干货！重疾险 vs 防癌险，你适合买哪个？

最近，身边好几个朋友在为孩子配置保险时，都有类似的疑问：重疾险和防癌险都能保癌症，为什么价格相差那么多？是不是给小孩买防癌险就够了，还有必要买重疾险吗？如果两款都买是不是浪费钱？

其实，之所以大家会有这些疑问，主要是因为没有分清防癌险和重疾险两者之间的区别。今天，我们就来说说这两大险种有何区别，以及科普一下为小孩配置保险的正确做法。

本文重点：

●重疾险和防癌险的区别

●重疾险和防癌险分别适合什么人群投保？

●小孩应该怎么配置保险？附高性价比投保方案

一、重疾险和防癌险的区别

重疾险和防癌险的区别是什么？先放一张对比图，让大家感受一下：

接下来，我们对重疾险和防癌险分别进行具体分析。

（1）重疾险：

重疾险，也叫重大疾病保险，保的是保险条款约定的重疾，当被保人所患疾病符合理赔条件时，保险公司会根据事先约定的保额直接赔付理赔金，理赔金不限用途，可自由支配。

重疾险除了银保监会规定的25种重疾（具体疾病和发病率占比如下图所示）外，还会包含由保险公司根据银保监会的重疾定义规范自由配置的一些其他疾病。目前市面上的重疾险产品保障的病种一般都在100种以上，且所有的重疾险都能保障癌症。

此外，除了保障重疾，如今很多的重疾险还提供轻症、中症、身故、豁免等保障，甚至还有很多可选责任，能帮助消费者进一步完善风险保障。

轻症/中症：轻症是重疾的较早期症状，或未达到重疾程度的疾病；中症指介于重疾和轻症之间的疾病，赔付比例一般高于轻症。中、轻症保障降低了重疾险的理赔门槛，是非常利于消费者的设计。

身故：在保障期间内，如果被保人没有罹患重疾、不幸身故，可以赔付一笔身故保险金，是多了一重保障。身故保险金常见的赔付方式是18岁前返保费；18岁后赔保额。

豁免：豁免指的是被保人/投保人如果不幸发生指定情况，保险的余期保费不需继续缴纳，但被保人的保障依旧有效，不受影响。豁免是非常人性化非常贴心的功能，被保人豁免一般是产品自带，投保人豁免一般需要附加。如果含投、被保人双豁免，被保人的重疾保障可以说是更稳固的。

可选责任：第二次恶性肿瘤保险金（可转移癌症复发风险）、特定疾病保障（对于儿童、男性、女性的高发重疾，提供针对性的保障）等可选责任。大家在投保的时候，可以留意一下是否有此类保障，如果附加后保费增幅不大，建议附加，增强保障。

因为重疾险保障的疾病种类多，且保障力度很大，所以重疾险的健康告知一般比较严格，保费也相对要贵一些。

（2）防癌险：

说完重疾险，我们再来说说防癌险。

防癌险，严格点应该叫恶性肿瘤疾病保险。因为恶性肿瘤我们俗称癌症，所以才有了防癌险这个称呼。相比重疾险，防癌险就比较简单了，它是仅针对癌症这个病种单独保障的一类保险，所以算是重疾险的一个分支，也是确诊给付型保险。

防癌险主要保障癌症（恶性肿瘤），有些产品还可附加轻度恶性肿瘤保障，即原位癌。

在重大疾病理赔中，癌症的理赔率高达60%-70%，有时甚至高达80%（因为癌症种类也很多），所以，单纯的防癌险已经能覆盖非常大的疾病风险，因此在保险市场上成为了一个单独的险种。

因为防癌险保障范围相对较窄，所以与重疾险相比，健康告知会宽松很多，保费也会便宜很多。

二、重疾险和防癌险分别适合什么人群投保？

防癌险保障责任有限，但费率和核保优势比较突出，所以，一般比较适合以下人群购买：

①经费很有限，但罹患癌症概率比较高的人群，可以用防癌险覆盖发病率最高的癌症风险；

②因年龄偏大，买不到合适重疾险或投保费用过高的中老年人群，可以选择承保年龄更宽松的防癌险；

③因健康问题（三高、糖尿病、脑中风等）买不到合适的重疾险，或不甘心买重疾险被除外责任、加费承保的人群，选择防癌险是非常好的替代方案；

④已经有了重疾险，想再增加防癌方面的保额，可以用防癌险作为补充。

除了以上人群，其他人还是建议能买重疾险就优先买重疾险。因为重疾风险是不分年龄的，谁都有可能罹患重疾，而重疾险的保障力度确实很大，配置一份可以完善大病风险保障，性价比还是很高的。

当然，如果预算充足，且身体条件允许的情况下，也可以重疾险和防癌险一起配置，先把重疾险买上，再买防癌险作为癌症保障的补充。

其实，不管是买哪种保险，投保一定得要趁早，越早买越划算，也能尽早享受保障。

三、小孩应该怎么配置保险？附高性价比投保方案

随着重疾低龄化，小孩患大病的几率也在逐年提升。小孩子由于身体健康、年龄小等原因，投保重疾险比较容易通过健康告知，且保费相对来说很便宜，家长们可以先为孩子配置一份重疾险。

此外，在重疾险的基础上，还可以为孩子配置医疗险，用来弥补由于生病而产生的门诊费用及住院带来的经济压力。为孩子配置医疗险时，小额住院保和百万医疗险搭配购买，大病小病都有保障。

与此同时，对于孩子来说，风险感知要弱于成年人，还可配置一份意外险，为孩子完善意外风险保障。

说了这么多，总结成一句话就是，为孩子投保，建议重疾险、医疗险、意外险搭配投保，保障更足。接下来，我以0岁小孩为例，选择了几款市面上性价比不错的产品，搭建一套保障方案，以供参考：

这几款产品搭配投保，孩子的疾病和意外风险就都有保障了。而且，每年的保费不到2000元，绝大部分家庭都能承担得起。当然，收入高的家庭，还可以在此方案的基础上提升保额和保障期限，让孩子的保障更加充足。

方案里面用到的保险产品，都是近期保险市场上的高性价比产品，大家可以参考。当然，有其他需求也可以联系我，可以根据个人实际情况来调整保障方案，毕竟每个人情况不一，适合的方案也会有所差别。

四、总结

重疾险和防癌险的区别大家看懂了吗？在投保时，建议首选重疾险，对于买不了重疾险、买重疾险不划算或已买重疾险预还想补充癌症保障的人而言，投保防癌险很合适。同时，为孩子买保险，除了重疾险，还可以靠谱意外险和医疗险，组合搭配，保障更充足全面。