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如何选购定期返还险种?怎么买才划算?

更新时间:2020-04-17 09:25 作者:梧桐树保险网

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不少人在购买保险前,都想买一些能每隔几年就返还一次的定期返还性险种,因为觉得这些保险返本快,不会吃亏。刚刚为人父的小陈也不例外,但是通过咨询发现,目前保险市场上此类险种,有的是每隔二年返还一次的,还有的每隔三年返还一次,甚至还有是每隔五年返还一次的;另外每次返还的金额来看,大多以保险金额为计算基数,有的每次返还保险金额的7%,有的按保险金额的8%返还,更有按保额的12%返还的。

面对如此“繁杂”的“备选项”,很多人都迷惑了,这么多种返还方式,到底是哪种最划算呢?平安人寿保险专家陈长顺在了解了小陈的疑问后,先列出了以下二种方案:

方案A:年缴保费9030;保额10万元,交费期限20年,每三年返还保险金额的8%,也就是每三年返还8000元。

方案B:年缴保费13700;保额10万元,交费期限20年,每三年返还保险金额的12%,也就是每三年返还12000元;

“这两个方案来看,保额相同,交费时间一样,返还频率一样,不同的是每次返还的金额有所不同,A方案返还保险的金额的8%,B方案返还保险金额的12%。很多人猛一看,肯定会觉得B 方案较好,因为返还的金额较A方案多。”陈长顺称,“但是还需要进一步综合考虑保费、现金价值、红利与保额等因素才可以分析出哪个方案最符合小陈的需求,才能找到最划算的方案。”

在交费第三年时,小陈的小宝宝获得了保险公司的第一次现金返还,对于A方案,获得返还8000元,另外保单还有现金价值5930元;累积红利776元;合计综合收益为14706元,而对于B方案,获得返还金为12000元,另外保单还有现金价值为9580元,累积红利890元,综合收益为22470元。看起来B方案的综合收益较大,但是B方案每年交的保费要比A方案多,因此还需要计算一下综合收益率才可以看出两个方案的优劣:即综合收益/累计所交保费,经过计算,A方案为54.28%;B方案为54.67%,两个方案基本无差别。

在交费第12年时,A方案返还金合计32000元,现金价值42860元,累计红利9736元,综合收益为84596元,综合收益率为78.06%;B方案返还金合计48000元,保单现金价值68430元,红利为11638元。综合收益为128068元,综合收益率为77.9%。 两个方案收益情况基本相差无几。

在第30个保单年度,A 方案返还金合计80000元,现金价值89120元,红利为66914元,综合收益为236034元,综合收益率130.6%;B方案返还金合计为120000元,现金价值为154660元,红利为82022元,综合收益为356682元,综合收益率为130.1%,相差不多。

由此看来,虽然B方案每年返还的额度较多,但是由于返还的钱基本来自保单的现金价值与累积分红,返还金多了,现金价值与累计分红就少一些。综合来看,两者实际相差不大。

陈长顺还提醒:还需要注意保额问题,对于A方案,仅需9030元就可以获得终身10万元的保障;而达到同样保障,B方案却需要13700元。也就是说,如果同样保费,购买B方案,只能得达7万元左右的保障。“对于A方案来讲,特点是花费的保费相对较少,保障高。如果有更好的投资渠道,也可以把节省下来的保费进行投资,获取更大利益。而对于B方案来讲,适合于目前资金充裕,而且不善于理财的客户,可以将保费交到保险公司,利用保险公司的投资实力进行理财,从而获得较好收益。A 方案的保障不低,保费还花得少,综合收益率与年返还额度较多的B 方案也相差不大。另外最近股市表现不错,省下点钱还可以做其他的投资。”

因此我们可以得出以下结论:

如果是选择短期缴费方式购买定期返还性险种,保单保费越高,投资收益越明显。

如果是长期缴费方式购买定期返还性险种,例如20年或30年缴费,各种返还方式综合利益相差不大,可以根据自己的经济实力与投资需求购买。

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