给宝宝买保险，需要注意哪些问题？

给宝宝买什么保险好？相信这是许多家长都会考虑的问题。为宝宝的未来提供最好的保障，是为人父母最大的心愿。但如何从品种繁多的保险产品中挑出最适合的保障计划，还真需要下一番功夫来研究呢。

明确买保险的目的

挑选保险之前，你们首先要明确购买保险的目的：为宝宝的健康建立保障？当做家庭储蓄？还是投资理财？要知道买保险不可能比买卖股票基金或者房产更赚钱。做投资的话，一定有回报率更高的项目可以选择。所以家庭购买保险一般都以健康保障和家庭储蓄的角度为出发点。

作为健康保障的保险

宝宝年幼的时候，爸爸妈妈最担心的就是发生重大疾病或者意外事故。以国内的医疗现状，治疗费用会给整个家庭带来巨大的压力，甚至倾家荡产、因病致贫。通过购买保险，在意外发生时转移风险，能帮家里度过难关，并且保证相对稳定的生活。

这类保险产品通常是单一功能的保险，以一年为一个投保周期，每年保费几十元至几百元不等，最高获赔金额在二三十万元甚至更高。保险项目以应对各类突发风险为主，比如意外伤害、重大疾病等，旅行保险也属于这个范畴。消费险的优势在于用最低的保费实现最高的获赔保额，但在市面上并不多，每个保险公司都会将它作为基础产品。

这类保险项目有：意外伤害医疗补偿、重大疾病医疗补偿和身故补偿等等，通常都是消费型保险。

给宝宝购买这类保险时，不要附加“身故险”。因为国家保监会规定，不满18岁的未成年人购买身故险，保额最高不得超过10万元，超过10万元的按10万元赔付。如果将重大疾病保险等项目和身故险放在一起，会影响最终获保的金额。如果希望得到身故保障的话，那么可以选择储蓄型保险。

作为家庭储蓄的保险

你可以把它看做一种强制储蓄。就像每年往银行里存一笔钱，累积相应年限之后，连本带利取出来，或者从某个约定的时间开始返还，持续一定年限。购买这样的保险主要就是强制自己存钱，同时获取一些保障功能，以储蓄为主、保障份额为辅。目前市面上很流行这类保险。一方面是因为这种组合的险种比单一功能的险种利润高，保险公司更愿意开发和推荐这样的

产品；另一方面，中国的爸爸妈妈们储蓄意识都很强，使得教育基金、创业基金等项目具有更大的市场需求空间。

这类保险项目有：教育金、创业金、婚嫁金和养老金等等。在不同的保险公司，也有分红型、返利型、万能型等各种组合。这些都是储蓄型保险。

1.不要相信高额返利

根据国家保监会相关规定，一般情况下，保单预定利率不得超过年复利的2.5%（复利就是上一年的利息计入下一年的本金）。也就是说，保险利率不会比银行利率高。所以如果有人向你推销回报率超高的“保险”，那么一定要担心是否遇上非法集资，甚至以保险为名义的诈骗。天上不会掉馅饼正好砸到你头上，别因为一时贪心，浪费钱财。

2.货比三家、坚持主见、详读条款

在你确定想要购买保险的大致类别之后，就可以分别向不同保险公司咨询相应的细则。看起来很相似的保险产品，其保障范围、免赔额度（多少金额以下是不赔的）、索赔过程等都有差别，确定购买意向前要将这些条款仔细对比。通常保险公司的网站上都有这些内容可参考，你也可以向销售人员咨询，相信他们会非常乐意了解你的购买需求。

有些销售人员本身只了解皮毛，或者故意选择性回避一些问题，一味向你灌输某些保险产品的好处，强调分红政策等左右你的选择。遇到这样的推销时，不要被诱导，坚持自己做足功课的研究结果。可以将自己的疑问先写下来，有针对性地和销售人员讨论，多比较才不容易受到推销策略的影响。

确认购买时，销售人员会拿着很厚的合同给你签署，要仔仔细细详读这些条款，特别是免责条款、特别约定等，不要着急签名。

3.购买是保障的开始

缴费并不是购买保险的结束，而仅仅是开始。别忘了按时交纳保费；别忘了将保险的有效期限、保障项目和重要的赔付条款等写成标签，和保险合同一起妥善保存，以便需要请求赔付时取用；别忘了在保险到期之后，及时做相应的补充，以免在空窗期出现问题而措手不及。

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