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重疾险、意外险都有身故责任,还需要买寿险吗?

更新时间:2019-11-26 来源:梧桐树保险网

生死是一个略显沉重的话题,但只要经过理性思考,很多人都会主动寻求一份充足的身故保障,以免发生不测,家人会毫无依靠。后台有人留言提问“我的重疾险保额是50万,有身故保障,意外险也有10万保额,还有必要买寿险吗?”

不同险种的保障范围方面会有交叉之处。相信不少人都有类似的疑问,已有的保险含有身故保障,有没有必要再额外投保一份寿险呢?今天我们就来说一说关于身故责任的问题。本文主要内容包括:

● 四大险种的保障范围分析对比

●  含身故责任的险种,身故责任的区别在哪里

● 如何合理规划寿险,规划人身保障

一、“四大险种”分别保什么?

重疾险、医疗险、意外险和寿险是人身保障的四大险种,通过搭配组合的方式,可以用来转移生活中常见的疾病和意外风险。我们一起来看一下这“四大险种”各自的保障范围:

身故保障,保险配置

● 重疾险:顾名思义,是保障重大疾病的。随着行业发展和需求上升,重疾险的保障范围越来越广,逐渐增加了轻症、中症、身故等责任,不同产品具体保什么不尽相同。

投保重疾险,在保障期间内出险,则可以得到相应的重疾/轻症/中症保险金,用于弥补治疗费用带来的经济损失。如果含有身故责任的,因为疾病或者意外身故,都可以得到身故保险金。

● 医疗险:用于报销医疗费用,不含身故保障。

百万医疗险是重疾险的好搭档,可以大大减少治疗大病的经济损失,小额住院保则可以用来对冲百万医疗险一万元的免赔额,大病小病都有保障。

● 意外险:保障因为“意外伤害”所造成的的身故、伤残,或者产生的医疗费用。

● 寿险:以人的寿命为保险标的,在保障期间身故,只要不符合除外责任,均可赔付身故保险金。

也就是说,这“四大险种”中,除了医疗险,重疾险、意外险和寿险都含身故责任,那么它们的身故责任是一样的吗?无论什么情况下身故,都可以得到赔付吗?

二、重疾险、意外险及寿险身故责任的区别

虽然这三种险种都有身故责任的,但是还是有明显区别的:

身故保障,保险配置

● 重疾险的身故责任:无论是疾病还是意外都予以赔付,但是通常情况下,身故和重疾是共享保额。

简单来说,在保障期间,如果保险公司已经给付过重疾保险金,身故责任就终止了,重疾保险金和身故保险金只赔一种。

● 意外险的身故责任:上文也有提到,意外险保障的是因为“意外伤害”导致的身故,疾病等情况导致的身故是不赔的。

而保险对于“意外”的定义为:外来的、突发的、非本意的、非疾病的,符合这四个条件的意外身故才会给付身故保险金。

● 寿险的身故责任:相比于前两者,寿险的身故保障更简单,范围也更广。只要不属于除外责任(一般有吸毒、故意杀害、酒驾、两年内自杀等),无论是意外还是疾病等原因身故,都会予以赔付。

看到这里就很明了了,重疾险、意外险的身故保险金给付会有一些限制和前提,这两种保险更主要的作用是保障身体健康和意外伤害。而寿险,可以理解成是“专业保障身故”的保险,想要在自己身故之后继续延续对家庭的爱与责任,寿险的帮助最大。

三、如何合理规划寿险,规划人身保障?

身故保险金是可以叠加赔付的,如何是已经投保了重疾险(含身故责任)和意外险的情况,有需求的建议再投保一份寿险,身故保障更完善、更全面、更充足一些

(一)如何合理规划寿险?

寿险的保障责任非常简单,本质上,保障的是由于不可预测的死亡所造成的经济负担。因此,寿险也被称“家庭顶梁柱必备”的险种。

如何一个家庭的经济支柱在正值壮年的时候不幸离去,他的家庭财务必定会陷入危机。有了寿险,房贷、车贷、子女的教育、老人的养老、生活开销等方面的费用,都可以用身故保险金来支付,“留爱不留债”。

因此,配置寿险的时候,需要注意以下两点:

1、保额买多少?

寿险是定额给付的,大家可以根据上述房贷等方面支出的总和来拟定寿险保额,也可以根据自己的年收入,结合现在和退休年龄来确定保额。

此外,也可以通过选择多家保险公司投保来做高保额,出险后可以得到多次理赔。

2、买定期还是终身?

根据保障期限,寿险分为终身和定期两大类。

终身寿险一定会赔付,但保费相对较高,可以作为资产保全和财富传承。而对于大多数普通家庭来说,建议优先选择定期寿险,性价比较高,可以用更少的钱,确保在家庭责任重大阶段的保额足够充足。

下面就以近期梧桐树保险网上线“定寿地板价”产品——臻爱优选定期寿险为例,给大家提供一份保障全面、保额充足的成人保障方案。

(二)人身保障方案

 以30岁男性为例,每年保费仅需要5452元,即可获得下列保障:

身故保障,保险配置

● 方案思路:重疾险+医疗险+意外险+寿险,保障全面;重疾险选择多次赔付型产品,可覆盖人生各个阶段,含身故责任,保障更充足;意外险选择综合意外险,除意外身故/伤残,意外医疗、住院也有保障;寿险选择定期寿险,在预算内做高保额。

● 产品选择:完美人生守护(尊享版)、众安尊享e生2019版、阳光个人综合意外险、臻爱优选定期寿险

● 保障详情:

身故保障:50万+10万+50万=110万

其中,若为疾病身故,赔付50万+50万=110万;若为意外身故,赔付50万+10万+50万=110万。

重疾保障:50万*(100%+110%+120%+130%+140%+150%)=375万

中症保障:50万*2*60%=60万

轻症保障:50万*3*45%=67.5

医疗保障:300万

意外医疗保障:1万

意外伤残保障:10万+50万=60万

● 方案分析:

四大险种搭配,彼此取长补短,可以全方位转移生活中的疾病和意外风险。

疾病保障方面,完美人生守护(尊享版)重疾、轻症、中症均可多次赔付,搭配尊享e生2019版,一个定额给付,一个报销医疗费用,损失更小;身故保障方面,完美人生守护(尊享版)、阳光个人综合意外险、臻爱优选定期寿险,符合条件均可赔付,累计最高110万保额。

小结

寿险是最纯粹,也是保障责任最简单、最接近保险本源意义的险种。在身故保险金赔付上,重疾险、意外险会有一些前提和限制,补充一份寿险,身故保障更完善。人身保障的“四大险种”虽然保障范围有相交叉之处,但是并不能够互相取代,互相搭配,完善各项保障,才是最明智的做法!

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