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分红型、万能型和消费型保险,有什么区别?

更新时间:2020-09-25 10:27 作者:梧桐树保险网

保险产品类型多,你能弄清它们的差异吗?

很多保险消费者可能对分红型、万能型以及消费型等保险产品经常弄不清楚,这些究竟有什么区别呢?该如何选?

先谈分红型——它是坐等分红的保险产品吗?

对这一产品,很多消费者可能首先会顾名思义:它是一款分红型的产品,买了它就可以获得分红了。是这样吗?是,也不是。我们不妨从以下三个方面来大体了解它一下。

概念

究竟什么是分红型保险?简单来说分红保险就是说保险公司在向投保人提供保障的同时,也会根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。

依据功能,分红保险可以分为投资和保障两类:投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

优势

与其他保险产品相比,分红型产品有其自身的优势,主要是投保人除了可以得到传统保单规定的保险保障外,还可以分享保险公司分红保险的经营成果。

划重点

重点来了,既然是根据实际经营情况向客户分配红利,客户要做好这样一个心理预期和准备,那就是:并不是叫做分红险,它就一定能坐等分红,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同,所以分红可能高或低,也可能没有分红,不要被人误导了。

再谈万能型——它是人人适合的吗?

听到万能险的这个名字,可能很多人会顾名思义以为这类保险产品是“万能”的,能满足自己多方面需求,是一款人人适合的产品。是这样吗?我们可以从以下几点了解:

概念

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品,投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中,可根据不同时期的需求进行调节,投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶,下设最低保障利率。简而言之,万能险能在兼顾投资收益及相关保障,是一种较为理想的“风险准备金”存储方式。

优势

主要有三点:1.交费灵活(可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等);2.通常设定最低保证利率、保额可调整(在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”,从而满足人们对保障、投资的不同需求);3.保单价值领取方便(可以随时领取保单价值金额)等几个方面。

划重点

万能险虽然优势很多,但也有其不足之处。主要有实际收益或有折扣、投资收益并非立竿见影、存在退保风险以及需要谨慎频繁领取账户价值等,消费者在选择时一定要理性对待。

最后讲消费型——它划算还是不划算?

概念

什么是消费型保险?简单来说,消费型保险是指客户跟保险公司签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险费用也就“消费”掉了。

优势

首先,消费型保险的杠杆比例大,可以用较少的保费获取比较高额的保障,更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。此外,消费型重疾险保障期限更加灵活,包括10年/20年/30年/保障至XX岁等。

划重点

消费型保险有些是短期的;此外,单个消费型保险的责任范围一般比较窄,但是对于承保的单项保险责任的保障程度一般比较高。比如消费型的意外险、医疗险,你可以选择更高的保障额度。

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