重疾险的缴费时间长短应该怎么选?规划师建议的“拉长缴费期限”有没有道理?-梧桐树保险网

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重疾险的缴费时间长短应该怎么选?规划师建议的“拉长缴费期限”有没有道理?

更新时间:2020-1-14 来源:梧桐树保险网

在介绍重疾险的过程中,被问及最多的问题当属“我该选择定期重疾险还是终身重疾险?”经过一番解释和对投保人家庭情况的了解,推荐了合适的保险产品后,没想到新的问题又来了。

一些朋友会继续追问:“那我缴费应该选择长期还是短期?” 

重疾险,缴费期限

一款重疾险通常会有多个不等的缴费年限供投保人选择,缴费方式大致有两种。

●趸交:指一次性交清所有的保费。

●期交:指分期支付保费,期交又可分为月交、年交等,大部分情况下是年交,又分为多种,例如5/10/15/20/30年交或者交至60/65/70岁等。

缴费期限之所以提供了这么多选项,是为了让投保人根据自身的经济情况进行选择,无负担地缴纳保费。

为什么大家在选择时会产生疑惑呢?

这是因为选择长期缴费,每年缴纳的保费少,缴费压力小;而选择短期缴费,总保费算下来比长期缴费更划算。

以完美人生守护尊享版重大疾病保险为例,30岁的男性,30万保额保障至70周岁: 

重疾险,缴费期限

类比某些时候分期付款购物的情况,长期缴费相当于还需要多交那么点儿“利息”。

虽说看上去好像缴费期限越短,花的钱越少更划算,但实际上我们不能只通过总保费的高低来判断,还有三个问题不能忽略:豁免功能、通货膨胀和保险杠杆。

1.豁免功能

目前大部分重疾险都带有被保险人豁免功能,还可以附加投保人豁免,在缴费期间内,当被保人或投保人发生重疾、轻症或身故、全残等情况时,可免交剩余未交的保费,不同产品豁免条件不一样。

虽然我们都希望健康平安,但是风险无法预测,豁免功能相当于是给保险再上一道保险。

缴费期越长,在缴费期内出险的可能性越大,豁免保费的可能性就越大,这也是长期缴费的一大优势。

2.通货膨胀

短期缴费的经济压力一定会比长期缴费大很多,可能会导致没有多余的预算进行其它保障的配置,限制了资金的流动性,延长缴费期可以让资金支配更具灵活性。

更重要的一点,通货膨胀的情况不容忽视。

通货膨胀是必然趋势,货币贬值,如今的几千块钱和20年后的几千块钱,很可能无法相提并论。也就是说,我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。

即使长期缴费的总保费比短期缴费要高,但实际价值却很有可能相差不大。因此,延长缴费时间其实并没有造成过多的损失。

3.保险杠杆

分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障,即使第二年就发生风险,保险公司也会按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用越少,相对于趸交,保险杠杆更高。

延长缴费期的目的,简而言之就是用尽可能少的保费投入,转移更大的风险。

综上所述,投保重疾险这类险种,拉长缴费期对消费者其实更有利。

投保案例

30岁的张先生为自己投保了完美人生守护尊享版重大疾病保险,保额30万,保障终身,保费30年交,一年保费5574元。

32岁时,张先生查出罹患肺癌,此时共缴纳保费16722元,保险公司赔付30万保额,并免除张先生后续保费。

也就是说,张先生仅花费不到2万元,就获得了30万元的高额保障。

假如张先生选择保费5年交,一年缴纳21438元,理赔时已缴纳64314元保费。

长期和短期缴费的差别一目了然。

小结

不管是选择保险产品,还是选择缴费期限,都要根据自身的实际需求做出安排。实际上在缴费期的选择上是没有统一标准的,不同的人群也有不同的需求。例如经济压力极小,有充足的积蓄,且健康状况良好,希望可以一劳永逸的人群,可以选择趸交或缩短缴费期限;而预算有限,或人到中年时身体健康已经不如从前的人群,就更适合拉长缴费期。

我们在投保重疾险时,不应该只看重总保费的高低,还应当结合家庭的收支状况、被保险人的健康状况、可承担保费支出的年限等等。

保险相关回答

依豆的春天

对于年轻人来说,感觉缴费期长一些更合适。

绵云

是的,一次交齐经济压力有些大,我也是选择的长期缴费。

浪迹天涯

最近正准备投保重疾险,还准备选择一次性缴费的,因为费用便宜一些。看完这篇文章,觉得长期缴费的方式也不错。

疯丫封

是的,现在大部分重疾险都带被保人豁免的功能,选择长期缴费好一些。

雾沐南山

短期缴费的经济压力比长期的大很多,很容易一下子就把手里的资金限定死了。

故事开始了

我选择的是30年的缴费期,也是考虑到这个问题,而且还有通货膨胀的因素,长期缴费更划算。

三俗诗人

我还没买重疾险,不过听你们说了后,觉得确实长期缴费好一些,以后买保险的时候也这样缴费。

佳芮

所以大多数时候,拉长缴费期限对我们来说是不是更有利?

梧桐树保险网

您好,也可以这么理解,从保费豁免、保险杠杆率和通货膨胀三个方面综合来看,拉长缴费期限有更大的几率用少量的投入获得最大化的保障,对消费者而言更有利。如果您还有其他保险疑问,可以拨打客服电话400-9955-788,有专业的保险经纪人为您服务,可免费规划保障方案。

烟雨梦棋

我之前投保的时候也是咨询过规划师的,最后选择了20年的缴费期,比较适合我的情况。

魔女索菲亚

如果买的重疾险不带保费豁免功能,是不是可以选择短期缴费的方式?

梧桐树保险网

您好,不管是选择保险产品,还是选择缴费期限,都要根据自身的实际需求做出安排。实际上在缴费期的选择上是没有统一标准的,不同的人群也有不同的需求。如果您有投保需求或想要定制保障方案,可直接拨打电话400-9955-788,预约专业保险规划师为您提供服务。

后人类视觉

现在大多数重疾险都带保费豁免功能吧,我们家买的重疾险都是这样的,你也可以多去了解一下产品方面的信息。

宅着煮虾米

之前买过保障十年的定期重疾险,就是一次性缴费的。再买保障终身或者更长期限的重疾险,肯定会选择延长缴费期,划算一些。

花开半夏

给小孩买的重疾险,也是选择的长期缴费,手里剩余的钱还可以拿去给他买医疗险,挺好的。

郝偏偏

我也是这么考虑的,毕竟一份重疾险一次性缴费的话好多万,一下子拿不出来,慢慢交合适一些,还有余钱买其他的险种。

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