重疾险条款如天书?来来来,掌握这几点,轻轻松松读懂!-梧桐树保险网

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重疾险条款如天书?来来来,掌握这几点,轻轻松松读懂!

更新时间:2020-4-23 来源:梧桐树保险网

有配置过保险的朋友,无论是传统线下投保的还是线上互联网投保的,都应该脱离不开被保险条款支配的恐惧。尤其是重疾险条款,更是被吐槽为“晦涩难懂的天书”。

条款晦涩难懂我们无法改变,但我们可以通过几个要点,来读懂条款,并且明白在看不同种类重疾险的条款时,应该注意的重点。

★要点一:看保险条款的阅读指引,对于保险条款的模块有整体的了解

★要点二:注意等待期条款,知道怎样才算是友好的条款

★要点三:在保障责任上,重疾、轻症、中症分开看

★要点四:仔细看下免责条款,知道哪些情况下不保障

要点一:看保险条款的阅读指引,对于保险条款的模块有整体的了解

阅读指引是每个保险条款的第一页,清晰告诉我们这个条款是由什么模块组成的。我们以横琴无忧人生2020的条款为例,看看阅读指引长什么样子。

重疾险,保险条款

 

第一个红框内是消费者的重要权益和特别注意事项,可说是用比较直白的话语在提醒消费者应该注意的事项,读懂它们,是解读条款的第一步。

再就是第二个红框,“我们提供的保障”一节是所有保险条款中最重要的内容,需要重点来看。

要点二:注意等待期条款,知道怎样才算是友好的条款

为了防止恶意带病投保的情况,重疾险、医疗险和寿险等出险概率与健康状况有很大联系的险种,一般都会设置等待期。

▲一看等待期时间长短:一般重疾险的等待期会有90天或者180天,需要看清楚等待期的时间。

▲二看等待期内患病,保障责任是否会有变化:

一般来说,如果等待期内患的是重大疾病或者不幸身故,合同都是会退还保费后终止的,但是等待期内罹患合同约定的轻症或者中症,不同的产品对于今后的保障责任会有不同的规定。

我们还以横琴无忧人生2020为例,看看比较优质的等待期条款长什么样子:

重疾险,保险条款

横琴无忧人生2020等待期为90天,在等待期内患轻症/中症,仅不承担该项保障,其他保障继续有效。

再来看看比较严苛的等待期条款,如守**3号的:

重疾险,保险条款

守**3号等待期为180天,且等待期内无论罹患重疾、轻症、中症还是少儿特定疾病,一律退还已交保费,合同终止。简单将两者进行对比,相信大家以后对于等待期条款就可以很简单看懂了。

重疾险,保险条款

等待期内患病,如果直接终止合同的话,一方面无法获得保险赔付,另一方面也很容易造成无法购置重疾险,从而导致失去重疾保障的境地,所以在选择产品的时候,选择较友好的等待期条款也是很重要的。

这里也给出一个小建议,如果是常规体检的话,最好在等待期之后再去医院,避免可能造成的理赔纠纷。当然,要是身体实在不舒服的话,还是需要尽早去医院治疗。

要点三:在保障责任上,重疾、轻症、中症分开看

重疾险的条款之所以被称为晦涩难懂的天书,主要原因就是其保障责任比较复杂,核心责任一般就已经包括了重疾、轻症和中症,有的产品还有少儿特疾额外给付、恶性肿瘤二次赔付等附加责任,想要看懂的话,需要将重疾、轻症、中症分开来看。我们也整理了在看条款时重疾、轻症、中症的关注要点,如下:

重疾险,保险条款

现在我们来结合保险条款具体解释下每个需要关注的地方:

▲重疾方面

第一,赔付比例

不管是单次、多次、分组还是不分组的重疾险,重疾的赔付比例都是应该首先关注的。一般而言,确诊合同约定的重大疾病的话,都会赔付100%保额,也就是买的30万,就会赔30万。但有的产品会额外给付,比如横琴无忧人生2020在60岁(不含)之前,最高可以获赔160%保额。

重疾险,保险条款

有的产品会少给,比如某款多次赔付重疾险的条款约定,在保单前两年首次确诊重疾的话,只报销医疗费用,而不是给付保额。

重疾险,保险条款

第二,重疾分组

多次赔付的重疾险,如果是分组的话,还应当关注分组情况。我们以如意人生守护英雄版的重疾分组为例子,看看比较合理的分组是怎样的:

重疾险,保险条款

保障恶性肿瘤单独为一组,其他如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等五种高发重疾,需要尽量分散在不同的组别,以避免互相影响,降低实际多次获赔的几率。

第三,重疾赔付间隔期

一般多次赔付重疾险,在首次给付重大疾病保险金后,第二次赔付重疾的话,需要有一定的间隔时间。有的产品会规定间隔180天,有的规定365天。

重疾险,保险条款

在保费、分组、赔付比例等条件相差不大的情况下,间隔期越短越好。

▲轻症、中症方面

第一,赔付比例

轻症/中症其实是重疾的不同发展阶段,赔付比例越高,越有利于患者在重疾的早期阶段采取有效的治疗手段,遏制病情的发展恶化。我们还拿横琴无忧人生2020的条款来举例:

重疾险,保险条款

轻症递增赔3次,依次为45%、50%、55%保额,中症递增2次,依次为60%、65%保额,可以说是目前市场上罕见的高比例了。

这里需要插一句,3月31日,中国保险行业协会发布了最新的重疾险规范征询意见稿,其中对新引入的三种轻症的赔付比例做了规定,不得超过重疾赔付的20%。如果对于轻症、中症赔付比例比较看重的话,建议尽早配置重疾险。

第二,高发疾病的覆盖情况

由于现行的重疾规范中对于轻症没有统一的定义,包括哪些病种是由保险公司来定的,所以格外需要关注是否包含了高发的疾病。根据高发重疾和各家保险公司理赔数据,我们也对高发的轻症/中症疾病进行了整理:

重疾险,保险条款

在选择重疾险时,轻症/中症至少要包含六大高发重疾对应的轻症:轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭等。

第三,疾病定义

由于轻症、中症不像25种重疾一样有统一的定义,有可能有的产品条款可能会比较严苛,那样就会降低实际获得理赔的几率。我们也将常见的轻症疾病的定义,进行了整理:轻微脑中风的理赔标准:

重疾险,保险条款

不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术的理赔标准:

重疾险,保险条款

大家在选择产品的时候,可以对比看看该条款属于宽松还是严苛,在其他保障相差不大的情况下,理赔条件越宽松越好。

要点四:仔细看下免责条款,知道哪些情况下不保障

免责也就是在这些情况下,是没有保障的,一般的重疾险免责条款如下:

重疾险,保险条款

其实免责也比较简单,就是违法的如故意杀害、故意犯罪、吸毒或者无效驾驶,或者是人为不可控的,如战争、核爆炸等原因,或者是遗传病、先天性疾病的原因,无法获得赔付。

大部分普通消费者只要是符合合同约定的疾病理赔标准,都可以获得赔付。

其实重疾险条款还有许多要注意的地方,目前很多产品的保障责任也不仅限于重疾、轻症和中症,但由于篇幅的关系,我们这里只做核心保障的条款阅读要点梳理,就不逐条展开了。

写在最后

保单条款虽然阅读起来存在一定的困难,但保障是自己的,为了对自己负责,也为了让保险真的能起到转移风险的作用,还是建议大家能够仔细对待自己的保单。如果实在是头疼,也可以寻求帮助,相信有专业人士的解疑答惑,读懂重疾险条款也不会太难。

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