健康保险产品组合，要如何搭配？

目前，各类健康险产品纷涌，成为健康保险市场的亮点。那么，消费者如何投保健康险产品呢？如何构筑健康保险的产品组合？以下是专家的详细分析。

随着职位的升迁、存款数字的增多、事业的蒸蒸日上，不少成功者的健康却一路负债，有的甚至不堪重负，过早地停泊在人生的终点。去年年底发布的《中国白领健康报告》数据指出，30至50岁的白领生理年龄超过自然年龄10至13年。体内激素仅有正常值的50%至90%，呈提前衰老之态。中国工程院院士钟南山日前表示，中国主流城市76%的白领处于亚健康状态。

大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，仅仅依靠社会医疗保险难以给人足够的安全感。毫不夸张地说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让我们数年努力攒下的存款一瞬间灰飞烟灭。生活中因病致穷的例子更是比比皆是，因此购买一份健康险，通过一份较小的付出换得一份足够的保障，不失为一种好的选择。

本期我们邀请了平安保险、太平人寿以及国内首家专业健康险公司人保健康的专家，共同为大家购买健康险出谋划策。

构筑健康保险的产品组合

在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。从单身贵族到有车有房的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必须经历的过程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。每个人的一生都应该拥有7张保单。第一是意外险保单，其次就是健康险保单，第三是养老险保单，第四是保障财富的人寿保单，此外还有子女的教育及意外险保单和财产增值保单。

即使不是7张保单全部都有，但每个人都至少要构筑一个适合自己的保险产品组合，健康险也是如此。提起健康险，人们可能马上就会想到的是重疾险，其实健康险不仅仅是大病险，还有意外医疗和住院医疗等，客户一旦生病住院，那么不仅需要花费大量的金钱来看病，而且因为误工也会造成一定的经济损失，因此仅仅大病险是不够的，不同的客户要构筑适合自己的健康险组合。

如果是普通的工薪阶层，一年收入不过数万元，那么我会建议他买一些保障型产品，然后附加上意外医疗和住院补贴就可以了，保费也不高，大概一年需要2000元到3000元，保额也可以在10万元以上，而对于每月可以拿出500元以上买保险的客户，我建议他们买万能险，然后附加重疾险和意外医疗及住院医疗，这样既可以适当灵活改变保额，而且在三年后还可以灵活缴纳保费，特别是它还具有一定的投资理财功能，在一定时间后投资者可以降低保额，避免保费扣除成本过高的问题。

重点关注保障时间和额度

买大病险时很多人都很关注保多少种疾病，保了以后是不是都能赔。其实在我们平时的统计中，真正得病率高、理赔多的无非就是少数的几种，所以国家在2007年规定了6种核心疾病作为重大疾病中必保的病种，而所有疾病的定义都是中国保险行业协会与中国医师协会制定的，统一规范的定义改变了以前由保险公司说了算的情况，对重疾险的发展意义重大。

买重大疾病保险主要关注两个问题，一是保障的时间够不够长，二是保障的额度够不够用。健康是一生的事情，因此如果经济能力许可，最好是买终身型的险种，而且越早买越好。除此之外，观察期也是一个重要因素，不同的保险产品有90天、180天、1年等多个观察期，观察期越短越能及早生效，对客户起到保障作用。

现在什么费用都在涨价，随着医疗水平的进步，不治之症越来越少，但治疗费用却是越来越高，所以大病的保额一定要能与进俱进，年年递增。如果几年以后保额不够，想要再加保的话那就会比较麻烦，年龄大了保费高了，如果身体不好遇到核保门槛，还有可能会被保险公司加费甚至拒之门外。分红的增加可以解决这一问题，目前保险公司产品一般分为现金分红和保额分红两种，我觉得保额分红方式比较好，每年的分红直接增加保额，而年度红利保额又成为下一年分配的基础，是真正的“复利分红”，长期来看复利的收益还是较高的。

更重要的是提升健康意识

随着人们生活水平的提高和对保险产品的认可程度越来越高，不少人已经开始购买健康保险特别是重大疾病保险产品。目前市场上大多数重疾险产品是附加险，而作为国内唯一一家健康险保险公司，中国人民健康保险在健康险上有自己独特的优势，有一套独特的健康管理系统，会大大提升客户的健康意识。我认为，客户购买健康险，不仅仅是出于对患病的风险防范考虑，而更应该是对健康意识的提升。只要客户有了更多的健康意识，对公司和客户而言是双赢的局面。

从健康险的三种产品看，消费型产品价格最便宜，终身型产品价格最高，而分红险则处于二者之间。从产品销售的具体过程看，客户首先考虑的是价格，但消费型产品保障期只到60岁，而大多人可能觉得60岁以后才是疾病多发期，因此会考虑终身型产品，但这部分产品价格较贵，在考虑成本和保障期限后，选择分红型健康险产品的人最多。

作为对社保的有益补充，商业健康险购买可以根据自身经济实力来选择，保费整体水平要控制在家庭年收入的15%左右，既不能太高也不能太低。普通的工薪阶层购买10万到20万保额即可。对于那些收入水平较低的客户，可以暂时购买消费型的健康险，以30岁男子为例，10万保额每年的保费只要840元就可以了。

从某种意义上讲，健康险还有投资的功能。比如以前很多重大疾病现在都已经变成了普通疾病，如果投资者现在购买了重疾险，将来生病后就会给付一大笔钱，而由于医疗科技进步，也许可以花很少的钱就可以把这个病给看好了。