梧桐树的蓝医保（好医好药版）凭什么这么火？

蓝医保（好医好药版）之所以火起来，核心是它把百万医疗险最容易拉开差距的三个细节做扎实了：续保能不能锁住、院外药报不报、免赔额够不够低。

它最大的底气是保证续保20年。合同明确，这20年里不管理赔过多少次、身体出了什么变化、甚至产品停售，保险公司都不能拒绝续保，续保不需要重新健康告知，也没有等待期。30岁投保能续到50岁，40岁投保能续到60岁，恰好覆盖人生中身体最容易出状况、家庭责任最重的那段时期。需要客观了解的是，20年保证续保期内费率是可调的，产品上市满3年后可调整，单次涨幅有上限；20年期满后如果产品未停售，需要重新投保和审核，这是所有长期医疗险的共性。

真正让它区别于同类产品的，是外购药械写进主险。普通外购药品和外购医疗器械不限清单、0免赔、最高100%报销，而且这项责任直接写在主险条款里，不是一年期的附加险。市面上很多产品的院外药责任是附加险，今年能报，明年产品调整或理赔过就可能没了；蓝医保的思路是只要符合责任范围，就不再卡药品清单。抗癌特药这条线上，0免赔版最高支持276种特药，含107种原研药和5种CAR-T药品，支持药品费用垫付和送药上门，0免赔版还会追加六十多种先行区进口药。在DRG改革落地、医院里高价原研药和创新药越来越难开的背景下，这个设计的实际意义远比保额数字更大。

就医网络也做了扩展。除了三甲医院基本盘，0免赔版在2026年首次开放了186家优选私立医院，北京陆道培医院、武汉亚洲心脏病医院、广州泰和肿瘤医院等都在清单里；质子重离子覆盖全国50多家机构、28个省；直赔医院增至28家，住院信息直传保险公司，出院时医保和商保同步结算，不用先掏钱再跑理赔。此外还有就医绿通、重疾住院护工、MDT多学科会诊、住院垫付、术后康护等增值服务。

免赔额设计分两个版本。标准版是1万免赔额，一般医疗和重疾医疗共用，优点是保费便宜，把成本花在防大病上，短板是小额住院赔不到；但它有两个减负设计，一家人一起投保可以共享1万年免赔额，保证续保期内无理赔的话免赔额每年递减1000元，最低降到5000元。0免赔版则把1万元以下的部分按分档比例报销，小病小痛也不白买，适合家里有老人小孩、住院概率本来就高的家庭。

健康告知和核保的友好度也是它受欢迎的原因之一。在结节类体况上的核保尺度相对宽松，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等情况，通过智能核保有机会拿到标体或除外承保的结果。保费方面，30岁有社保首年大概234元，50岁1229元，60岁2399元，家庭投保还有阶梯折扣，2人95折、3人9折、4人及以上85折，在同类20年保证续保产品里属于有竞争力的水平。

承保方是太平洋健康险，2014年12月开业，注册资本36亿元，背靠中国太保集团，2025年末综合偿付能力充足率218%、核心偿付能力180%，公司层面比较稳。

此外，通过梧桐树投保，出险后可以走“梧优理赔”的协赔服务，报案后有专人协助准备材料、跟进审核进度，对于不熟悉理赔流程的家庭来说，能省去不少自己跑腿的麻烦。