团体意外险和雇主责任险有什么区别，企业都要买吗？

在企业保险中，有两个看起来差不多的险种——团体意外险和雇主责任险，很多人都认为这两类保险作用相同，乍听起来都是为了保障员工意外而购买的保险，事实上区别可大着呢！

1、被保人和受益人不同

团体意外险的被保险人为企业员工，受益人为员工本人或者员工指定的受益人，保险公司赔付员工后，不能免除企业（雇主）的赔偿责任。也就是说，保险公司赔付完之后，企业很有可能还是要赔付员工一部分金额；

雇主责任险的被保险人和受益人为企业，是为企业转嫁应承担的员工意外以及职业病费用的风险，是保险公司帮助企业承担赔付责任。

简单来说，团体意外险更像是雇主给雇员的一种福利（不过国家也规定，像建筑业等高危行业需强制性购买团体意外险），而雇主责任险是雇主给自己的一份保障。

2、保障内容不同

团体意外险仅对员工意外伤害进行赔偿，除此之外职业病保障、误工补助都不在理赔范围内；

而雇主责任险的赔偿范围则大很多，包括工作时间内的工伤、误工费等，因此雇主责任险的费用一般会比团体意外险的要高。

3、保障时间不同

团体意外险的保险责任期间长，一般是全天24小时均有效，并不区分工作期间及非工作期间；

而雇主责任保险保险责任期间则较为局限，一般是正常工作期间或与完成工作任务直接有关的期间，比如如果工作中雇员开小差去办私事，期间出现意外，保险公司是不赔的。但现在有的保险公司也允许责任险约定附加条款，将保险期间延长至24小时保障，但相应的费用会有所提升。

如果对这两种保险还有疑问，我们可以通过一个具体的例子来看看：

刘先生今年40岁，是一家企业的老员工，在工作期间不幸遭遇意外风险受到重伤。医院治疗期间，花了5万住院费，同时做了伤残鉴定，根据鉴定结果，赔偿8万。

●如果企业为员工投保的是团体意外险

保险公司赔偿给张先生残疾金8万元。其余的住院费、伤残费等相关费用也都会由企业全部赔偿。

●如果企业为员工投保的是雇主责任险

保险公司将会赔偿单位应该承担的所有费用，然后经过企业再赔偿给张先生。

从这个案例可以看出，雇主责任险方案下，可以将企业所需承担的风险降到最低，减少企业的损失。那么企业是不是更应该选择雇主责任险呢？

其实不然，团体意外险的费用更低，保险责任期间更长，而雇主责任险保险范围更大，转移风险的作用更强大，购买哪个险种关键要看企业自身经营的特点及需求。

当然，如果企业预算较足，且希望增加员工福利，可考虑在雇主责任险基础上再继续为员工购买团体意外险，让员工有归属感，也能更大程度上转移雇工意外风险。