保险合同，到底该怎么读才对？

保险合同由于比较专业枯燥，大多数投保人往往签完名了事，忽略了保险合同中的各项条款，遗漏了诸多应有的权益甚至导致理赔时遭受损失。今天我们就讲讲怎么来解读保险合同，维护自己的保险权益吧！ 

1、阅读保险合同的四个步骤 

第一步：核实常规信息 

投保人在拿到保单之后要做的第一步就是核实合同中的各种个人信息，比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。此外，投保人还应该通过保险公司热线电话和官方网站来核实保单的真实性。 

第二步：明确保险责任 

在核实完保单中的基本信息之后，就需要阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。 

投保人在浏览保险条款时特别要注意阅读除外责任条款，这些条款列举了保险公司不理赔的几种情况，投保人在购买保险后要当心避免这些状况的出现。 

第三步：记住关键节点 

保险合同当中很容易让人犯晕的就是几个保险期限的规定和作用，不少投保者因为没有留心这几个保单的关键节点导致不能很好地使用自己的保险权益。 

保险空白期 

观察期 

犹豫期 

宽限期 

需要投保人注意的是：在申请获得相关保险利益或者理赔金之前，您有提供资料和如实告知的义务；为了避免保险合同中止或终止效力，您还有及时交费的义务，这时候，您就需要阅读合同相关保险费的缴付、宽限期或者续保等条款约定。 

第四步：了解退出机制 

退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在10天的犹豫期中全额退款，而在犹豫期过后，投保人也可以在任何时候要求解除保险合同，并得到相应的款项，只不过是不同情况下得到的退保金额多少会不相同。 

目前保险合同中有以下几种中途退出方式： 

一是退保：投保人停止交费并且需要领回现金的话，退换的额度根据保单的现金价值计算； 

二是减额交清：投保者停止交费但是不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障的范围有可能会相应的缩小；

三是保单质押贷款：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户的现金价值一定比例的借款，在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。 

2、需要注意保险合同中的五个关键点避免纠纷 

想买一份保险，您可能需要看保险建议书、投保单和保险合同(保单)，这三种文件中，保险公司只会根据保险合同来进行理赔，投保单是客户向保险公司发出的要约，而保险建议书是投保之前的一个说明。 

所以，如果您想购买保险，在收到保险合同之后签署书面回执之前，务必仔细阅读保险条款所约定的各项内容。若有任何的疑问，都需要尽快致电保险公司的客户服务热线或者联系你的保险营销员进行询问，特别是姓名、性别、出生年月、工作单位、通讯地址、电话等个人信息。 

代签名风险极高，易导致纠纷 

代签名就是由其他人代替投保人或者被保险人在投保单等合同文书上签写名字的行为，多数情况为投保人代替被保险人在具有死亡保险责任的保险合同之投保单上签名，导致未经被保险人同意情形出现，致使合同被司法部门认定无效。代签名风险极高，极易导致纠纷。根据《保险法》规定，投保人及被保险人必须本人亲笔签名，否则合同视为无效。投保人在投保的时候，一定要杜绝代签名，保证都由自己填写。 

投保人联系地址不可简略不可虚构 

有的投保人认为，现在是信息时代，联系地址可有可无，并且搬家太频繁了，地址填了也没用，于是就在投保单上省去了联系地址，或者只填一个大概的地址。但是，联系地址是保险公司收取续期保险费以及相关文件寄送的地址，这个地址不能简略，不能虚构，必须真实可靠，消费者一定要认真填写。 

确保预留电话号码准确 

有的投保人不留电话或者留保险代理人的电话和银行网点的电话，这些都是要杜绝的行为。因为预留电话不正确、不真实，会造成保险公司回访成功的假象，而回访又是保障消费者权益的重要手段。因此，所有的投保人都必须填写自己的电话号码，对于极少数没有电话的投保人，可由投保人的近亲属代转，并且在投保单上注明，切不可用销售人员和近亲属的号码代替。 

记得填写受益人 

投保人在填写投保单时，要认真填写受益人的姓名、身份证号码、与被保险人的关系等重要信息。受益人不填写或填写不全，发生保险理赔案件时，极有可能发生被保险人财产继承纠纷。 

亲自抄录风险提示语句 

有的保险代理人为了迎合消费者省事的心理，代为抄录本应由投保人抄录的风险提示语句，但是抄录风险提示语的目的就是为了让消费者正确认识风险，代为抄录可能导致消费者不了解保险产品而产生纠纷，因此，投保人一定要亲自抄录风险提示语句。

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