三高人群如何买保险?请拿好这份产品清单!-梧桐树保险网

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三高人群如何买保险?请拿好这份产品清单!

更新时间:2020-5-26 来源:梧桐树保险网

在很多人的印象中,三高是老年人的专属疾病。其实并非如此,根据国家心血管疾病中心的数据,18-44岁的青壮年中,高血压患病率也高达10%,高血糖和高血脂也占有一定的比例。并且近几年“三高”人群不仅数量越来越多,年龄也逐渐呈现年轻化,若不及时有效地控制,会对心脏、脑、肾脏等产生严重危害,也正是因为这样,大部分保险公司会对“三高”患者的投保要求比较严格。

三高,横琴无忧人生2020

那么“三高”人群是不是就完全无法配置保险了呢?并不是的,我们今天就从疾病的详细定义与要求入手,来看看三高人群还能投保哪些产品。

一、“三高”人群可投保产品清单

“三高”虽然对投保有一定的影响,但也是根据病情的轻重区分对待的,不可能搞“一刀切”。我们这就来逐一来看看高血压、高血脂、高血糖的审核标准,可以投保哪些险种和产品。

(一)高血压投保

高血压是引起血管堵塞、心梗、中风、脑梗塞、冠心病的重要因素。长期食用高盐食物、超重/肥胖、酗酒等人群都很容易患高血压。

三高,横琴无忧人生2020

对于高血压来说,投保难易程度也是不一致的,依次为:医疗险>重疾险>寿险>意外险。其中,意外险由于与疾病不相关,一般不需要健康告知,高血压患者可自由选择,在此就不重点讨论了,我们主要看百万医疗险和重疾险。

▲重疾险

由高血压导致的脑中风后遗症、终末期肾病和心肌梗塞也都列在重疾险列表当中。对于死亡率和重疾发病率,高血压都有莫大的关系,因此重疾险对于高血压的审核标准会比较严格,一般无法直接通过健康告知顺利投保,我们选取了几款有智能核保的产品:

三高,横琴无忧人生2020

对血压值要求最宽松的是横琴无忧人生2020和瑞泰瑞盈,只要收缩压不超过160mmHg,舒张压不差过100mmHg,且没有被诊断为继发性高血压,不伴有并发症即可正常投保;如意人生守护英雄版和昆仑健康保2.0对于血压值的要求稍微严格一些,但是只要规律用药将血压控制在一定范围内也可以正常承保。

▲百万医疗险

医疗险对于高血压的核保较之重疾险更为严格,但医疗险即便能够通过核保,大多数产品的核保结果也只是除外承保。这意味着高血压引发的疾病,是不在保障范围内的。

三高,横琴无忧人生2020

我们可以看到要求最为宽松的是【惠享e生】百万医疗险,只要满足3级以下高血压,无高血压性脑病,即可正常投保,但是惠享e生没有智能核保,无法根据具体病情进行选择。其次比较宽松的是平安e生保2020,二级以下的原发性高血压且没有并发症,可以除外心脑血管系统疾病及并发症之后承保。值得一提的是,尊享e生2020虽然对于血压值和并发症等要求比较严格,但是除外的仅为高血压的并发症,其他心脑血管疾病还是有保障的。

小结一下:

正常血压或者正常高值,且无其他相关风险和并发症的,不影响买保险;

如果是1级高血压(收缩压140-159,舒张压90-99),通常可以买到重疾险、医疗险;

如果是2级及以上高血压(收缩压>160,舒张压>100),选择会受限制,除外、加费甚至拒保的情况几率较大。

(二)高血脂投保

针对高血脂人群,保险公司在核保的时候主要考察的是甘油三酯和胆固醇这两项数值。

三高,横琴无忧人生2020

除了以上指标的血检结果,还需要综合考虑血压、体重、吸烟习惯等情况,需要看不同产品的具体要求。

▲重疾险

我们同样选择了几款带有智能核保的产品,我们可以一起看下它们对高血脂的承保情况:

三高,横琴无忧人生2020

重疾险对高血脂核保相对宽松,只要满足胆固醇和甘油三酯任一项数据要求,即可以标准体投保。瑞泰瑞盈对于总胆固醇和甘油三酯的数据要求都比较宽松,横琴无忧人生2020对于甘油三酯的指数要求非常宽松,只要不超过5.7mmo/L即可正常投保,其他产品只要高血脂在要求的范围内,也可以正常投保。

▲医疗险

医疗险的话,对于高血脂的要求也没有特别严格,我们具体来看下:

三高,横琴无忧人生2020

我们可以看到最宽松的是惠享e生百万医疗险和京东安联臻爱无限2020,健康告知未询问到血脂异常情况,可以直接投保。其次是平安e生保2020,如果没有高血压、糖尿病、冠心病、中风病史和肥胖病症,总胆固醇<6.5mmol/L且甘油三脂<4.5mmol/L,也可标体承保。此外,超越保长期医疗,对于胆固醇和甘油三酯数值没有要求,只要半年内血脂检查正常,且没有伴有高血压、糖尿病等疾病,除外高血脂责任之后,即可投保。

尊享e生2020的健康告知比较严格,对于胆固醇和甘油三酯的值都有要求,并且对于高血脂的发病原因也有要求,不过产品的稳定性确实与健康告知宽紧程度是有很大相关的,尊享e生系列正是因为健康告知这个入口把握的严格,产品的稳定性才一直都很良好。

小结一下:

与高血压相比,高血脂的限制少了很多,一般只要没有伴随高血压、糖尿病、心绞痛等疾病,大部分的重疾险和医疗险,一年内总胆固醇<6.5~6.9mmol/L且甘油三脂<4~5.5mmol/L,就可以正常标体承保。

(三)高血糖投保

高血糖,顾名思义,就是血液中的血糖含量过高,典型的“富贵病”。高血糖不止会引起脑中风、冠心病等心脑血管疾病,如果并发症严重的情况下,甚至会导致双目失明、截肢等严重后果,所以保险公司非常重视糖尿病的核保。

三高,横琴无忧人生2020

▲重疾险

一旦确诊糖尿病患者基本无法投保重疾险,但如果只是糖耐量异常,还是有机会通过智能核保购买到合适的产品的。

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三款产品在空腹血糖小于7.0mmol/L,且近3个月糖化血红蛋白检查结果正常的情况下,都可以正常标体承保。

▲百万医疗险

同重疾险一样,一旦确诊糖尿病,基本不能购买医疗险,但如果仅是糖耐受异常,还是有机会购买到百万医疗险的。

三高,横琴无忧人生2020

条件最宽松的是惠享e生京东安联臻爱无限2020,仅在健康告知问询,如果非I型糖尿病,且无糖尿病并发症,即可正常投保。

平安e生保2020的话,主要的核保条件是未诊断为糖尿病、未伴有高血压或肥胖,且是短时间、一次性的高血糖,目前空腹血糖及糖化蛋白正常的情况下可以对血糖异常、糖尿病及并发症、后遗症除外承保。

小结一下:

如果仅为糖耐受异常,或者为短时间、一次性的高血糖,还是有机会买到重疾险和医疗险的,但是一旦确诊糖尿病,基本没有办法投保健康险了,希望大家还是要注意饮食,养成良好的、健康的生活习惯。

此外,大家在带病投保时也可以采用以下技巧和策略,买到合适的产品的几率会提高。

二、“三高”人群投保注意事项

首先需要明确的是,保险公司并不是一杆子打翻所有“三高”人群,根据患者的具体情况,不同的保险产品会得出不同的核保结果,所以在投保的时候需要注意以下事项:

第一,如实告知

如实告知是所有人投保时的基本原则,只有在这个原则的基础上,购置的保险才会具有法律效力,后续万一出险,才能最大可能的顺利获得理赔。

尤其是对于“带病投保”的情况而言,更不能为了顺利投保而隐瞒病情,万一出现缴费多年却无法理赔的情形,就得不偿失了。

第二,选择健康告知宽松的产品

不同产品健康告知的严格程度不同,或许A款产品健康告知不能通过,B款产品就可以顺利投保,所以“三高”人群在投保的时候尽量选择健康告知比较宽松的产品。

第三,选择有智能核保的产品

健康告知通不过也不要放弃,可以选择带有智能核保的产品,输入具体的病症信息,快速得到核保结果。

第四,进一步人工核保

如果疾病不符合健康告知,而智能核保中又找不到,那就需要人工核保。

第五,多家同时投保

由于不同保险公司的审核标准不一样,如果担心拒保,也可以尝试多家同时核保,再从中选择承保结论最好的一家。

总之,“三高”人群在投保的时候,可以多花一点时间寻找适合的、可以投保的产品,不要在一开始的时候就放弃保险这个工具,有时候带病投保并没有想象中那么难。想要投保但不清楚自己是否符合承保条件的朋友,也可以在专业的保险经纪人协助和引导下进行投保,选择产品、后续理赔的时候也会更省心、省力。

写在最后

很多三高患者由于服用药物,控制的比较好,身体其实对于疾病的感受并不是特别强烈,但是,我们还是不能忽略三高带来的风险,尤其是高血糖和高血压,一旦引起并发症,对人的危害极大!

不过还好,三高是可以通过合理饮食、适当锻炼、良好作息等,再结合药物治疗,可以改善的。有了保险为我们转移风险,才能更深刻地享受健康带来的幸福。

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