购买重疾险保额选多少合适

我们知道，重大疾病的治疗费用高昂，动辄便是几十万上百万，所以，为避免家庭因重大疾病陷入贫困，越来越多的人开始投保重大疾病保险，那么，在投保重疾险时，保额选择多少比较好呢？ 

重疾险保额10万和100万，存在巨大的区别！ 

在回答这个问题之前，我们先看一个案例： 

在一线城市某投资公司上班的张先生今年体检时被查出肝癌，由于公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半医疗费用，按理说，张先生在经济上应该没有太大压力。 

但事实上，张先生一家前不久刚买新房，积蓄用去大半，每月尚在还贷，加上女儿要学费和兴趣班费用，老家的父母每月要赡养费，而他自己却因身体原因需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的金融行业。 

长期来看，张先生个人职业前途未卜，短期内家庭收入骤减，各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活无以为继。 

请各位思考一下，如果张先生的重大疾病保险保额是20万、50万，100万，分别会是不同的情形？ 

结果是否就会不同？ 

100万的重疾险保额，去向何处？ 

假设张先生重疾保额是100万，这些钱会花在什么地方？ 

1、高额的治疗费用，30-50万 

据了解，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右。治疗重疾的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。 

所以，一旦得了重疾，就要支出一笔高昂的医疗费用。有钱，才能获得良好的治疗，用最先进的的药品，延长生命。拿钱换命，不是笑谈。 

但高额的治疗费用，只是第一步。 

2、良好的康复，费用需要20-40万 

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。 

大病术后恢复期这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。 

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。 

3、收入损失补偿，因人而异 

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。 

像我们案例中提到的，房贷、子女教育费用、父母赡养费，都要源源不断的支出。但是由于得了重疾，无法工作，以后可能不能短期回到工作岗位，就失去了收入来源。 

重大疾病保险一个最重要的作用，就是收入损失补偿。有了重疾险的赔付，可以从容的应对家庭经济影响。 

回到上面的问题，张先生有了100万保额，治病、康复、家庭支出就有了来源，还能很长时间维持原有政策生活水平。 

100万，就足够了吗？ 

我们在做出财务规划的时候，通常不能忽略另外一个问题——通货膨胀。那重大疾病保险的保额规划，也无法回避一个日益严峻的问题，医疗费用、康复费用的增长，远超过我们的预期。 

有数据显示，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。 

或许您现在觉得100万保额就足够高了，但其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。 

有时候，不得不承认，100万，也许仅仅是重疾保额的起点而已。 

因人而异，量力而行，量体裁衣 

说了前面那么多，我并非一定要您把重疾险的保额买到100万，而是请大家从对冲风险的角度去思考，如果得了重疾，会面临哪些财务风险。 

那如何确定重疾险的保额呢？ 

无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，由于每个人的风险偏好都不同，我们实在无法做出个定量标准。 

大家可以从家庭经济收入角度考虑，对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。