年收入50万的三口之家，如何进行家庭保险配置？

无数在社会中奋斗拼搏的人们，除了追逐理想，也都有着一个共同的实在目标——赚钱养家。上至富裕家庭，下至贫困家庭，看似贫富差异悬殊，但实际上各有各的焦虑。

收入微薄的家庭自然需要提防各种风险，而哪怕是年收入达到50万的中产家庭，也可能因为一场大病或是一次意外陷入窘境。

可见，高收入家庭同样需要风险保障，但配置保险的思路是不是和普通家庭一样呢？下面我们就以年收入50万的三口之家为例，看看该如何进行保险规划，以下是本文主要内容：

●中产家庭面临哪些焦虑？

●中产家庭需要哪些方面的保障？

●适合中产家庭的保险方案

一、中产家庭面临哪些焦虑？

年收入50万，基本属于中产家庭的范畴。中产家庭基本能够保证在大城市有房，有收入较高且稳定的工作，看似是很多人羡慕的生活。那么中产家庭为何焦虑呢？

●养老压力

对家庭顶梁柱而言，父母的养老，自身未来的养老，都需要考虑到位。如果一些老人没有养老金来源，更需要依靠子女进行赡养，家庭中的养老压力其实是非常大的。

●子女教育

在一二线城市，好学校竞争激烈，出国留学的费用也日益高涨，子女的学业教育是很多家庭普遍重点操心的问题。

●疾病和意外的风险

疾病和意外风险是每个家庭都有可能会面对的，普通家庭住不起院，高收入家庭也能被ICU病房一点点拖垮，作为家庭主要经济来源的顶梁柱成员更是不能有半点闪失。

因为这样那样的担忧，越来越多的人们开始选择全面的家庭保险配置。

二、中产家庭需要哪些方面的保障？

对于任何家庭而言，全面的保障至少要涵盖以下四个方面：

●重疾险

如果家庭成员罹患重疾，不仅医疗费用支出会大幅消耗家庭积蓄，如果高收入成员因此无法继续工作，造成的收入损失比普通家庭更大，因此中产家庭对重疾保障有高需求，重疾险保额一定要充足；

●医疗险

选择合适的医疗险，不仅可以作为社保的补充，也可以与重疾险一同承担大额医疗费用支出，减轻疾病风险带来的经济损失，一些医疗险还附带了高端医疗服务，让患者安心享受更舒适的治疗环境与高端的治疗技术；

●意外险

意外事故在日常生活中十分常见，无论在外还是居家都有可能发生。对于一些经常在外出差的商务人士而言，意外保障不可或缺，意外险杠杆高，低保费撬动高保额；

●寿险

如今，寿险保障已经成为家庭经济支柱的刚需。为了避免因突然离去导致房贷车贷等债务以及照顾家人的责任和压力都落在另一半身上，家庭生活水平大打折扣，最好提前准备一份高额的寿险保险金，代为承担各项家庭责任。

能够备齐这四类保障，基本可以解决人生中90%的风险问题，按照这样的配置，我们为50万收入的三口之家设计一份全面的保险方案。

三、适合中产家庭的保险方案

吴先生与妻子均为30岁，两人都有各自的工作，收入水平相当，孩子是男宝宝，刚刚半岁，三人均有社保，家庭税后年收入50万。

吴先生的需求：希望为全家人规划一份全面完善的保险配置方案，以保障为主，保费预算充足，每年3万以内都可以接受。

我们为吴先生一家三口设计了如下保险方案：

总保费刚好3万元左右，将吴先生一家三口的基本保障配置齐全了，保额也十分充足。

●重疾险

吴先生和太太：夫妻两人各50万保终身的多次赔付重疾险，选择了完美人生守护尊享版重疾险，每年共缴费1.8万；保障责任包括重疾6次递增赔付，累计750%保额；中症2次赔付，单次赔付高达60%保额；轻症3次赔付，单次赔付高达45%保额，原位癌可赔付3次；附加恶性肿瘤二次赔付；身故及全残保障；被保人豁免。

男宝宝：50 万保终身，同样选择完美人生守护尊享版重疾险，每年保费3845.28元；儿童投保可享特定保障，即罹患10种少儿特定重疾赔付200%保额；由于是家长投保，还附加了投保人豁免，如家长发生重疾、轻症、身故或全残，可豁免宝宝后续的重疾险保费。

●医疗险

这里将百万医疗险和住院医疗险分开来看。

百万医疗险：选择了尊享e生2019版，由于一家三口均投保，选择了家庭版，3人共享免赔额更划算。附加保障齐全，癌症治疗效果非常好的质子重离子医疗费用也可报销，赴美赴日海外治疗癌症同样有保障，儿童还可享综合意外保障。300万的高保额可以有效补充重疾险，完善大病保障。

住院医疗险：由于宝宝体质较弱，平时小病小伤较为常见，我们为宝宝补充了一款阳光住院保。住院医疗险兼顾意外和疾病医疗，非常实用，而且阳光住院保免赔额低，还能有效弥补百万医疗险免赔额的部分，报销更多的医疗费用。

●意外险

吴先生和太太：选择了比较有针对性保障的顶梁柱成人综合意外险2.0，一年仅需100元，意外保障齐全，还包含额外的各项交通意外伤害保障和500元的救护车费用补偿，非常适合上下班及出差经常乘坐交通工具的上班族。

男宝宝：同样选择了有针对性保障的易安小宝贝少儿综合意外险，一年仅需60元，除意外伤害、意外医疗、津贴等保障，还对疫苗接种提供意外保障，另也500元的救护车费用补偿，非常适合新生儿投保。

●寿险

寿险暂时不适用于儿童，因此只为吴先生和太太进行了规划，两人收入相当，预算也充足，因此均配置100万的华贵大麦2020定期寿险，保至70岁。大麦2020作为最新升级款，性价比更高，高保额可以充分覆盖各项家庭责任及负债。另外，投保大麦2020可享保单转换权，如有需要，还能直接转换为终身保障。

写在最后

进行家庭保险配置，一定要先根据家庭收入对保费预算进行一个预估，再根据每个家庭成员的个人情况及需求来选择合适的产品，设置合适的保额。对于年收入50万的家庭来说，预算比普通家庭更高，更有利于将保障配置齐全，将保额设置充足。这样的一份保险方案，其实也并不是固定的组合，主要还是为中产家庭提供一个保险的配置思路，不同的家庭也可以匹配家庭的实际情况，进行更合适的方案调整。