凤凰网：新品横琴无忧人生2020才是能够真正保障未来的重疾险！

重疾险经过多年的发展，产品种类多种多样，定期、终身型，消费、返还型，单次、多次赔付型等等。然而不论重疾险产品形态如何发展，单次消费型重疾险依旧占据了市场的超大比例，因为它们更能满足大多数普通家庭对于重疾险的需求、符合保费预算。

那么谁能在单次赔付重疾市场脱颖而出呢？梧桐树保险研究院认为，从抵御未来风险的能力来看，有额外赔付的重疾险才可能立于不败之地。

重疾额外赔付的优势及必要性

1.医疗费用持续上涨，且势头并不会减弱

人口的增长和老龄化，发展中国家医疗市场的扩张、 医学技术的进步和人力成本的不断上涨都导致了医疗费用的持续上涨，从医保的次住院费用即可窥知一二：

2012年医保人均每次住院费用为9323元，之后每年以4.1%的速度上涨，至2018年，医保人均每次住院费用已经时11181元。据有关专家表示，医疗支出费用上涨的势头在接下来的5年内并不会有所减弱。

在医疗费用的上涨环境中，重疾的治疗费用毋庸置疑也会随之上涨，很可能现在配置的保额在几十年后已然不够用。有重疾额外赔付的产品相当于在保障之上又加了一重保障，将未来医疗费用上涨的风险也覆盖到了。保障功能不会因时间流逝而减弱，等到风险来临之时能真正发挥有效的作用。

2.未来工作收入的上涨

重疾险的两大主要功效，一是补充大病医疗志出，另一个就是补偿收入损失。要知道，患了大病之后，医疗开销是一方面，或许除了重疾险之外还有百万医疗保险共同承担，可收入的中断只能重疾险来弥补。

随着人的年纪增加，经验变得丰富，收入也会水涨船高，家庭经济责任也会更重，家庭支出也会变多。又额外赔付责任的重疾险产品，多赔付的一部分钱，可以保障家庭生活不受影响。

因此，如果除了重疾保险金，还能在重大家庭责任年龄段可以再赔一笔重疾外保险金的话，不仅能够更大程度得缓解治疗疾病的医疗费用压力，更能够弥补经济损失，维持家庭的生活水平。

优秀的重疾额外赔付长什么样?

第一，额外赔付的比例越高越好

如上所述，额外赔付的理赔金可以用来抵御医疗费用的上涨、弥补未来工作中断的的收入损失的，那当然额外赔付的比例越高越好。

第二，额外赔付保障时间越长越好

要知道，在人的一生中，50岁是个重要的节点。根据相关数据表明，年龄是恶性肿瘤发病的重要因素，无论男女，50岁后恶性肿瘤发病率就会陡然攀升。

其他重大疾病的发病率也呈现“年龄越高、发病率越高”的特征。所以额外赔付的保障时间越长，覆盖到的最高年龄越高，实用性也就越强。

根据以上两个衡量标准，我们将市场上热销的，有额外赔付的重疾险进行了整理，并根据额外赔付比例的高低将它们分为了第一、第二梯队。第一梯队相较于第二梯队额外赔付比例较高且限制较少。

可以看到，横琴无忧人生2020重大疾病保险，不仅在赔付比例上是最高的，首次确诊重疾时间在50-60岁(不含)之间的话，可额外赔付60%基本保额;而且在额外赔付的保障时限上也是最长的，60岁之前均有额外保障，覆盖整个青、中年期，属于全网最长的额外重疾保障期限。

第三，保费与保额的真实杠杆比越高越好

如果从金融角度来解释保险的话，保障型的产品就相当于以极低的成本创建了一笔风险管理基金，把钱的使用效率发挥到了极致。所以不管是不是含有额外赔付，保险杠杆都是考量重疾险的重要标准，我们通常笼统地称为产品的性价比。

为了更为清楚地了解横琴无忧人生2020的杠杆比有多高，我们选取了无额外赔付，但有“消费型重疾险性价比之王“称号的昆仑健康保2.0;以及有额外赔付，因高性价比获得众多消费者认可的百年康惠保2020版，进行了对比：

以30岁男士为例，横琴无忧人生2020重大疾病保险保费与保额的真实杠杆比，最高可以达到1/180，这在重疾险中是非常少见的。

相信大家都听到过阿基米德的“给我一个支点，我能撬起整个地球”这句话，那么在用少量保费撬动家庭保障上，横琴无忧人生2020重大疾病保险无疑是一个十分牢固、值得信任的支点。

除了重疾额外赔付比例高、额外赔付保障时间长、杠杆作用大之外，其实横琴无忧人生2020还有以下许多优点:

▲轻症/中症赔付比例高，覆盖高发轻症全

轻症/中症都是重大疾病的早期或中期的发展阶段，对身体的损害远比普通的感冒大得多，治疗费用也高得多。轻症/中症赔付比例越高，越有可能将疾病扼杀在早期阶段，最大化减少个人身体和家庭经济受到的影响!

横琴无忧人生轻症递增赔付3次，依次为45%、50%、55%保额;中症递增赔付2次，依次为60%、65%保额，也就是说，假如重疾保额买50万，得了轻症最高可以赔27.5万，得了中症最高可以赔32.5万，突破了重疾险轻症/中症赔付比例的天花板。而且，横琴无忧人生2020将公认的高发轻症都包括在内了，高比例的保障尽量落到了实处。

▲可选恶性肿瘤加油包，赔付120%保额，加强恶性肿瘤保障

需求在哪里，产品就指向哪里。由于恶性肿瘤的高发/高复发/治疗费用高等原因，恶性肿瘤二次赔付可以说是目前最流行的重疾险功能，几乎成了近来新上市重疾险的“标配”。

横琴无忧人生2020可以选择恶性肿瘤加油包:

首次重大疾病为恶性肿瘤，间隔期为3年，恶性肿瘤的新发/复发/转移/持续，均可获得120%保额赔付;

首次重大疾病不是恶性肿瘤，间隔期1年后，首次确诊恶性肿瘤，可获得120%保额赔付;

▲可选心脑血管疾病加油包，赔付100%保额，加强12种心脑血管疾病保障

世界卫生组织(WHO)数据表明，心脑血管疾病已成为中国人生命的“第一杀手”!而且由于缺乏运动、加班、过度焦虑、酗酒、肥胖等原因，心脑血管疾病，已悄悄盯上了年轻人，患有心脑血管疾病的人群，集中在了20-49岁年龄段。

横琴无忧人生2020提供了12种心脑血管疾病二次保障，首疾为合同约定的12种心脑血管疾病，需间隔3年，再次罹患合同约定的12种心脑血管疾病中其余的一种或多种，赔付100%基本保额；首疾非合同约定的12种心脑血管疾病，间隔1年，罹患合同约定的12种心脑血管疾病中的一种或多种，赔付100%基本保额，加强对这类高发疾病的保障。

▲可选少儿特定高发疾病加油包，额外获赔100%保额，给孩子更强保障

横琴无忧人生2020重大疾病保险提供18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，给孩子更强力的保障。而且这18种少儿特疾几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病：

此外，横琴无忧人生2020重大疾病保险等待期责任也很优秀，在等待期内患了轻症/中症，其他保障责任继续有效，就算等待期内患轻症/中症，等待期后发展成重疾，也仍旧可以获得赔付。且还有大病一站式就医绿通&住院垫付/直付/免押金住院等超实用的增值服务。

写在最后

或许随着医学的发展，未来重疾险会在保障的疾病种类上/形态上会有所调整。但核心本质不会改变，那就是用较少的保费转移很长一段时间内较大的风险。基于这一点出发，横琴无忧人生2020重大疾病保险的超强额外赔付力度，超长额外赔付保障时间，绝对会立于不败之地!