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离婚后,怎么处理保险?

更新时间:2020-09-02 10:23 作者:梧桐树保险网

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今天跟大家讲讲「离婚不分」,少数情况下确实可以做到离婚不分,但对于绝大多数人来说,都不适用。

下面我们请出大白一家:爸爸大白,妈妈阿红,儿子小白,爷爷老白。来说说会被算成个人财产而不需分割的情况:

情况一:在结婚前,大白帮自己买了一份保险

即使婚前没有做个人财产公证,由于是大白的个人财产买的保险,也属于大白的个人财产。阿红无权要求这份保险退保,也分不到这份保单的任何收益。

情况二:在结婚后,大白用个人财产买了一份保险

这种情况下,阿红一样是不能退保、分不到收益。

根据《婚姻法》规定,夫妻双方除非有特殊约定公证,否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产,所以如果是结婚后买的,大白怕是要花点心机,证明保费来源是大白的个人财产。

情况三:老白帮大白买了一份保险

这种情况下,无论买的时候大白结了婚没有,这份保单都属于老白的个人财产。两人离婚的时候,是不能退保也不能分的。

上面三种情况,如果日后大白死亡,这笔钱将会赔给受益人,如果没有写指定受益人,这笔赔偿金将作为大白的遗产进行分配。

有人会问,如果这时候受益人写的是阿红,由于两人已经离婚,阿红是否会丧失领取保险金的资格?根据现在的司法解释,指定受益人不会随两人的关系改变而改变,所以阿红照样能拿大白的赔偿金。不过在实际操作上,由于两人已经离婚,大白的死亡证明阿红肯定是拿不到的,所以阿红也没办法自行向保险公司索赔,需要拿着大白死亡证明的人(比如老白或小白)配合,这时候他们会不会答应,可就是未知数了。

所以最好还是两人离婚后,大白赶紧把受益人改了,避免身后的纠纷。

情况四:大白获得了一笔赔偿金

无论这是身故、重疾、意外还是住院赔偿,只要是大白作为受益人所领取的赔偿金(注意是赔偿金,年金返还这种生存给付不算,保单分红、现金价值这些也不算),都属于大白的专有财产,阿红是没办法分到的。

即使是这份保单是用夫妻共同财产买的也不行,因为赔偿金是受益人专属财产,跟保单是夫妻共同财产是不冲突的。

我们再来说说需要分割的情况:

情况一:大白用阿红的钱帮自己买了一份人寿险

离婚时,阿红可以要求大白把自己出的保费还回来,如果大白还不起的话,阿红还可以要求法庭将保单退保,拿回保单的现金价值。

当然,这里阿红也将面临如何证明大白用的是自己的钱,而不是夫妻共同财产的难题。

情况二:大白用夫妻共同财产帮自己买了一份保险

这种情况很常见,由于很多人是没有婚姻协议的,因此收入基本都会被判定为夫妻共同财产。离婚时,大白可以把保单退了,然后现金价值两人平分;但如果大白想继续持有这份保单的话,就要把这份保单现金价值的一半支付给阿红。

那么大白如果不愿意把钱给阿红的话,法院是否可以把保险强制退保呢?保险法有规定任何人不得非法干预保险人履行义务,究竟婚姻法优先度是否高于保险法,目前还没个定论,还是要以实际操作为准。

顺带一提,如果大白买的是年金险,那么无论受保人/受益人是谁,年金的返还都是夫妻共同财产。因此全职太太如果想要保障,可以让自己的丈夫给自己买一份大额年金,这样离婚后,年金的每年返还都要分给自己。

情况三:大白用夫妻共同财产帮小白买一份人寿险

这种情况是最普遍的,尽管按原则,这份保单应该分割,但是由于会损害受保人的权益,因此法庭一般都不支持分割,而是有偿转移。

情况四:大白用自己财产帮阿红买了一份年金险

像这种情况,虽然保单是大白的财产,阿红没办法分割,但是实际拿钱的却是阿红:

我国的保险赔付可以分为死亡赔付和生存给付,像重疾/年金的给付算是生存给付,都是默认赔付给受保人的。而且,现在很多保险公司为了避免纠纷,会规定更改受益人必须征得受保人同意,大白想换个人拿钱,得经过阿红同意才行。

不过,年金险的给付不属于赔偿金,因此不属于阿红的专有财产。在离婚打官司的时候,大白应该是有权申请阿红拿到年金之后,必须还给自己。但是我目前还没接触这样的案例,法院究竟会怎么判,也不好说。

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