孩子和老年人的保险怎么选？要注意哪些？

儿童和老人均属于弱势群体，相对于年轻力壮的中青年人，不论是抵抗力还是对疾病和意外的承受能力都比较弱。

儿童对自己的保护能力较弱，如果是比较好动的儿童，更容易发生意外；而老年人一旦遭遇意外，相对年轻人而言，后果更为严重。

家里的老人和孩子一般都被视为重点保护对象，因此以保险的形式来进一步对他们进行保障，是必不可少的，此举也可以让家里的中青年人安心不少。

适合孩子的保险

1、少儿意外伤害险

少儿生性好动，自我保护意识和能力比较差，所以在日常生活或者游戏活动中发生意外的概率明显高于成年人。

为少儿投保意外险，主要是为了意外发生后，可以给少儿提供实实在在的保障。从家庭理财的角度看，少儿投保意外险后，一旦发生了意外，保险理赔也能从一定程度上减轻家庭的经济负担。

注意

小编建议购买消费型少儿意外伤害险，消费型的意外保险一般保费比较低，保额比较高。

另外，少儿意外身故的最高赔付是20万元，所以少儿意外险并不是买得越多越好。

大家选择少儿意外险时，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见的意外保险责任涵盖在内。

2、少儿健康医疗险

少儿免疫系统尚未发育成熟、抵抗力弱，身体易受到病菌的感染；同时少儿的器官机能尚未发育健全，适应能力差，正是疾病的高发阶段。

特别是0～6岁的婴幼儿，更容易患一些小毛病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等，住院风险也较高。

此外，孩子天性喜欢探索世界，但儿童的抵抗力较弱，一些小伤小碰很容易产生交叉感染或者诱发他症，就需要不菲的治疗和住院费用。

注意

少儿住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。

值得注意的是，一些少儿医疗险对医药费可报销的上限设置较高，其他费用的补充条款却不足或是比较含混不清。

因此，投保费用型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的保险产品（比如报销比例为80%，那么少儿医疗费用为10000元时，保险公司可报销8000元）。

3、少儿重大疾病险

近年来，由于环境污染、食品安全等多方面的原因，白血病、肾功能衰竭等重大疾病在少年儿童中的发病率持续攀升，尤其2~7岁阶段的儿童发病率最高。

少儿一旦患有重大疾病，普通家庭一般难以承受那些高昂的治疗费用。

所以，少儿重大疾病险就是一种转移风险的应急准备方案，通过小额的投入，把一部分风险转移到保险公司，为家人的健康提供了实实在在的保障。 

注意

常见的儿童重大疾病大概有10种左右，家长在为孩子选购重疾险时，要更多地关注自己购买的那份保单能保哪些疾病。

涵盖疾病种类的重大疾病保险越多，保费就会越高。所以投保疾病种类以适合为首要考虑因素：如脑炎（少儿多发的发烧等症状可能引发）、肾功能衰竭（食品问题可能引发）、白血病（环境污染可能引发）。

适合老年人的保险

1、老年人意外伤害险

一般来说，老年人出现意外的几率比较大，极易导致骨折等伤害的发生。所以，为上了年纪的父母投保一份意外险，是很有必要的。

注意

虽然意外险保费一般不高，但也要把钱花在最合适的地方，像老年人常见的意外，如骨折等一定要在保障范围之内。还有一点就是，意外险最好附加意外伤害医疗保险，这样当老人受到意外伤害时，也能够申请理赔治疗费用。

2、防癌险

老年人罹患重大疾病的概率极高，但是重大疾病保险对年龄的限制比较严格，不过老年人还是可以选择不少防癌的险种。

注意

防癌保险是重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障，是一种“小而精”的保险产品。

癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤，原位癌一般花费较少，而肿瘤的花费相对比较高昂，因此，一些防癌保险会只承保肿瘤，而不承保原位癌。除此之外，有的产品也会提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等。

因此在选择防癌保险时，要特别留意是否原位癌和肿瘤都有保障，是否提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金等，保障越全面越好。

3、老年人健康医疗险

对于老年人而言，商业医疗保险是必不可少的，毕竟老年人生病住院的频率远远高于年轻人。

注意

商业医疗保险分为报销型和津贴型两种。报销医疗费用是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。住院津贴是指保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险，理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。

在为父母投保时，可以二者结合进行投保，选择门诊和住院都能报销、免赔额低（如免赔额为1000元，则相应费用低于1000元时不予赔付）、等待期短（指健康保险中由于疾病、生育及其它因素导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间）的保险产品。

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