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购买重疾险保额选多少?100万够用吗?

更新时间:2020-11-02 10:41 作者:梧桐树保险网

我们知道,重大疾病的治疗费用高昂,动辄便是几十万上百万,所以,为避免家庭因重大疾病陷入贫困,越来越多的人开始投保重大疾病保险,那么,在投保重疾险时,保额选择多少比较好呢?100万够用吗?下面我们一起来看看。 

重疾险保额10万和100万,存在巨大的区别! 

在回答这个问题之前,我们先看一个案例: 

在一线城市某投资公司上班的张先生今年体检时被查出肝癌,由于公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险,他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充,加上社保能报销近半医疗费用,按理说,张先生在经济上应该没有太大压力。 

但事实上,张先生一家前不久刚买新房,积蓄用去大半,每月尚在还贷,加上女儿要学费和兴趣班费用,老家的父母每月要赡养费,而他自己却因身体原因需要长期调养,未来很可能无法再回到高压力的金融行业。 

长期来看,张先生个人职业前途未卜,短期内家庭收入骤减,各项支出却依旧源源不断,生病以前的正常生活无以为继。 

请各位思考一下,如果张先生的重大疾病保险保额是20万、50万,100万,分别会是不同的情形? 

结果是否就会不同? 

100万的重疾险保额,去向何处? 

假设张先生重疾保额是100万,这些钱会花在什么地方? 

1、高额的治疗费用,30-50万 

据了解,一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(医学专家说的很直接:50万都治不好,人多数也快完蛋了,不要再浪费钱了)。 

治疗重疾的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。 

比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。 

所以,一旦得了重疾,就要支出一笔高昂的医疗费用。有钱,才能获得良好的治疗,用最先进的的药品,延长生命。拿钱换命,不是笑谈。 

但高额的治疗费用,只是第一步。 

2、良好的康复,费用需要20-40万 

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。 

大病术后恢复期这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。 

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾,这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年,所花的护理费约在36万(每月3000元),生活费约36万(每月3000元)。 

3、收入损失补偿,因人而异 

一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。 

像我们案例中提到的,房贷、子女教育费用、父母赡养费,都要源源不断的支出。但是由于得了重疾,无法工作,也很以后可能不能短期回到工作岗位,就失去了收入来源。 

重大疾病保险一个最重要的作用,就是收入损失补偿。有了重疾险的赔付,可以从容的应对家庭经济影响。 

回到上面的问题,张先生有了100万保额,治病、康复、家庭支出就有了来源,还能很长时间维持原有政策生活水平。 

100万,就足够了吗? 

我们在做出财务规划的时候,通常不能忽略另外一个问题——通货膨胀。那重大疾病保险的保额规划,也无法回避一个日益严峻的问题,医疗费用、康复费用的增长,远超过我们的预期。 

有数据显示,人均医疗费用每年增长在18%左右,也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万,那20年后就约为60万。 

或许您现在觉得100万保额就足够高了,但其实真正到使用到这笔钱时,多半已经在10年或20年以后了,面临着费用贬值,不够用的尴尬。 

有时候,不得不承认,100万,也许仅仅是重疾保额的起点而已。 

因人而异,量力而行,量体裁衣 

说了前面那么多,我并非一定要您把重疾险的保额买到100万,而是请您从对冲风险的角度去思考,如果得了重疾,会面临哪些财务风险。 

如果你是家庭的顶梁柱,你更应该抽出几分钟去思考这个问题。 

那如何确定重疾险的保额呢? 

无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行,因为保险不是免费,是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题,由于每个人的风险偏好都不同,我实在无法做出个定量标准。 

从家庭经济收入角度考虑。对于年收入在12万元左右的投保人,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元。 

仅从医疗保障、充分治疗的角度考虑,一般人购买重疾的保额应当至少在50万以上。如果你身在一线城市,经济条件较好,那就买更高的保额,100万以上。 

注意,我们说的是保额!!

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