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买保险,缴费期限怎么选择?

更新时间:2020-03-19 09:44 作者:梧桐树保险网

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外地的投连险退保风波,将去年最火爆的银保代销渠道推向了风口浪尖。据外地媒体报道,部分银行网点被 叫停 销售投连险和万能险,需要重新审核代理销售资格。

业内人士透露,银保渠道销售的产品中,超过90%的都是趸缴产品。对于普通的市民来说,趸缴产品和期缴产品究竟有何区别?应该如何选择趸缴或期缴?

为什么银保产品多要趸缴?

通过个人代理人渠道买过保险的市民可能会注意到,个人代理人渠道销售的保险通常需要缴费10年、20年,而在银行购买保险,多数只需要一次性缴纳一笔费用就够了。前者也就是保险行业中的期缴产品,后者则是趸缴产品。

现在最 危急 的银保渠道,在去年这时却是最 疯狂 的销售渠道。一方面,保险公司因为与银行合作,快速扩充业务规模;另一方面,银行因代销保险,获得不菲的中间业务收入。

业内人士坦言,通过银保渠道销售的保险产品中,超过90%的都是趸缴产品。而现在,正是这种大部分投资、小部分保障的趸缴投资型险种亏得最厉害。

为什么银保渠道爱推趸缴产品?某寿险公司高管透露,趸缴产品有三个好处:一是容易上量,一般一款趸缴产品都是以万元来计算;二是趸缴产品相对简单,介绍时容易说清楚;三是投资者觉得一次性交钱简单,而期缴麻烦。

无论趸缴、期缴 先顾保障后投资

保险业内人士表示,趸缴产品好还是期缴产品好并不能一概而论,这只是保险产品通常的两种付费方式而已。趸缴是指一次性缴清保险费用;期缴是指分期支付,如月缴、季缴、半年缴和年缴。

据介绍,趸缴的优点是,一次性缴费,比较省事,而期缴则可以起到强制储蓄的作用。此外,趸缴和期缴产品附加的险种也不相同,投保人可以通过实际需求来选择。以某保险公司的银保产品为例,趸缴只能附加重大疾病险种,而期缴可以附加所有的健康医疗等险种。

整体来看,银保渠道主推的趸缴产品和个人代理人渠道主推的期缴产品在投资、保障分配比例上侧重有所不同。

分红险为例。其中,大部分银保渠道销售的分红险产品,多数只提供人身死亡或全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,只有身故或全残才有赔付。而通过保险代理人渠道销售的分红险,可以将其作为主险,附加各种保障型险种,一旦发生意外,获得的赔偿也高于银保分红险。

万能险也是如此。例如,某寿险公司银保渠道的万能险不能自由选择保险保障的比例,有一个固定的比例;而个险的万能险可以自行选择所缴保费的20倍到100倍作为保险保障,保费扣除风险保险金后再扣除初始费用后用于投资。

保险专家建议,中低收入家庭购买保险时应该先满足保障,再考虑投资,期缴产品比较适合。而对于保障已经全面的高收入家庭来说,则可以考虑投资比例较大的产品,趸缴产品可以一次性大额投资。 

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