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万能险适合做养老规划吗?怎么选择?

更新时间:2019-12-10 18:01 作者:梧桐树保险网

万能险适合年轻人

分红型养老险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点,一般而言较适合大部分中年人群的养老需求。但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲,在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出,因为他们多处于事业起步阶段,虽有风险承受能力,但缴费能力并不一定持久,有时还伴随不确定的额外支出压力,这就需要账户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性;考虑到这个层面,建议可以用“传统寿险+万能险”的组合进行养老规划。

万能险收益有保底利率和浮动利率两部分。

保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率,即不管保险公司的经营如何,这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩,每月都会给出一个实际的利率,这个利率是变动的,而且采用复利方式。

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万能险何以适合做养老规划呢?

这主要是由于万能险的灵活性:保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定,对于保单的账户价值,投保人可以自由免费地领取。用作养老规划的话,对于一个投资了几十年的账户,积累的资金是相当可观的,既可以到退休的年龄整体使用,也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

缴费阶段

当投保人收入不稳定时,可以缓缴或者不缴,但是依然可以保存这个万能账户的有效性。

当收入回复正常时,再补回欠缴的保费。而传统养老险如果过了缴费宽限期,则保单进入中止状态;要恢复的话,只能申请复效,如果两年还没有复效,则保单终止,只能做退保处理。不过需要提醒的是,虽然缴费灵活,但也存在不能按当初的规划缴费从而影响保单收益的风险,严重时还会影响到整个养老计划的实施。

在还处于缴费期但保单已经有了一定账户价值的中间阶段,万能险规定是可以领取的,这样的领取不扣除基础账户费用,但如果领取时间早,可能会收一些手续费用。在灵活领取的同时,同样要考虑到保单账户价值因领取而下降的问题。

领取阶段

万能险的优势在于不像传统养老险,每年或每月的领取是合同约定的,不能多也不能少。而万能险则非常灵活,哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下,确实给投保人很多的灵活性,用多取多,用少取少。

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