代的福利

保险配置其实讲究的就是灵活性,可以在不同的阶段动态调整,而综合保障计划有时候就缺少了这么一种灵活性。

在产品同质化的过程中,必然会促使各家保险公司推出更优质的产品,如果你投保长期的保险综合计划,在这样的背景下,很可能无法享受产品更新迭代的福利。

总的来说,不注重保障的保险产品都是耍流氓!我们在购买保险产品时,不要被表面的一些“利益”迷惑,应该认真分析好自己需求,找到适合自己的产品。

3.既能保障又能返钱的重疾险

返还型重疾险打着“有病治病,没病返本”的噱头,长久以来就深受国人喜爱。事实上,跟重疾保障相比,很多人显然对“返还”更感兴趣。

产品保障水平?对风险覆盖的足够全面?很多人都答不上来。秉着在保险行业从业这么多年的经历,我只想说,求求别买返还型重疾险!

为什么?三大坑直接奉上!

①返还型保险坑一:贵

我们直接对比来看: 

30岁男性购买福*分,保额50万,保障80岁,30年缴费的情况下,一年要交10850元,同样的年龄,同样的保额和缴费年险,在保障终身情况下,康惠保2.0一年只要6175元。

从这一点上看,返还型重疾险的保费要比消费型重疾险贵上将近2倍的价格,这还是保费上的对比,保障上,福*分也远不及康惠保2.0。所以说,买它就是买了寂寞。 

②返还型保险坑二:收益低

如果我告诉你返还型重疾险的收益比银行还要低,你敢相信吗?

我还是那刚才那款福*分来举例子

福*分的返还条件是:未发生重疾理赔,满期仍生存,返还所交保费。也就是说,你要在80岁之前,没有身故,没有得过重疾,才能返钱。

看起来很划算的样子,但是事实真这么简单吗?谁能保障自己在80岁的时候不生病不身故呢?所以想拿回那笔钱,谈何容易?

当然了,就算拿回了所交的保费,但是30年前的30多万和30年后的30多万是不一样的价值了,不仅不一样,就连利息也没有。你品,你细品,返还型重疾险还有必要买吗?

③返还型保险坑三:花两份钱买一份保障

像福*分这样的返还型重疾险,如果在保险期间发生了重疾,进行了理赔后,那么后续就无法返还保费了,也就是说,花了两份钱,买了一份重疾险,还买了一份寿险,但是赔的时候只给你赔一份,那不就是花双倍的钱,只有一份保障吗?

所以说,买重疾险这样的健康险产品,要看中它的保障内容,而不是把它当做一个投资,还想拿回本钱,存在这种想法的人就容易掉坑。

4.附加终身寿险的少儿重疾险

很多人给孩子购买儿童重疾险都喜欢带寿险责任,认为买保险必须“赚钱”,有病赔付,无病返钱的才是好保险。这种想法可能会吃大亏。

咱们就以少儿**福2020为例,0岁男宝,50万保额,20年交,保终身,什么都不附加,一年要7136元,同样50万保额不带寿险责任的妈咪保贝少儿重疾险,只要 2530元,一个责任就差了4600多元,就为了保本,其实吃了大亏。 

而且非常明显,不带终身寿险的妈咪保贝保障更全面,不仅有基础的轻中症保障,还可以按自己的需求选择重疾二次赔付,特疾双倍赔付,罕疾三倍赔付,基本保额最高可以投80万,保障非常充足。

反观附加终身寿险的少儿**福,保障上也是缺斤少两。

最重要的是,国家早就有规定,10岁前身故,赔付不能超过20万,18岁前身故,赔偿也不能超过50万。所以,对于小孩子来说,买带身故的重疾险实用性并不是很高。

5. 总结

我们把这些容易掉坑的产品挑选出来,目的就是让大家不买到后悔的保险。大家在投保前要擦亮眼睛,不要被一些营销性的语言误导,最好能做到那句话“花最少的钱,买到最足的保障”,而不是最后钱花出去,保障却没做到位。

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