每月300块就能拥有300万的保额，大多数人都是这样做的！

常言道“世上没有完全相同的两片树叶”，但在现实生活中，我们其实都是“中间的大多数”，性格不温不火、收入不多不少。之前看过一项调查研究，问：如果每个月平白消失一笔钱，可以接受的最大金额是多少？不少参加调查的人都选择了300这个数字。

而这300元，如果用在配置保险上，其实都足以将大家日常所需的基础性保障都配置齐全了。

我们今天就以每月300为预算标准，来为不同年龄的“中间的大多数”制定完善的保障方案。

一、想要完善基础性保障，需要配置哪些险种？

商业保险，按照保险标的的不同，可分为人身险和财产险。保险最原始的功能是风险保障，人是财富的创造者，保障人比保障财富更重要。因此，建议优先配置人身保障，尤其是预算不算宽裕的“大多数”。

人身险可以分为4类，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险，足以完善疾病、意外和身故风险，如果配置齐全后还有多余预算的话，再考虑理财类保险才合适。

二、预算不宽裕，选择保险产品的时候要注意什么？

保险是抵御风险的杠杆工具，若保额少了可能达不到保障目的。预算不算宽裕的情况下，我们要把保额放在首位考虑，尤其是重疾险的保额，一定要足够充足：

在确定保额后，还要确定保障期限。一般情况下，保障终身的产品保费价格比较高，为契合预算，选择定期消费型保险更佳。先把关键时期的风险规避掉，以后经济充裕了，可以再做补充。

医疗险和意外险，大多数是一年期险种，少数产品保障期长达几年，可优先选择一年期的；而重疾险和寿险，既有定期（保20/30年或保至60/70岁等）也有终身产品，也建议优先选择定期产品，性价比更高。

三、每月300元，不同年龄段“中间的大多数”的保障方案

不同年龄段的保障需求有所不同，在选择保险产品时的侧重点也会有不同，我们这里以老中青三代的3个典型年龄为例：0岁、25岁、50岁，预算300元的保障方案请查收。

0岁宝宝的保障方案

如今，重疾年轻化趋势越来越显著，而重疾险越早投保费用越便宜，可以优先为孩子配置重疾险，选择少儿重疾险，能为孩子提供更具针对性的保障。

在重疾险的基础上，搭配医疗险，疾病保障更加充足和全面。考虑到孩子生病频率较高，可以选择小额住院保和百万医疗险搭配投保，孩子的大病小病就都有保障了。

同时，小孩对意外风险的感知力不足，成长过程中小磕小碰不断，还需要配置一份意外险。

这款儿童保障方案，每月仅需245元，孩子就可以获得特别充足的疾病、意外保障：

▲重疾保障

重疾可不分组赔付2次，累计60万保额；还有轻症保障每次9万，可赔付2次，中症保障每次15万，可赔付2次，18种少儿特疾保障30万，5种少儿罕疾保障60万。

▲医疗保障

小额住院保：保障意外医疗1万+疾病住院医疗2万+意外身故伤残10万，免赔额只有100元，用于孩子的小病小痛报销很实用。

百万医疗险：一般医疗报销额度200万，重疾医疗报销额度也是200万，还有住院就医安排费用保险金和恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金各一次。此外，还附加了质子重离子医疗保险金100万和亚洲海外特定治疗保险金最高600万，能为孩子的大病医疗提供很充足的保障。

▲意外保障

意外身故/伤残保障10万，意外医疗1万，住院津贴100元/天，另外还有预防接种意外身故残疾保障，救护车费用最高也可报销2000元，甲乙类传染病身故也有保障，能为孩子提供非常全面的意外保障。

25岁年轻人的保障方案

对年轻人而言，疾病、意外风险也很大，重疾险、医疗险、意外险是标配。同时，与孩子相比，年轻人往往还承担着赡养老人、抚养小孩、肩负车贷房贷等家庭经济责任，可通过配置寿险来完善身故保障。

这套方案，每月290元，就可以完善疾病、意外和身故保障，对于在工作生活中面临多种风险的成年人来说非常契合需求。

▲重疾保障

重疾险选择了完美人生守护（尊享版），重疾可以赔付6次，保额逐次递增，轻症、中症保障也特别充足：重大疾病保障30万，第二次罹患恶性肿瘤还可赔付30万；轻症保障每次13.5万，可赔付3次，中症保障每次18万，可赔付2次。

▲医疗保障

一般医疗报销额度300万，重疾医疗报销额度300万，此外还有恶性肿瘤医疗住院津贴和重症监护住院津贴。

▲意外保障

意外身故/伤残保障10万元，意外医疗1万，另外还有特定交通意外保障，最高50万，救护车费用也可以报销，最高500元。

▲身故保障

臻爱优选定寿这款产品的性价比很高，每月不到50元，就可以获得身故全残/全残保障金50万。选择保障至60岁，确保了经济责任重大的人生关键年龄段的保障，等到保障期限结束，被保人也已经退休，不用再承担家庭经济责任。

50岁中老年人保障方案

中老年人发生大病、小病的几率都很高，疾病保障的需求是非常迫切的。同时，中老年人由于身体原因比较容易发生意外状况，意外伤害也必然会导致一笔住院医疗费用。所以，中老年人也亟需完善意外风险保障。

由于这个年龄段的中老年人身体健康状况不一，我们给出了2个方案以作参考：

①身体状况良好

50左右身体比较健康，通过核保也比较轻松的中老年人可以选择配置重疾险、医疗险和意外险，来完善疾病和意外风险保障：

这款方案，每月仅需243元，就可以为中老年人配齐重疾险、医疗险和意外险。

▲重疾保障

瑞泰瑞盈，最高70周岁人群也可投保，承保条件很宽松，很适合中老年人投保。中老年人投保重疾险保费价格会比年轻人高一些，方案中选择的是20万保额，预算够的话，可以考虑选择30万保额，每个月的保费增加幅度在80元左右，大家可以根据需求选择。

▲医疗保障

尊享e生2020版，最高60周岁人群也可投保，可提供一般医疗300万、重疾医疗300万，医疗保障充足。而且，续保条件宽松，最高可续保至105岁，中老年人不用担心今后难以续保而造成保障中断。

▲意外保障

平安守护老年人意外险，是专为中老年人设计的意外险，能提供意外身故残疾、意外伤害医疗、意外住院护理津贴、意外伤害骨折、关节脱位、救护车车费等保障，还有甲乙类传染病身故保障，对于中老年人高发的意外情况都有保障。

②身体健康情况欠佳，不易通过重疾险、医疗险核保

重疾险、医疗险健康告知较严格，对投保年龄限制也比较严格，年龄太大或身体状况不好的中老年人要买重疾险和医疗险会比较困难。不适合重疾险和医疗险的中老年人，可以考虑用健康告知更宽松、承保范围更广的防癌险和防癌医疗险来代替：

这套方案，每月284元，能够帮助身体状况不太好的中老年人完善疾病、意外风险保障。

▲癌症保障

防癌险推荐德华安顾孝亲宝恶性肿瘤疾病保险，45-75周岁可投保，而且可以免体检投保，恶性肿瘤保额有10万元。不适合投保重疾险的中老年人，选择这款产品来完善癌症保障是很不错的。

▲医疗保障

平安抗癌卫士2020对恶性肿瘤保障责任全面，可提供200万恶性肿瘤治疗费（涵盖确诊前后30天的门急诊费用）、100万质子重离子保障，能够有效转移各类癌症风险。投保年龄最高为70周岁，且核保宽松，中老年人常见的三高也能标体通过，续保条件也很友好。而且，对二级及以上公立医院普通部、特需部都可以报销，充分考虑到了患者的实际需求。

写在最后

你我虽是普普通通的“中间的大多数”，但是配置保障决不能随便普通。

其实每月不到300元，无论哪个年龄段，都足以获得非常完善和全面的基础保障的。当然啦，不同人群的身体状况、年龄不同，保障需求有所不同，在搭配保障方案和选择保险产品时还要根据实际情况进行调整，选择最适合自己的保障方案。