长生人寿总精算师邵宁专访：“桐心守护”是一款有温度的良心产品

6月16日，长生人寿保险公司与梧桐树保险经纪有限公司联合推出的定制产品“桐心守护重大疾病保险”的新品发布会在武汉田汉大剧院盛大举行。双方领导在致辞当中，对此次的合作以及这款万众瞩目的专属定制产品，表达了满意和期待。

而在发布会现场，我们还有幸采访到了长生人寿保险公司的总精算师、同时也是这款“桐心守护重大疾病保险”的总设计师邵宁先生，他称“桐心守护”是一款有温度的良心产品，并且与我们分享了在产品设计过程中的思考和理念。

产品设计前进行了大量的调研和沟通

今天是我们桐心守护重大疾病保险的新品发布会，您今天来到现场有什么感受跟大家分享一下吗？

邵宁：非常激动。因为这款产品经过我们梧桐树保险经纪和长生人寿双方的专业团队，前期进行了大量的市场调研和商业沟通，然后才进行产品设计以及产品定价。今天终于面向消费者了，感觉到就像刚刚过去的高考一样，经过长期的准备，今天终于要上“战场”了，但是我也非常有信心。

产品理念：做一款有温度的良心产品

作为一款重疾险，这款定制产品最初的设计理念以及它的亮点是什么？

邵宁：这款产品因为是和梧桐树保险经纪的专属产品，所以在设计之初就和梧桐树保险经纪的团队，针对梧桐树保险经纪的保险客户，进行过深入的市场调研，了解了客户对健康保障——特别是重疾型保险的需求到底在哪些方面，总结下来主要是三个方面：

第一个是对重疾多次赔付的需求；

第二个是对癌症复发转移的保障需求；

第三个是对家庭经济支柱加强保障的需求。

邵宁先生表示，产品设计方面，基本就是围绕以上三个需求来进行打造的。

在重疾多次赔付方面，桐心守护重大疾病保险设置了两次赔付机会，并且在重疾分组时，把恶性肿瘤和恶性肿瘤以外的其他疾病分别设置成了两组。之所以这样设计，是考虑到随着诊疗技术的进步，以及人们对体检的重视，很多癌症会更早被发现并且被治愈，或者变成一种慢性疾病，以后那么长的人生里不能排除罹患其他重疾的可能，因此仍然还需要一份重疾保障。而癌症发病率远远高于其他重大疾病，单独分组可以让其他疾病的赔付不受癌症赔付的影响。

在癌症二次赔付方面，人们无法忽视癌症长期的持续，包括复发、转移等风险，因此为了覆盖这一部分的治疗费用，桐心守护重大疾病保险把癌症二次赔付作为附加险，可以选择性投保。目前市场上，像桐心守护重大疾病保险这样既有重疾二次赔付，同时又提供癌症二次赔付的产品相对比较少，希望“桐心守护”的推出，能弥补市场这方面的需求。

还有家庭经济支柱保障方面，随着我们生活方式、，生活环境的改变，现在重大疾病发病的年轻化也是现在大家非常关注的一个社会问题。所以桐心守护重大疾病保险针对在年轻的时候——特别是作为家庭经济支柱的这个阶段，额外需要更高水平的保障需求，在产品保障的前十年，将重疾保障额外提高了50%基本保额。

除此之外，桐心守护重大疾病保险还暗含了一些隐藏的福利，比如轻症、中症不占重疾保额，罹患轻症或者中症并得到赔付后，不会影响到保单的现金价值。

为什么这样设计？

邵宁：这个问题很简单，很好回答。我们这个产品设计的理念或是初衷，就是为了打造一款有温度的良心产品，尽可能把更多的实惠给到消费者。所以在产品设计之中，在不违返基本的精算原理以及其他规则的基础上，尽量把产品定价、设计方面的优惠给到我们的客户，这样所谓的隐形福利也就是这样一种体现。

合作企业优秀，才对产品更有信心

通过近两次的合作，邵宁先生还谈到了对梧桐树保险经纪有限公司的印象和感受：

第一个感受，公司创始人是一位非常优秀、非常有远见的一位领导。创建梧桐树保险经纪以及一系列创新的商业模式，不仅非常符合当前社会人口结构的变化，还非常聪明地应用了互联网技术，更符合现在年轻一代的消费习惯；

第二个感受，梧桐树保险经纪的团队，包括管理团队和保险经纪人团队，整体氛围非常积极向上、朝气蓬勃。一方面是因为员工年轻，另一方面则是因为梧桐树保险经纪的员工对于梧桐树保险经纪这一公司发展目标、发展模式的认同，有参与感和“以公司为家”、共同发展的体验。

在这样的氛围和精神下，相信梧桐树保险经纪在未来一定能发展得更好。

梧桐树保险经纪自成立以来，深耕家庭保险配置领域，现在不再满足于精选市面上的优质保险产品，而是往前更进一步，根据客户需求量身定制更多优秀的保险产品，给客户更贴切的保障。桐心守护重大疾病保险现已面市，并获得了很多消费者的肯定和青睐。梧桐树保险经纪有限公司、长生人寿保险将通过这款专属定制产品“桐心守护重大疾病保险”一同来守护大家的健康。