重疾险条款如天书？来来来，掌握这几点，轻轻松松读懂！

有配置过保险的朋友，无论是传统线下投保的还是线上互联网投保的，都应该脱离不开被保险条款支配的恐惧。尤其是重疾险条款，更是被吐槽为“晦涩难懂的天书”。

条款晦涩难懂我们无法改变，但我们可以通过几个要点，来读懂条款，并且明白在看不同种类重疾险的条款时，应该注意的重点。

★要点一：看保险条款的阅读指引，对于保险条款的模块有整体的了解

★要点二：注意等待期条款，知道怎样才算是友好的条款

★要点三：在保障责任上，重疾、轻症、中症分开看

★要点四：仔细看下免责条款，知道哪些情况下不保障

要点一：看保险条款的阅读指引，对于保险条款的模块有整体的了解

阅读指引是每个保险条款的第一页，清晰告诉我们这个条款是由什么模块组成的。我们以横琴无忧人生2020的条款为例，看看阅读指引长什么样子。

第一个红框内是消费者的重要权益和特别注意事项，可说是用比较直白的话语在提醒消费者应该注意的事项，读懂它们，是解读条款的第一步。

再就是第二个红框，“我们提供的保障”一节是所有保险条款中最重要的内容，需要重点来看。

要点二：注意等待期条款，知道怎样才算是友好的条款

为了防止恶意带病投保的情况，重疾险、医疗险和寿险等出险概率与健康状况有很大联系的险种，一般都会设置等待期。

▲一看等待期时间长短：一般重疾险的等待期会有90天或者180天，需要看清楚等待期的时间。

▲二看等待期内患病，保障责任是否会有变化：

一般来说，如果等待期内患的是重大疾病或者不幸身故，合同都是会退还保费后终止的，但是等待期内罹患合同约定的轻症或者中症，不同的产品对于今后的保障责任会有不同的规定。

我们还以横琴无忧人生2020为例，看看比较优质的等待期条款长什么样子：

横琴无忧人生2020等待期为90天，在等待期内患轻症/中症，仅不承担该项保障，其他保障继续有效。

再来看看比较严苛的等待期条款，如守**3号的：

守**3号等待期为180天，且等待期内无论罹患重疾、轻症、中症还是少儿特定疾病，一律退还已交保费，合同终止。简单将两者进行对比，相信大家以后对于等待期条款就可以很简单看懂了。

等待期内患病，如果直接终止合同的话，一方面无法获得保险赔付，另一方面也很容易造成无法购置重疾险，从而导致失去重疾保障的境地，所以在选择产品的时候，选择较友好的等待期条款也是很重要的。

这里也给出一个小建议，如果是常规体检的话，最好在等待期之后再去医院，避免可能造成的理赔纠纷。当然，要是身体实在不舒服的话，还是需要尽早去医院治疗。

要点三：在保障责任上，重疾、轻症、中症分开看

重疾险的条款之所以被称为晦涩难懂的天书，主要原因就是其保障责任比较复杂，核心责任一般就已经包括了重疾、轻症和中症，有的产品还有少儿特疾额外给付、恶性肿瘤二次赔付等附加责任，想要看懂的话，需要将重疾、轻症、中症分开来看。我们也整理了在看条款时重疾、轻症、中症的关注要点，如下：

现在我们来结合保险条款具体解释下每个需要关注的地方：

▲重疾方面

第一，赔付比例

不管是单次、多次、分组还是不分组的重疾险，重疾的赔付比例都是应该首先关注的。一般而言，确诊合同约定的重大疾病的话，都会赔付100%保额，也就是买的30万，就会赔30万。但有的产品会额外给付，比如横琴无忧人生2020在60岁（不含）之前，最高可以获赔160%保额。

有的产品会少给，比如某款多次赔付重疾险的条款约定，在保单前两年首次确诊重疾的话，只报销医疗费用，而不是给付保额。

第二，重疾分组

多次赔付的重疾险，如果是分组的话，还应当关注分组情况。我们以如意人生守护英雄版的重疾分组为例子，看看比较合理的分组是怎样的：

保障恶性肿瘤单独为一组，其他如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等五种高发重疾，需要尽量分散在不同的组别，以避免互相影响，降低实际多次获赔的几率。

第三，重疾赔付间隔期

一般多次赔付重疾险，在首次给付重大疾病保险金后，第二次赔付重疾的话，需要有一定的间隔时间。有的产品会规定间隔180天，有的规定365天。

在保费、分组、赔付比例等条件相差不大的情况下，间隔期越短越好。

▲轻症、中症方面

第一，赔付比例

轻症/中症其实是重疾的不同发展阶段，赔付比例越高，越有利于患者在重疾的早期阶段采取有效的治疗手段，遏制病情的发展恶化。我们还拿横琴无忧人生2020的条款来举例：

轻症递增赔3次，依次为45%、50%、55%保额，中症递增2次，依次为60%、65%保额，可以说是目前市场上罕见的高比例了。

这里需要插一句，3月31日，中国保险行业协会发布了最新的重疾险规范征询意见稿，其中对新引入的三种轻症的赔付比例做了规定，不得超过重疾赔付的20%。如果对于轻症、中症赔付比例比较看重的话，建议尽早配置重疾险。

第二，高发疾病的覆盖情况

由于现行的重疾规范中对于轻症没有统一的定义，包括哪些病种是由保险公司来定的，所以格外需要关注是否包含了高发的疾病。根据高发重疾和各家保险公司理赔数据，我们也对高发的轻症/中症疾病进行了整理：

在选择重疾险时，轻症/中症至少要包含六大高发重疾对应的轻症：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭等。

第三，疾病定义

由于轻症、中症不像25种重疾一样有统一的定义，有可能有的产品条款可能会比较严苛，那样就会降低实际获得理赔的几率。我们也将常见的轻症疾病的定义，进行了整理：轻微脑中风的理赔标准：

不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术的理赔标准：

大家在选择产品的时候，可以对比看看该条款属于宽松还是严苛，在其他保障相差不大的情况下，理赔条件越宽松越好。

要点四：仔细看下免责条款，知道哪些情况下不保障

免责也就是在这些情况下，是没有保障的，一般的重疾险免责条款如下：

其实免责也比较简单，就是违法的如故意杀害、故意犯罪、吸毒或者无效驾驶，或者是人为不可控的，如战争、核爆炸等原因，或者是遗传病、先天性疾病的原因，无法获得赔付。

大部分普通消费者只要是符合合同约定的疾病理赔标准，都可以获得赔付。

其实重疾险条款还有许多要注意的地方，目前很多产品的保障责任也不仅限于重疾、轻症和中症，但由于篇幅的关系，我们这里只做核心保障的条款阅读要点梳理，就不逐条展开了。

写在最后

保单条款虽然阅读起来存在一定的困难，但保障是自己的，为了对自己负责，也为了让保险真的能起到转移风险的作用，还是建议大家能够仔细对待自己的保单。如果实在是头疼，也可以寻求帮助，相信有专业人士的解疑答惑，读懂重疾险条款也不会太难。