梧桐树保险网_银保监会网销许可的正规保险平台 横琴无忧人生2020重大疾病保险
首页>保险百科>买重疾险要注意什么?

买重疾险要注意什么?

更新时间:2020-10-14 14:13 作者:梧桐树保险网

重疾险产品一旦购买,几千到上万保费要连续交20年或30年,中途退保就会损失严重,所以在购买重疾险之前一定要多对比,多挑选。那买重疾险要注意什么呢?今天就跟大家聊聊。

1.什么是重疾险?

重疾险,顾名思义,一开始保障的就是指定的重大疾病,比如常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,这些疾病的治疗费用一般都很昂贵,不是每个家庭都可以承担得起的。

然而随着时间的推移,重疾险的保障越来越完善,除了重疾,重疾险一般也包含了“轻症疾病和中症疾病”,指的是一些疾病未到达重疾标准,病情相对没那么严重,比如轻度脑中风、主动脉内手术等。

重疾险的理赔金是定额给付的,不限用途,用来治病、康复治疗、维持家庭的生活水平都可以。配置一份重疾险,能最大程度减少因罹患疾病带来的经济损失。

因此,重疾险很有必要购买,而且越早投保保费越低,也能越早获得保障。

市面上的重疾险种类繁多,明确哪一种更适合自己也很重要。

2.重疾险有哪些种类?

重疾险可以按照保障时间、重疾赔付次数、保障范围等来分类。

从保障时间看,可分为一年期、定期、终身三种:

其中一年期重疾险因为不够稳定,比较适合用来在短期内加强保障。想要获得长期稳定保障的,定期或终身重疾险更合适,至于这两者怎么选,主要结合预算来定。

从重疾赔付次数来划分,重疾险可分为单次、多次赔付型两种。

单次赔付型:重疾只赔付一次,赔付后合同终止,而因为已经罹患过重疾,想再次买保险通常会被拒保。

多次赔付型:重疾可以赔付多次,首次赔付后,合同不终止,直到累计赔付次数达到约定赔付次数,合同才终止。此外,如果是含被保人豁免的产品,首次重疾后余期保费无需再缴纳,保障持续有效。

按保障范围来划分,重疾险可以分为消费型、储蓄型和返还型3种。

可以看出,消费型重疾险是专注于疾病保障的,是最基本也是最基础的重疾险类型,相较于另外两类保费杠杆会更高,可以在极其有限的预算内获得更大额度的保障。如果预算充足一些,想要更全面的保障,则可以选择储蓄型或者返还型重疾险。

弄明白了重疾险的几大种类后,我们再来聊聊我们最关心的问题,买重疾险要注意什么问题呢?

3、配置重疾险常见的问题

买多少保额合适?

既然是抵御重疾,那保额肯定不能少,根据中山大学附属第一医院给出的常见6种重疾费用图:

以恶性肿瘤来看,治疗康复费用在12-50w之间,这是个大致范围,涉及到治疗后续的护理、保养、用药成本,费用只高不低。更何况医疗、教育、住房这三座大山成本连年上涨,看过病的朋友就会知道其中的艰辛。

所以建议保额30w起步,预算高的,直接买50w及以上。

病种保障越多越好吗?

在选购重疾险时,消费者可能会认为一款产品所包括的病种保障越多越好,其实并非如此。例如重疾,比较病种的多少其实没什么必要。因为高发的25种重疾,银保监会已经给我们圈出来了,他们也是理赔最多的,占了重疾险的95%以上。

关键是,银保监会规定,这25种大病,所有重疾险都要保,为防止各家标准不一样,还给了统一的疾病定义和理赔标准。究竟是确诊就赔,还是要做了约定手术,或达到某种程度才赔,都有迹可循。

所以说,100种重疾就一定比80种好吗?未必,光看数量不行,还得看质量,多花了钱,只保了一些发生率很低的疾病,比如疯牛病,也很不划算。

只有保费接近,重疾保得多才会成为一种优势。

不过,也不是说25种重疾之外的疾病不用管了,以下两种情况就要注意重疾保障的病种:

①家族病史

比如家里有人得过哮喘或类风性湿关节炎,这都不在25种重疾之内,但有一定的遗传性,那就要多留意对哮喘、类风湿性关节炎理赔更宽松的产品。

②小朋友买

小朋友的高发大病,跟成人并不一样。小朋友容易得白血病、手足口病、Ⅰ型糖尿病等等,而成人是肺癌、肝癌、乳腺癌之类的。所以给小孩子买重疾险,可以看下小孩高发重疾是否齐全。

一般来说,专给小孩子设计的重疾险,比如妈咪保贝、爱心守护神,在小孩特定大病覆盖上更全一些,所以给小孩投保,可以优先考虑儿童重疾险。

虽然说重疾可以不用在病种上下功夫,但是看轻、中症时,就要多花时间了。因为轻、中症没有官方标准,保哪些,怎么赔,赔多少都是保险公司说了算,所以要尽量挑:覆盖高发疾病多的,理赔宽松的。

从理赔数据来看,高发轻症主要有11种:

如果你的重疾险,有以上轻症,就已经覆盖了大部分风险,当然了,保费不变的情况下,保的越多,自然越好。

而中症责任由于出现的时间不长,还没有太多的理赔数据可以参考哪些高发。不过知道了高发的25种重疾和11种轻症,想要倒推高发中症,也不难。所以挑中症,就看有多少是从高发轻症上升上来的,有多少是对应高发重疾、高发轻症的。

当然,除了看高发轻症/中症的覆盖情况,还要注意理赔标准严格还是宽松。拿不典型心肌梗塞举例。目前的重疾险,主要有3种理赔要求。

可以看出,按中症赔的,因为赔的钱多了,理赔门槛也提高了。而按轻症赔的,要求有宽、有严。要是很在意心梗保障,那可以挑宽松的买。其他疾病同理。

但需要提醒的是,没有哪款产品,对所有高发疾病,理赔都宽松,它可能对糖尿病宽松,对脑中风却严格。就要有所取舍,并整体考虑。

除了看病种,还要看轻/中症的赔付次数、比例、保费,为某项轻症、中症增加太多保费,也不划算。

定期是不是不划算?

回归到我们买重疾险的本质——万一生大病不至于看不起病,而且大病风险是伴随人一辈子,所以原则上肯定是买终身更合适。

而且短期产品会随着年龄增长,费率逐步上升,最终总体花费算下来其实并不便宜。

但考虑到预算限制,特别是经济基础不怎么优良的朋友,一次性买终身会面临较大的经济压力,所以选择定期型会较为合适,等到经济条件更进一步后及时补充好终身型重疾险。

如果是定期,买多少年合适呢?我建议是直接保到70岁。

以癌症为例,数据显示,30岁后,癌症发病率快速升高,40-65岁这期间是癌症的高发期,所以在选定重疾险的保障时限必须得覆盖这个年龄段。

需要附加豁免权吗?

大部分的重疾险,缴费期间可以分为5/10/20/30年。同一款产品,缴费期间越长越好,不仅是因为可以减轻我们的缴费压力,更重要的是豁免权。

什么是豁免权?

就是被保险人保障期间内发生轻症、中症时,可以豁免剩下年度所交的保费,保险公司的保障责任依旧存续。

举个例子,小张于2009年购买重疾险,分30年交款,在2019年确诊了保单上的轻症,那么,剩下20年的保费小张不用再交了,而保险公司不仅要赔付小张相应的轻症保额,就算小张以后得了重疾,保险公司还是要进行赔付责任。

所以说,要搭配最长的缴费期间,才能起到最大的杠杆作用,用最少的保费,获得最好的保障利益。

等待期选多久合适?

等待期指在指定期限内,发生保险事故不理赔,一般重疾险合同等待期大多在90-180天之间。很明显,等待期越短越给力。

多次赔付产品的等待期(第一次赔付和第二次赔付之间会有一个时间间隔)也是如此,越短越好。

某重疾险多次赔付等待期说明

投保重疾险,常见的就是这些问题,还是那句话,配置保险要基于自身实际情况和保障需求,做好保障规划,然后再匹配产品。适合自己的,就是最好的。

本文链接:https://www.wts999.com/bxbk/38211.html

保险相关问答
保费测算器
提交保障需求,为您测算保费

安全声明:您的信息将会被严格保密,您提供的个人信息授权我们公司用于本次报价及投保,我们不会泄露给任何第三方或其他用途。

全民保险攻略APP 梧桐树保险
400-9955-788 梧桐树保险