重疾险、意外险都有身故责任，还需要买寿险吗？

生死是一个略显沉重的话题，但只要经过理性思考，很多人都会主动寻求一份充足的身故保障，以免发生不测，家人会毫无依靠。后台有人留言提问“我的重疾险保额是50万，有身故保障，意外险也有10万保额，还有必要买寿险吗？”

不同险种的保障范围方面会有交叉之处。相信不少人都有类似的疑问，已有的保险含有身故保障，有没有必要再额外投保一份寿险呢？今天我们就来说一说关于身故责任的问题。本文主要内容包括：

●四大险种的保障范围分析对比

●含身故责任的险种，身故责任的区别在哪里

● 如何合理规划寿险，规划人身保障

一、“四大险种”分别保什么？

重疾险、医疗险、意外险和寿险是人身保障的四大险种，通过搭配组合的方式，可以用来转移生活中常见的疾病和意外风险。我们一起来看一下这“四大险种”各自的保障范围：

●重疾险：顾名思义，是保障重大疾病的。随着行业发展和需求上升，重疾险的保障范围越来越广，逐渐增加了轻症、中症、身故等责任，不同产品具体保什么不尽相同。

投保重疾险，在保障期间内出险，则可以得到相应的重疾/轻症/中症保险金，用于弥补治疗费用带来的经济损失。如果含有身故责任的，因为疾病或者意外身故，都可以得到身故保险金。

●医疗险：用于报销医疗费用，不含身故保障。

百万医疗险是重疾险的好搭档，可以大大减少治疗大病的经济损失，小额住院保则可以用来对冲百万医疗险一万元的免赔额，大病小病都有保障。

●意外险：保障因为“意外伤害”所造成的的身故、伤残，或者产生的医疗费用。

●寿险：以人的寿命为保险标的，在保障期间身故，只要不符合除外责任，均可赔付身故保险金。

也就是说，这“四大险种”中，除了医疗险，重疾险、意外险和寿险都含身故责任，那么它们的身故责任是一样的吗？无论什么情况下身故，都可以得到赔付吗？

二、重疾险、意外险及寿险身故责任的区别

虽然这三种险种都有身故责任的，但是还是有明显区别的：

●重疾险的身故责任：无论是疾病还是意外都予以赔付，但是通常情况下，身故和重疾是共享保额。

简单来说，在保障期间，如果保险公司已经给付过重疾保险金，身故责任就终止了，重疾保险金和身故保险金只赔一种。

●意外险的身故责任：上文也有提到，意外险保障的是因为“意外伤害”导致的身故，疾病等情况导致的身故是不赔的。

而保险对于“意外”的定义为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，符合这四个条件的意外身故才会给付身故保险金。

●寿险的身故责任：相比于前两者，寿险的身故保障更简单，范围也更广。只要不属于除外责任（一般有吸毒、故意杀害、酒驾、两年内自杀等），无论是意外还是疾病等原因身故，都会予以赔付。

看到这里就很明了了，重疾险、意外险的身故保险金给付会有一些限制和前提，这两种保险更主要的作用是保障身体健康和意外伤害。而寿险，可以理解成是“专业保障身故”的保险，想要在自己身故之后继续延续对家庭的爱与责任，寿险的帮助最大。

三、如何合理规划寿险，规划人身保障？

身故保险金是可以叠加赔付的，如何是已经投保了重疾险（含身故责任）和意外险的情况，有需求的建议再投保一份寿险，身故保障更完善、更全面、更充足一些

（一）如何合理规划寿险？

寿险的保障责任非常简单，本质上，保障的是由于不可预测的死亡所造成的经济负担。因此，寿险也被称“家庭顶梁柱必备”的险种。

如何一个家庭的经济支柱在正值壮年的时候不幸离去，他的家庭财务必定会陷入危机。有了寿险，房贷、车贷、子女的教育、老人的养老、生活开销等方面的费用，都可以用身故保险金来支付，“留爱不留债”。

因此，配置寿险的时候，需要注意以下两点：

1、保额买多少？

寿险是定额给付的，大家可以根据上述房贷等方面支出的总和来拟定寿险保额，也可以根据自己的年收入，结合现在和退休年龄来确定保额。

此外，也可以通过选择多家保险公司投保来做高保额，出险后可以得到多次理赔。

2、买定期还是终身？

根据保障期限，寿险分为终身和定期两大类。

终身寿险一定会赔付，但保费相对较高，可以作为资产保全和财富传承。而对于大多数普通家庭来说，建议优先选择定期寿险，性价比较高，可以用更少的钱，确保在家庭责任重大阶段的保额足够充足。

下面就以近期梧桐树保险网上线“定寿地板价”产品——臻爱优选定期寿险为例，给大家提供一份保障全面、保额充足的成人保障方案。

（二）人身保障方案

以30岁男性为例，每年保费仅需要5452元，即可获得下列保障：

●方案思路：重疾险+医疗险+意外险+寿险，保障全面；重疾险选择多次赔付型产品，可覆盖人生各个阶段，含身故责任，保障更充足；意外险选择综合意外险，除意外身故/伤残，意外医疗、住院也有保障；寿险选择定期寿险，在预算内做高保额。

●产品选择：完美人生守护（尊享版）、众安尊享e生2019版、阳光个人综合意外险、臻爱优选定期寿险

●保障详情：

身故保障：50万+10万+50万=110万

其中，若为疾病身故，赔付50万+50万=110万；若为意外身故，赔付50万+10万+50万=110万。

重疾保障：50万*（100%+110%+120%+130%+140%+150%）=375万

中症保障：50万*2*60%=60万

轻症保障：50万*3*45%=67.5

医疗保障：300万

意外医疗保障：1万

意外伤残保障：10万+50万=60万

●方案分析：

四大险种搭配，彼此取长补短，可以全方位转移生活中的疾病和意外风险。

疾病保障方面，完美人生守护（尊享版）重疾、轻症、中症均可多次赔付，搭配尊享e生2019版，一个定额给付，一个报销医疗费用，损失更小；身故保障方面，完美人生守护（尊享版）、阳光个人综合意外险、臻爱优选定期寿险，符合条件均可赔付，累计最高110万保额。

小结

寿险是最纯粹，也是保障责任最简单、最接近保险本源意义的险种。在身故保险金赔付上，重疾险、意外险会有一些前提和限制，补充一份寿险，身故保障更完善。人身保障的“四大险种”虽然保障范围有相交叉之处，但是并不能够互相取代，互相搭配，完善各项保障，才是最明智的做法！