扒一扒保险的免责条款,这些暗藏的“门槛”,你注意到了吗?-梧桐树保险网

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扒一扒保险的免责条款,这些暗藏的“门槛”,你注意到了吗?

更新时间:2020-3-21 来源:梧桐树保险网

很多人在买保险的时候,只关心自己能得到哪些保障,很容易忽略了保险条款中非常重要的一项,即免责条款。如果说保险责任是告诉我们保险保什么,那么免责条款就是为了让我们弄清保险不赔什么。

那么,在浏览免责条款的时候需要注意些什么?有没有可能引起纠纷的地方?下面就为您一一揭晓。

免责条款有什么意义?

我们任意点开一款保险产品的保险条款目录,可以看到其中有一条“责任免除”,其中记载的就是我们常说的免责条款。

保险条款,免责条款

有的朋友可能会说,保险不就是应该多提供保障,整这些不赔的是不是有忽悠人的嫌疑?

实际上,这些免责条款的存在,正是为了维持保险市场的正常秩序,具备法律意义。试想一下,假如保险没有了免责条款,一些道德层面的风险就无法得到防范,例如骗保事件。保险公司想要维持经营,很可能导致保费疯狂上涨,不仅对诚信投保的人们而言有失公平,保险也失去了原本的意义。

保险合同里面有哪些免责条款?

以下列出的几项免除责任在各类保险产品中都是十分常见的,不同的险种不同的产品之间存在差异,有的免责条款较多,有的免责条款较少。

保险条款,免责条款

除此之外还有一些隐藏在保险合同细节中的免责约定,如果不仔细阅读,很容易遗漏。虽然没有被列入责任免除,但细想一下就会发现,这类条款也是在告诉我们,如果不符合赔付的条件,同样不能获得赔付。

所以总结一下,保险合同中的免责条款大概可分为两类:显性免责和隐性免责。

显性免责:在合同中的“责任免除”部分明确载明的免责条款。

隐性免责:记载在合同各处,例如对疾病赔付的定义、医疗机构等特殊约定等。

相较于显性免责条款,藏在暗处的隐性免责条款更容易导致纠纷,需要多加关注。

针对免责条款需要注意什么?

· 重疾险

显性免责:以某款重疾险产品条款为例,可以看到故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险,都是不予赔付的。

保险条款,免责条款

隐形免责:重疾险的保险合同通常会对疾病的定义和赔付条件进行详细解释,哪些疾病可以赔付,以及病情达到什么程度才可以赔付。如果没有达到条款中规定的可赔付的水平,确诊了疾病也不一定就能顺利获赔。

保险条款,免责条款

另外,犹豫期、等待期等一些与理赔相关的名词解释也需要了解清楚。

· 医疗险

显性免责:由于医疗险涉及的疾病赔付范围更广,免责条款也比重疾险更加复杂,主要可以概括为几个方面:一是主观因素与不可抗力,即故意行为、违法犯罪、不可抗力等;二是不予报销的医疗机构,即非保险公司认可的医疗机构;三是不报销的项目,例如既往病症、精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、怀孕相关等等。

隐形免责:一些医疗险对于扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗的报销存在120天等待期,投保后需要满120天才能赔付。另外包含住院津贴的医疗险也会规定一定的天数,例如180天,住院天数超过上限则不会再继续给付津贴

· 意外险

显性免责:意外险免责条款的内容比健康险要“单纯”一些,主要包括中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等等,这些不符合意外定义的“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。另外,水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛车等一些高风险运动也属于明确的免除责任。

隐性免责:有的意外险会有特殊约定,例如不承担高空坠落的责任等。

· 寿险

现在许多高性价比的定期寿险免责条款仅有最基本的3条,投保门槛非常低,保障责任也比较简单,除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故还是意外身故,都可以获得赔付,相对不那么容易“踩坑”。

小结

为了让自己的保障更有保障,研究保险产品的条款是投保前的必要流程,无论是保障责任还是除外责任,都要细心耐心。如果有不理解的条款细节,一定要及时咨询清楚,为将来可能发生的理赔排除隐患。

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