【“保”语录】重疾保额买多少合适?不要买了保险还依然治不起病!-梧桐树保险网

横琴无忧人生2020重大疾病保险
首页> 保险攻略> 【“保”语录】重疾保额买多少合适?不要买了保险还依然治不起病!

【“保”语录】重疾保额买多少合适?不要买了保险还依然治不起病!

更新时间:2019-1-22 来源:梧桐树保险网

声明:以下内容属当地实景采访,经当事人法律授权同意,不限文字、图片、视频等形式真实呈现,未经授权,其他网络平台严禁盗用。
 

“宜未雨而绸缪,毋临渴而掘井。”保险本质是保障,购买保险就是为经济上有所保障,买足额的保险,事先做好充足的抗风险准备,防止意外的发生,有备防患。
 

随着社会发展人们的保险意识不断提高,很多人都购置了保险,您确定您购买的保险是真的适合您吗?买对了吗?我们最近采访了两位客户,一起来看看是如何解决这个问题。
 

分别讲述
 

一位是湖北宜昌下岗职工李女士身患甲状腺癌,本来收入微薄,治疗费用花费4万多,保险保额获赔5万元,可癌细胞存在转移的可能性,需要定期复查和监测,后续治疗费用应该也不少。让李女士再次陷入了惶恐的折磨中。当初购买的保额太少,让李女士后悔不已。
 

另一位是重庆万州的吴先生妻子今年9月确诊身患胃癌,治疗费用花费10万元左右,购买的重疾险保额为30万元。因此,对他家里影响不大,由于购买了保险,获得理赔的30万,满足后续的治疗费用和正常的生活开支。

重疾险哪家好,为什么要买保险

 

重疾险只有5万保额,保额还是买少了。现在这种情况又没有办法再追加保障,能做的只是给家里的其他人追加一下保额。发生这样的事情的确很令人遗憾,有不少理赔的客户反馈最多的一句话就是:早知道当初多买一点保额!
 

在购买重疾险时,一定不能自我感觉“10万”就够了,“20万”已经很多了。让我们一起来算一算,重疾保额多少才真的足够!
 

1、重疾保额确定依据
 

讨论重疾险保额如何定之前,我们先明确重疾险需解决的问题,具体转移的经济风险,经济缺口。主要可分为三类:
 

第一类:也是最容易理解的,罹患重大疾病所面临的相关医疗费;
 

第二类:是间接相关的营养、护理费用,患重大疾病经过合适的治疗还是可能较长期生存的,那么身体恢复的营养费用,治疗期间的陪护费用(无论是家人亲自陪伴还是请护工家政),都会让家庭面临经济风险;
 

第三类:是因病不能工作,家庭收入的损失,覆盖这部分费用是个人生活品质的保障,也是对家人的责任。
 

尤其是对于第二类和第三类,是补偿型医疗险所替代不了的,而这也是重疾险那么重要的原因。
 

因此,一般建议选重疾险时,保底的保额要覆盖第一类直接医疗费用,确保患病有钱治,真正治得起病,所以保底保额与治疗费直接相关;经济条件允许,基础重疾险保额应该既覆盖第一类直接医疗费,也兼顾第二类间接相关费用,确保不幸患病,自己依然能有尊严的继续生活;理想保额在基础保额基础上还应该考虑第三类费用,确保自己和家人都能继续有品质的生活,因此理想重疾险保额除考虑医疗费用水平,也要充分考虑家庭情况。
 

2、重疾险的保额到底该买多少才合适呢?
 

治疗费用
 

重疾险保额最先考虑的,是直接相关的医疗费用。下图为银保监会25种标准定义重大疾病的医疗费用。

重疾险哪家好,为什么要买保险

 

从图中我们就能够看出,一旦罹患了重疾,将会承担极大的经济压力。
 

很多人表示自己有医保,实际需支付的是社保覆盖范围外的费用。但是大家要清楚知道的是,治疗恶性肿瘤的进口特效药80%不属于医保范围,也就是说治疗重大疾病,社保的保障力度远远不够。一般情况下,社保能报销的最多占全部医药费的60%,甚至更低,因此即使在有医保的情况下,预计大多数重疾,个人要承担的治疗康复费用在20万左右。
 

康复费用
 

重大疾病治疗结束后,还将面临着一个较长的恢复期。在恢复期内,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。
 

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、并发症多”的重疾,在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年。这时,康复费用就是一笔很大的费用了。因此,康复费用至少要保证在20万左右。
 

间接相关的收入中断补偿
 

前两类经济风险的预估与个人的收入、家庭的实际情况相关性不太大;但第三类风险的收入中断补偿则直接与个人的收入情况密切相关。综合个人的收入情况和中断期间长短的预估,可初步算出重疾险如果要覆盖收入中断补偿,所需要的保障额度。
 

以恶性肿瘤为例,患病后治疗期6个月的话,那至少半年时间是没有收入的。5年生存期期内,保守的按照收入减半来预估,相当于家庭经济收入减少被保险人年收入的3倍。
 

因此,如果在考虑了前两类风险的基础上,还希望能同时覆盖第三类风险,那么至少需要在30万的基础上再加上个人年收入的3倍。
 

综合讨论,假设有社保(如无社保需再加社保覆盖的部分),重疾险的保底保额是20万;基础保额是30万;理想保额在30万的基础上加上个人年收入的3倍。但要确保多年后保额还够,还得考虑货币通胀问题,最好在现有的保额基础上翻倍。
 

一下子要买这么高的保额,有什么办法解决?
 

第一种解决方案:多次配置,如果现在经济条件比较有限,可以确保配置的保额在10年内是充足的;随着收入的增长,适时的追加保障。
 

第二种解决方案:长短期搭配,前期经济条件有限,又希望同时覆盖三类风险,那可以考虑配置一份基础保额的长期重疾险,补份一年期重疾险将整体的重疾险保额拉高到理想保额的水平。
 

第三种解决方案:重疾险和医疗险搭配,同样的如果前期经济条件有限,又希望保额能尽可能的高一些,还可以考虑重疾险搭配中档医疗险,可以用中档医疗险来解决一部分的治疗费用,重疾险保额主要考虑第二类和第三类经济风险。
 

当然除了关注保额,保费支出也要与经济条件相适应。科学配置才是硬道理,在购买保险时还是多听专业人士的意见。我们可以看出,为自己购买保险时,配置合适保额的重要性,才可以真正保障自己生活!

保险相关回答

关注梧桐树公众平台