重疾险是买单次还是多次？健康源2019怎么样？

重疾险市场不断发展，产品的形态也在不断变化，多次赔付的重疾险就是不断进化的一种形态，那么这种进化究竟是保险公司的套路，还是市场的真正需求呢？ 

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一、重疾险是买单次还是买多次？

我们先来听听质疑多次赔付重疾险的呼声，然后再进行逐条讨论。

质疑1：重疾都是很严重的大病，得一次说不定就已经抗不过去了，哪里还有机会得第二、三次重疾？ 

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讨论：我们就拿发病率最高的重疾——癌症举例子，先来看一组数据：癌症的五年生存率。 

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可以看出美国的癌症5年生存率是高于我国的，这与医疗科技水平有关。当然随着我国医疗水平的进步，癌症五年生存率的数值也会提高。

国家癌症中心有相关数据表明，癌症五年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%。高发的胃癌、大肠癌、宫颈癌等平均生存率可达到70%以上，乳腺癌、前列腺癌更是可以达到90%以上。

其他重疾是否能被治愈与可享受到的医疗资源也是息息相关的，可享受的医疗水平越高，罹患重疾被治愈的可能性越大。罹患一次重疾，治愈之后，不仅不能保障未来的人生中不再患重疾，反而因身体遭受重创，增大了再次患重疾的可能性，我们也就越需要多次赔付的重疾险。

质疑2：多次赔付的重疾险，会对疾病分组，也会有一定的间隔期，限制诸多，实效甚小！

讨论：首先我们要明确一点，这里确实存在限制，但是这种限制的初衷，并不是保险公司在想着法地不想赔，而是出于费率的考虑。 

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清晰严谨的定义对保险公司和消费者都是有利的，在理赔上的限制是多次给付重疾定义的重要组成部分。正是这种限制，使得多次给付重疾的费率并不比其对应单次给付重疾费率高很多。

那么我们第一个问题就解决了，多次赔付的重疾险很有必要，在预算充足的情况下，能买多次赔付还是买多次赔付。

二、健康源2019作为多次赔付的重疾险值得买吗？

对比方可出真知，今天我们就我们将天安健康源2019与同为多次赔付的重疾险——梧桐树保险网专属定制的完美人生守护（尊享版）进行对比： 

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天安健康源2019 在基础保障上明显有不如完美人生守护（尊享版）的几点：

第一，重疾保障方面

完美人生守护（尊享版）重疾赔付6次，且为递增赔付，一次赔付100%、110%、120%、130%、140%、150%基本保额，累计最高可赔付750%基本保额！在未来医药费上涨、通货膨胀的情况下，递增的保额，会让被保险人更有底气战胜病魔。

第二，极早期恶性肿瘤方面

完美人生守护（尊享版）初次确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变后，如果之后再次确诊相关疾病，只要与首次确诊器官不同，可以再次获得赔付，可额外赔付2次。原位癌最多可以赔付三次，每次赔付45%基本保额，没有间隔期。

第三，少儿高发特疾发面

然而白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重症手足口病、严重川崎病都是少儿极易发生的重大疾病，一旦罹患，所需花费非常高，很容易给家庭造成很大的经济压力。 

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健康源2019没有少儿高发特疾额外保障，完美人生守护（尊享版）包含10种少儿高发特疾保障，额外赔付100%，给孩子双重保障。

第四，最重要的，价格方面！

在各项保障优于健康源2019的情况下，完美人生守护（尊享版）的价格也十分有优势： 

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此外，完美人生守护（尊享版）在保障期限上也很灵活，投保定期、终身都可以，满足不同预算的情况；免体检最高保额可达83万，适合对高保额有需求的人。

健康源2019的基础保障不如完美人生守护（尊享版）也就罢了，毕竟市场上多次赔付重疾险能与完美人生守护（尊享版）一较高下的产品真的如凤毛麟角。可健康源2019还有几个大坑，这就不是优不优秀的问题，而是有没有良心的问题了。

坑一：癌症二次赔付条件苛刻

1.与第一次癌症的间隔期5年；

2.新发的癌症

3.已达到临床完全缓解后的再次复发和扩散；

医学上把癌症患者5年生存判断为临床治愈，挺过了5年，再复发或转移、新发的可能性就很低了，这个间隔期后，可以说是再次获得理赔的几率很小。

更气人的是，按条款的描述，癌症的持续是不赔付的。只能首次恶性肿瘤已经治愈，癌症转移到不同器官，并且挺过五年才赔，如果是同一器官的癌症持续，就算超过了5年也不赔的。 

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坑二：住院津贴需要从重疾金额中扣除

按照保险合同面内容来讲，就是投保健康源2019后，60周岁前没有发生过合同约定的重大疾病，在60周岁以后因为疾病住院的，每日可领取0.1%保额作为住院津贴。

听起来像是很不错，新增了一份保障的样子！但别高兴太早，这部分钱是要占重疾保额的，就是如果老王住院之后得了重疾，是要把这部分钱从重疾赔付款里扣除的。

我们看一张图就明白了：

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先是在保障责任中大肆宣传增添了住院津贴保障责任，然后又暗戳戳地从重疾保额中扣除已经领取的津贴，好好的三十万保额，变成了27万甚至更低，这样的“埋坑于细节中”也是没谁了。

写在最后

重疾多次赔付是很有必要的，建议在自己经济能力许可的范围内，提早购买重疾险，如果条件允许，可购买多次赔付，否则一旦出现意外，悔之晚矣。

在产品选择上，无论是保障责任还是性价比，健康源2019远不如梧桐树保险网专属定制的完美人生守护（尊享版）。

最后，希望大家都能够尽早规划，完善保障，面对任何风险都有生活下去的底气。