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买了医疗险,还需要买重疾险吗?

更新时间:2020-10-26 10:09 作者:梧桐树保险网

重疾为什么会对一个家庭的打击会这么大?因为它不仅治疗费用开销庞大,更重要的是,它不是仅仅靠治疗就能痊愈的。

我们来算算,如果发生一场重大疾病,家庭会有哪些经济损失:

1、治疗费。这是最基本的费用,具体花销视情况而定。

2、服务费。

即护工人员的开销。在住院期间,需要护工人员协助家属照料病人。如果不请护工人员,只靠家属照顾的话,会出现两个问题:一个是非医护人员不够专业;还有一个就是会占用家属非常多的精力,影响到正常工作或学习。

3、康复费。

包括后期调养和营养补充。医学上有5年生存率的说法。它是医学界为了统计癌症病人的存活率,比较各种治疗方法的优缺点,采用大部分患者预后比较明确的情况作为统计指标,有一定的科学性。

某种肿瘤经过治疗后,不是马上就痊愈了,有一部分可能出现转移和复发,大多发生在根治手术三年之内,约占80%;少部分发生在根治后五年之内,约占10%。所以,各种肿瘤根治术后五年内部复发,在此复发的机会就很少了。因此,在术后五年之内,一定要巩固治疗,定期检查,防止复发,如果发现有转移和复发就要及早治疗。

4、误工费。

特别是对于家庭经济支柱来说,如果罹患重疾,治疗后是需要一段时间调养的,不能马上继续上班工作,那么这段时间的家庭支出就需要自己负担了。

这几个部分的开销加起来,数字是很大的,对于普通家庭来说,可能多年的积蓄都会赔进去。

一、理赔金用途

医疗险和重疾险都可以降低重大疾病风险带来的损失,那么这两个险种在重大疾病治疗中,处于什么样的角色呢?我们先从理赔金上来看,这两个险种的保险金会起到什么作用?

1、医疗险。

医疗险是费用补偿性,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,最高不会超过治疗花费总金额。

并且报销也不是你所有的治疗费用都会报销,不同保险产品对报销范围也是有一定要求的。比如在器官移植手术里,对于器官的获取、运输、保存等费用,部分医疗险是不予报销的。再比如,恶性肿瘤放/化疗的治疗费用,有些医疗险是能保的,有些不能报销。

具体保障范围还是要看详细的条款约定。

2、重疾险。

对于重疾险的理赔条件,通常有三种:

a)确诊即赔:如恶性肿瘤。

b)达到某种疾病状态才赔付:如脑中风后遗症。

c)实施了某种手术后才赔付:如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

重疾险是给付型,即一次性给付保险金。至于保险金的用途,保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付,与是否发生医疗费用、花费多少等无关。

根据“五年生存率”的说法,癌症患者在治疗后五年期内及其后,需要定期复查,积极配合医生治疗,才可使自己健康长寿。

这五年要持续疗养,保持心情乐观,多休养,多补充营养,所以是不能马上去上班工作的。如果5年不能工作,意味着5年没有经济收入,那这5年的康复费、营养费、家庭生活费、家庭成员的各项开支又该如何维持?营养费和家庭支出可不在医疗险报销范围内。

如果没有足够的经济支撑,就要去上班工作,必定会劳累,那么能不能安全度过这五年就是个未知数了。

如果购买了重疾险,那么这笔开销就可以用重疾险的理赔金进行支撑。

二、保障期限

1、医疗险是一年期的短期险。

虽然有些医疗险产品在理论上是可以续保到80岁甚至99岁的,但是你要考虑到两个问题:

a)续保问题

续保问题保鱼君已经多次提到过了,对于一年期的健康险来说,即便保险公司不会根据个人身体状况和理赔情况拒保,也有权根据整体经营情况等原因而调整费率,如果费率提高到夸张的地步,那还要不要续保也会变成一种困扰。

b)产品停售

如果一款医疗险销量不理想,或整体理赔过多导致保险公司难以支撑,就会有停售风险。

医疗险作为一年期的短期险,一旦被停售了,第二年就无法再购买了。如果被保险人身体状况良好,那还可以购买其他保险公司的医疗险;如果被保险人年龄偏大,身体状况不理想,或者已经理赔过,那么就再也无法购买其他的医疗险产品了,从而失去保障。

2、重疾险保障期限长。

虽然重疾险也有一年期的短期产品,但它只能作为过渡,现在主流还是要购买长期型重疾险。保鱼君认为,如果不是经济条件非常拮据的话,还是应该多添点钱购买长期重疾险或终身重疾险。

保障期限长,就没有续保担忧。同时,现在还有很多重疾险有轻症保障、轻症/重症多次赔付、投保人/被保险人轻症豁免等条款。这些条款对被保险人来说也是非常不错的设计,能进一步减轻消费者的负担。

三、合理搭配

说了这么多,有些小伙伴可能会认为,医疗险没什么购买的必要了,只买重疾险了。事实上,这两款保险都是要购买的。

如果只买重疾险,保险金可能不足以同时维持医疗与生活支出;

如果只买医疗险,医疗费用报销了,但生活支出却无法弥补。

假设A先生罹患重疾,医治费用20万,出院后,因定期体检等、后续疗养等康复费15万,5年没有工作,家庭开销20万,总共花费将近60万。 

如果只买了重疾险,那么保险金就有可能不够。特别是如果家里人口比较多,最多的情况下赡养4个老人和2个小孩,那么重疾险的理赔金可能不足以支撑后续的一系列开销。如果只买了医疗险,只对医疗费用进行报销,就更不够了。

如果同时购买了重疾险和医疗险的话,治疗费用医疗险报销,重疾险理赔金用以后续疗养和生活开销,最后也许还能剩个几万来补贴家用。

因此,保险购买要进行合理搭配。现在许多商业医疗险的保障非常好,保费也低,通常几百块就能获得上百万的保障。所以医疗险+重疾险的搭配不会对经济有很大的压力,但我们获得的保障会全面很多。

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