一文详解企业财产保险，有什么作用，应该怎么挑选？

2018年9月5日，某轮胎制造公司内部车间突发重大火灾，事故导致该公司财产严重受损，并造成营业中断损失。而在这起重大财产损失事故中，保险共赔付1.72亿元（截至2019年11月28日），有效助力企业快速恢复生产。

这其中涉及到的便是企业财产保险，对于一个企业来说，生产经营过程中的风险防不胜防，一份企业财产保险可以有效转嫁这一风险。

一、什么是企业财产保险

企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定资产、流动资产及其企业经济利益相关的财产由于火灾及其他自然灾害、意外事故的发生而遭受直接损失的财产损失保险。是财产保险主要的险种之一。

根据保障范围的不同，企业财产保险可以分为三大类：财产保险基本险、财产保险综合险、和财产一切险。

●财产保险基本险：从名字上可以看出，它只保障最基本的风险，保障范围只有四种：火灾、爆炸；雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落对企业财产造成的损失。其他风险对于财产造成的损失则不在保障范围之内。因为保的少，所以费率也是最低的。

●财产保险综合险：相对基本险来说保障范围广了很多，在基本险的基础上增加了暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉对财产造成的损失。不过，保险公司对于暴雨、飓风、洪水等等这些自然灾害都有明确要求，比如暴风：指风力达 8 级、风速在 17.2 米/秒以上的自然风。理赔的时候需要气象局出具的气象证明、或者有相关新闻报导资料才行。

●财产一切险：自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，都在赔付的范围之内。不过一切险保的多，当然费率也高。

不过需要注意的是，无论是哪一种企业财产保险，对于地震造成的损失都是默认不赔付的，因为地震造成的损失无法估量。当然如果企业位于地震高发地区，可以通过增加保费的方式单独加上地震拓展条款。

二、企业财产保险应该怎么选

企业可以根据自身面临的风险程度、保费预算来选择投保基本险、综合险或者一切险。

1、定保额

财产险的保额可由企业和保险公司协商确定，保险金额不得超过保险价值。企业建造厂房会有建筑协议，购置的设备会有采购清单，库房存货都会有盘点记录等，可以此为依据来确定保额。

2、选择附加责任

企业财产险的免责内容也比较多，除了违法和投保人过失外，盗窃、抢劫、室外广告牌、天线等等也都是不保的。如果想要保障此类风险，可以适当增加附加责任。

企业财产保险的附加责任多达100多项，也不是越多越好，可以根据自己需求进行选择。常见的附加责任有：

●盗窃、抢劫扩展条款：多应用于商场、酒店、黄金珠宝店、手机店等。

●水箱、水管爆裂扩展条款：此条款为财险综合险常用条款之一，一般商场、企业等都适用。

●建筑物变动扩展条款：保障了企业因建筑物进行扩建、改建、维修、装修过程中发生保险责任范围内的损失。

3、注意免赔额

一般来说，财产保险都会设有免赔额（免赔额xx元）或免赔比例（为损失金额的百分之多少）。

在投保企业财产保险的时候，要注意免赔额和免赔比例，同样的保障下，免赔的部分当然是越少越好。

写在最后：

在整个社会的运行机制中，自然灾害和意外事故普遍，伴随着高科技社会化大生产的发展而呈现出越来越大的危险性，特别是在工业再生产链条中，任何一个环节因意外情况发生运转障碍，都会引起一系列连锁反应，造成难以估量的损失。企业在发展的过程中，不要忘记买一份财产保险，可以避免天灾人祸带来的巨大损失。