三高人群如何买保险？请拿好这份产品清单！

在很多人的印象中，三高是老年人的专属疾病。其实并非如此，根据国家心血管疾病中心的数据，18-44岁的青壮年中，高血压患病率也高达10%，高血糖和高血脂也占有一定的比例。并且近几年“三高”人群不仅数量越来越多，年龄也逐渐呈现年轻化，若不及时有效地控制，会对心脏、脑、肾脏等产生严重危害，也正是因为这样，大部分保险公司会对“三高”患者的投保要求比较严格。

那么“三高”人群是不是就完全无法配置保险了呢？并不是的，我们今天就从疾病的详细定义与要求入手，来看看三高人群还能投保哪些产品。

一、“三高”人群可投保产品清单

“三高”虽然对投保有一定的影响，但也是根据病情的轻重区分对待的，不可能搞“一刀切”。我们这就来逐一来看看高血压、高血脂、高血糖的审核标准，可以投保哪些险种和产品。

（一）高血压投保

高血压是引起血管堵塞、心梗、中风、脑梗塞、冠心病的重要因素。长期食用高盐食物、超重/肥胖、酗酒等人群都很容易患高血压。

对于高血压来说，投保难易程度也是不一致的，依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险。其中，意外险由于与疾病不相关，一般不需要健康告知，高血压患者可自由选择，在此就不重点讨论了，我们主要看百万医疗险和重疾险。

▲重疾险

由高血压导致的脑中风后遗症、终末期肾病和心肌梗塞也都列在重疾险列表当中。对于死亡率和重疾发病率，高血压都有莫大的关系，因此重疾险对于高血压的审核标准会比较严格，一般无法直接通过健康告知顺利投保，我们选取了几款有智能核保的产品：

对血压值要求最宽松的是横琴无忧人生2020和瑞泰瑞盈，只要收缩压不超过160mmHg，舒张压不差过100mmHg，且没有被诊断为继发性高血压，不伴有并发症即可正常投保；如意人生守护英雄版和昆仑健康保2.0对于血压值的要求稍微严格一些，但是只要规律用药将血压控制在一定范围内也可以正常承保。

▲百万医疗险

医疗险对于高血压的核保较之重疾险更为严格，但医疗险即便能够通过核保，大多数产品的核保结果也只是除外承保。这意味着高血压引发的疾病，是不在保障范围内的。

我们可以看到要求最为宽松的是【惠享e生】百万医疗险，只要满足3级以下高血压，无高血压性脑病，即可正常投保，但是惠享e生没有智能核保，无法根据具体病情进行选择。其次比较宽松的是平安e生保2020，二级以下的原发性高血压且没有并发症，可以除外心脑血管系统疾病及并发症之后承保。值得一提的是，尊享e生2020虽然对于血压值和并发症等要求比较严格，但是除外的仅为高血压的并发症，其他心脑血管疾病还是有保障的。

小结一下：

正常血压或者正常高值，且无其他相关风险和并发症的，不影响买保险；

如果是1级高血压(收缩压140-159，舒张压90-99)，通常可以买到重疾险、医疗险；

如果是2级及以上高血压(收缩压＞160，舒张压＞100)，选择会受限制，除外、加费甚至拒保的情况几率较大。

（二）高血脂投保

针对高血脂人群，保险公司在核保的时候主要考察的是甘油三酯和胆固醇这两项数值。

除了以上指标的血检结果，还需要综合考虑血压、体重、吸烟习惯等情况，需要看不同产品的具体要求。

▲重疾险

我们同样选择了几款带有智能核保的产品，我们可以一起看下它们对高血脂的承保情况：

重疾险对高血脂核保相对宽松，只要满足胆固醇和甘油三酯任一项数据要求，即可以标准体投保。瑞泰瑞盈对于总胆固醇和甘油三酯的数据要求都比较宽松，横琴无忧人生2020对于甘油三酯的指数要求非常宽松，只要不超过5.7mmo/L即可正常投保，其他产品只要高血脂在要求的范围内，也可以正常投保。

▲医疗险

医疗险的话，对于高血脂的要求也没有特别严格，我们具体来看下：

我们可以看到最宽松的是惠享e生百万医疗险和京东安联臻爱无限2020，健康告知未询问到血脂异常情况，可以直接投保。其次是平安e生保2020，如果没有高血压、糖尿病、冠心病、中风病史和肥胖病症，总胆固醇＜6.5mmol/L且甘油三脂＜4.5mmol/L，也可标体承保。此外，超越保长期医疗，对于胆固醇和甘油三酯数值没有要求，只要半年内血脂检查正常，且没有伴有高血压、糖尿病等疾病，除外高血脂责任之后，即可投保。

尊享e生2020的健康告知比较严格，对于胆固醇和甘油三酯的值都有要求，并且对于高血脂的发病原因也有要求，不过产品的稳定性确实与健康告知宽紧程度是有很大相关的，尊享e生系列正是因为健康告知这个入口把握的严格，产品的稳定性才一直都很良好。

小结一下：

与高血压相比，高血脂的限制少了很多，一般只要没有伴随高血压、糖尿病、心绞痛等疾病，大部分的重疾险和医疗险，一年内总胆固醇＜6.5~6.9mmol/L且甘油三脂＜4~5.5mmol/L，就可以正常标体承保。

（三）高血糖投保

高血糖，顾名思义，就是血液中的血糖含量过高，典型的“富贵病”。高血糖不止会引起脑中风、冠心病等心脑血管疾病，如果并发症严重的情况下，甚至会导致双目失明、截肢等严重后果，所以保险公司非常重视糖尿病的核保。

▲重疾险

一旦确诊糖尿病患者基本无法投保重疾险，但如果只是糖耐量异常，还是有机会通过智能核保购买到合适的产品的。

三款产品在空腹血糖小于7.0mmol/L，且近3个月糖化血红蛋白检查结果正常的情况下，都可以正常标体承保。

▲百万医疗险

同重疾险一样，一旦确诊糖尿病，基本不能购买医疗险，但如果仅是糖耐受异常，还是有机会购买到百万医疗险的。

条件最宽松的是惠享e生和京东安联臻爱无限2020，仅在健康告知问询，如果非I型糖尿病，且无糖尿病并发症，即可正常投保。

平安e生保2020的话，主要的核保条件是未诊断为糖尿病、未伴有高血压或肥胖，且是短时间、一次性的高血糖，目前空腹血糖及糖化蛋白正常的情况下可以对血糖异常、糖尿病及并发症、后遗症除外承保。

小结一下：

如果仅为糖耐受异常，或者为短时间、一次性的高血糖，还是有机会买到重疾险和医疗险的，但是一旦确诊糖尿病，基本没有办法投保健康险了，希望大家还是要注意饮食，养成良好的、健康的生活习惯。

此外，大家在带病投保时也可以采用以下技巧和策略，买到合适的产品的几率会提高。

二、“三高”人群投保注意事项

首先需要明确的是，保险公司并不是一杆子打翻所有“三高”人群，根据患者的具体情况，不同的保险产品会得出不同的核保结果，所以在投保的时候需要注意以下事项：

第一，如实告知

如实告知是所有人投保时的基本原则，只有在这个原则的基础上，购置的保险才会具有法律效力，后续万一出险，才能最大可能的顺利获得理赔。

尤其是对于“带病投保”的情况而言，更不能为了顺利投保而隐瞒病情，万一出现缴费多年却无法理赔的情形，就得不偿失了。

第二，选择健康告知宽松的产品

不同产品健康告知的严格程度不同，或许A款产品健康告知不能通过，B款产品就可以顺利投保，所以“三高”人群在投保的时候尽量选择健康告知比较宽松的产品。

第三，选择有智能核保的产品

健康告知通不过也不要放弃，可以选择带有智能核保的产品，输入具体的病症信息，快速得到核保结果。

第四，进一步人工核保

如果疾病不符合健康告知，而智能核保中又找不到，那就需要人工核保。

第五，多家同时投保

由于不同保险公司的审核标准不一样，如果担心拒保，也可以尝试多家同时核保，再从中选择承保结论最好的一家。

总之，“三高”人群在投保的时候，可以多花一点时间寻找适合的、可以投保的产品，不要在一开始的时候就放弃保险这个工具，有时候带病投保并没有想象中那么难。想要投保但不清楚自己是否符合承保条件的朋友，也可以在专业的保险经纪人协助和引导下进行投保，选择产品、后续理赔的时候也会更省心、省力。

写在最后

很多三高患者由于服用药物，控制的比较好，身体其实对于疾病的感受并不是特别强烈，但是，我们还是不能忽略三高带来的风险，尤其是高血糖和高血压，一旦引起并发症，对人的危害极大！

不过还好，三高是可以通过合理饮食、适当锻炼、良好作息等，再结合药物治疗，可以改善的。有了保险为我们转移风险，才能更深刻地享受健康带来的幸福。