扒一扒保险的免责条款，这些暗藏的“门槛”，你注意到了吗？

很多人在买保险的时候，只关心自己能得到哪些保障，很容易忽略了保险条款中非常重要的一项，即免责条款。如果说保险责任是告诉我们保险保什么，那么免责条款就是为了让我们弄清保险不赔什么。

那么，在浏览免责条款的时候需要注意些什么？有没有可能引起纠纷的地方？下面就为您一一揭晓。

免责条款有什么意义？

我们任意点开一款保险产品的保险条款目录，可以看到其中有一条“责任免除”，其中记载的就是我们常说的免责条款。

有的朋友可能会说，保险不就是应该多提供保障，整这些不赔的是不是有忽悠人的嫌疑？

实际上，这些免责条款的存在，正是为了维持保险市场的正常秩序，具备法律意义。试想一下，假如保险没有了免责条款，一些道德层面的风险就无法得到防范，例如骗保事件。保险公司想要维持经营，很可能导致保费疯狂上涨，不仅对诚信投保的人们而言有失公平，保险也失去了原本的意义。

保险合同里面有哪些免责条款？

以下列出的几项免除责任在各类保险产品中都是十分常见的，不同的险种不同的产品之间存在差异，有的免责条款较多，有的免责条款较少。

除此之外还有一些隐藏在保险合同细节中的免责约定，如果不仔细阅读，很容易遗漏。虽然没有被列入责任免除，但细想一下就会发现，这类条款也是在告诉我们，如果不符合赔付的条件，同样不能获得赔付。

所以总结一下，保险合同中的免责条款大概可分为两类：显性免责和隐性免责。

显性免责：在合同中的“责任免除”部分明确载明的免责条款。

隐性免责：记载在合同各处，例如对疾病赔付的定义、医疗机构等特殊约定等。

相较于显性免责条款，藏在暗处的隐性免责条款更容易导致纠纷，需要多加关注。

针对免责条款需要注意什么？

· 重疾险

显性免责：以某款重疾险产品条款为例，可以看到故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险，都是不予赔付的。

隐形免责：重疾险的保险合同通常会对疾病的定义和赔付条件进行详细解释，哪些疾病可以赔付，以及病情达到什么程度才可以赔付。如果没有达到条款中规定的可赔付的水平，确诊了疾病也不一定就能顺利获赔。

另外，犹豫期、等待期等一些与理赔相关的名词解释也需要了解清楚。

· 医疗险

显性免责：由于医疗险涉及的疾病赔付范围更广，免责条款也比重疾险更加复杂，主要可以概括为几个方面：一是主观因素与不可抗力，即故意行为、违法犯罪、不可抗力等；二是不予报销的医疗机构，即非保险公司认可的医疗机构；三是不报销的项目，例如既往病症、精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、怀孕相关等等。

隐形免责：一些医疗险对于扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗的报销存在120天等待期，投保后需要满120天才能赔付。另外包含住院津贴的医疗险也会规定一定的天数，例如180天，住院天数超过上限则不会再继续给付津贴

· 意外险

显性免责：意外险免责条款的内容比健康险要“单纯”一些，主要包括中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等等，这些不符合意外定义的“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。另外，水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛车等一些高风险运动也属于明确的免除责任。

隐性免责：有的意外险会有特殊约定，例如不承担高空坠落的责任等。

· 寿险

现在许多高性价比的定期寿险免责条款仅有最基本的3条，投保门槛非常低，保障责任也比较简单，除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都可以获得赔付，相对不那么容易“踩坑”。

小结

为了让自己的保障更有保障，研究保险产品的条款是投保前的必要流程，无论是保障责任还是除外责任，都要细心耐心。如果有不理解的条款细节，一定要及时咨询清楚，为将来可能发生的理赔排除隐患。