个人养老金和商业养老保险有什么区别

事实上，个人养老金和商业养老保险都属于养老第三支柱。那么，个人养老金和商业养老保险到底有什么区别呢？今天我们就来好好讲一讲。

1、享受的政策不同

个人养老金可以享受税收优惠政策，准确说叫“税延”，因为领取时要交3%的税，但商业养老保险没有税优政策。

2、交费方式不同

个人养老金：每年最多只能交12000元，退休前都可以交，可以中断，可以少交。

商业养老保险：每年交的钱自己决定，可年交可月交，可选一次交清，也可以3年、5年、10年、15年、20年交。

3、领取年龄不同

个人养老金：达到法定退休年龄才可以领，受制于政策影响，比如延迟退休。

商业养老保险：投保时自己选并写进合同，女性最早55岁领取，男性最早60岁领取，最晚可70岁领取，不受国家政策影响。

4、领取方式不同

个人养老金：可以一次性领取，也可以按月、分批领取，能领多长时间要看有多少钱。

商业养老保险：可月领或者年领，一般活多久领多久，持续终身。

5、领取金额

个人养老金：能领多少钱不太确定，受理财产品利率影响，包括专属养老保险产品的浮动收益部分，都不能确定。

商业养老保险：能领多少、能领多久都明确写进合同，不受政策、市场环境影响。

6、灵活性

个人养老金：在退休之前除特殊情况（完全丧失劳动能力或出国出境定居）是不能拿出来的，灵活性差。

商业养老保险：可退保、可保单贷款，甚至部分产品支持部分减保，灵活性相对好一点。

7、身故保障

个人养老金：不幸身故，继承人可继承剩余部分。

商业养老保险：有身故保障，而且有一定的赔付杠杆，还没开始领就身故，身故赔的钱比所交保费多，领取后身故的，一般会把约定时间内没领的钱留给家人。

其实个人养老金制度也好、商业养老保险也好，都属于未来我们要大力发展的养老第三支柱。养老终归还是得靠自己。社会基本养老保险只能承担最基础的养老需求，除了在年轻的时候做好相应的保障外，还需要在养老规划中，把个人养老金制度和商业养老保险的区别考虑进来，根据自己的实际情况选择适宜的养老方案。