给60岁老年人买保险为什么难？难在哪里？

目前，市面上相关的老龄险品种,主要包含意外伤害保险、医疗保险和部分寿险。对于60岁的老人而言,基本可以满足意外伤残和意外医疗保障的承保要求,但保额并不一定让人满意。如果考虑年龄因素,年轻时就应该拥有意外保障,有经济基础的最好考虑投保兼具分红和保障功能的终身寿险。

A可以买份综合意外险,年龄不得超过65岁

无论是什么人群购买保险,意外风险始终是最基础的保障。

淘宝上有一款价值100元的综合人身意外伤害保险,保障期是一年。之所以被称为“综合”,是因为这份产品不仅保障一般的意外伤残、身故,还涉及到意外医疗费用、意外住院津贴以及长期护理。

在保障力度方面,老人要遭受意外伤害事故导致残疾,最高可获得6万元赔偿,身故保额是8万元。当然,有些传统人身意外险宣传的保额也许有几十万甚至达百万,这是由于产品本身保费比较高,或是因为细分保障没有上面这款产品多。

无论保费高低或保障多少,老人投保会受到年龄的束缚。前述意外险的条款规定,年龄在16岁到65周岁之间才能投保。

广州一家寿险公司的专家说:“人身意外险一般保障65岁以下人群,65岁以上老年人无法投保。不过,即便拥有专门的老年险种,承保金额也较低。”

B住院保障按医保规定,不能超过可报额度

伴随意外风险的往往是住院、医疗等风险,所以很多保险公司会将意外和住院等保障“打包”在一起卖。

按照前述价值100元的意外险的规定,其意外医疗费用保额为5000元、意外住院津贴保额是5400元。老年人遭受意外伤害事故后,需要在二级及以上的医院进行治疗,保险公司会参照当地社保规定报销医疗费用,先扣除50元的免赔额,再按比例赔付。

意外住院津贴则是根据老年人住院的天数来报销,每天定额给付保障金,一般不超过180天。有人也许会问,这种都是一年期的保险,要是到期时老人住院治疗还没有满180天,且仍需继续治疗,这种情况怎么算住院津贴?

保险公司给出了一个人性化的规定,自保险期满次日起计算,老人住院之日止,就算保险满期,住院津贴保障实际天数可以延长60日。

现在不少老年人已经拥有城镇医疗或农村合作医疗,意外医疗保障的赔付需要参照社保赔付标准。除了要参照赔偿项目外,还要参照赔偿额度。老年人通过商业意外医疗保险所获得的医疗费用补偿金额,不得超过其实际支出的符合当地社保规定可报销的医疗费用金额。

C超60岁较难保障重疾,续多年才可保癌症

绝大部分重疾险产品对承保人年龄进行严格的限制,基本上设置在60周岁以下。那60岁以上的老年人到底还能不能享受重疾保障呢?可以,但条件也比较苛刻。

对比一家大型寿险公司旗下同一系列的两款重疾保障计划。A保障计划的承保年龄是出生30天到50周岁,保障包含42种重大疾病(含恶性肿瘤)。B保障计划承保年龄是51周岁到75周岁,仅保障恶性肿瘤。

无论是A计划还是B计划,虽然都是消费型险种,但最低的交费期限是10年,到期后保险公司不会返还一毛钱,期间出险了保险公司才会赔。根据保险公司的保费测算得知,如果一名60岁男性投保10年期B保障计划,恶性肿瘤保额为10万元,每年需要交1650元。老人在投保后,有180天的等待期。所谓的等待期就是保险公司为防止“骗保”而设置的一个期限。如果在这一期间发生确诊肝癌、肺癌等恶性肿瘤,保险公司不会赔偿,其会终止合同并退还保费。

从产品的条款中获悉,上述两套方案均不含身故责任。

D提早买份分红型险种,既有保障又能养老

“子女对老人的健康问题都比较关注,但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制,即使部分保险公司调高投保年龄,但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高,而无法买到满意的产品。”寿险专家表示,“要是在有一定经济基础之上,无论是养老,还是意外、疾病等保障,提早为老人购买保险就有不一样的效果。”

“在养老保险的选择上,应选择有稳定性和持续性的产品,即到退休年龄就能保证有每年可以固定领取的年金,并且确保活多久领多久。分红险红利还可抵御通货膨胀带来的资产贬值。”一位长期从事寿险业务的人士表示。

投保提醒

1.保障盲区:老年人保险为何难买?

保险公司作为风险经营单位,投保人年龄越大就意味着出险率越高、风险越大,保险公司进行风险控制是非常困难的。加上我国商业保险公司发展历史短,经验及数据收集上还有所欠缺,体现在精算上就是不得不更加谨慎,这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因。此外,由于很多老人家年轻时都生活在计划经济年代,生老病死都由国家统筹,其风险保障观念弱。

2.政企合作:破除意外险年龄限制

针对65岁以上老人无法购买意外险这一问题,去年4月广东地区已破局,推出“银龄安康行动”。该行动由省民政厅、省老龄办及中国人寿广东省分公司联合推出,是一项以解决老人意外伤害保险为目的的公益性工程。

投保方式包括政府出资、统一购买,老年人及其子女自愿自费购买和社会捐赠购买三种类型。“银龄安康行动”实质上是“老年人意外伤害综合保险”,最低保费每份10元,保险期限为一年,60岁以上老人均能参保。一旦发生意外伤害或身故,最高可获5000元保险金;如果因为意外伤害住进医院,能获取30元/天,全年内最多180天的意外住院津贴。

3.防范纠纷:60岁老人投保需要录像

今年5月1日起,广东(除深圳)地区正式试行老年人(年龄超过60周岁的客户)投保录音录像制度,试行期为一年。这一制度明确除了电话销售、网络销售外,老年人在银行或者其他个险渠道购买保险理财产品时,必须进行现场录像,以作为日后发生销售误导时纠纷的参考内容。