买商业养老险，需要注意这“三定”

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买商业养老险要“三定”

保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。

“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％。”保险专家说，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。

传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

保险专家说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

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