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商业保险的保额,应该如何确定?

更新时间:2020-09-15 11:49 作者:梧桐树保险网

我们在买商业保险时,必然要涉及到一个问题,那就是该买多少保额?30万,50万,还是100万?保额越高,保费就越贵,但是保额太低,可能又不能满足需求,所以我们要根据自身情况确定一个相对合理的保额。

 

对于保额的确定,我介绍三种方法,也是大家普遍采用的: 

1、家庭需求法 

家庭需求法,主要用于确定寿险、意外险的保额。家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费(用于过渡并保证生活质量没有极大下降)+其他必需的费用。 

2、损失补偿法 

损失补偿法,主要用于确定健康险的保额。以重疾为例,要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失,还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。 

3、双十倍数法 

双十倍数法。年收入的10倍为保额,保费控制在年收入的10%以内。这个方法非常笼统,自然也十分不精确,但还算有一定的参考价值。 

大家在购买保险的时候可以参照上述方法进行计算!但是不是想买多少保额都可以呢?还真不是,针对未成年人,保监会有特别规定: 

保监会规定,为避免道德风险,对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行: 

(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。 

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。 

关于重疾险的保额,重疾的治疗康复费用在10-30W上下,还未计算收入损失,因此,建议重疾的保额起码要30W,50W是小康,再往上越多越好,但是,5W、10W也是保障。值得注意的是,重疾保额越高,保障时间越长,保费自然也越高,保险很重要,但也绝不能让保费成为一种负担。 

关于寿险的保额,根据家庭需求法,寿险保额=被保险人身上的家庭责任。小孩子负责健康快乐成长,我家宝宝我未给她配置寿险,只配置了20W意外险,80W重疾险,老年人也已功成名就,颐享天年,他们身上基本不背负家庭责任,是否需要配置寿险,看个人需求。

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