从研究保险到给全家人购买保险一路以来心得体验分享

开始研究保险是源于去年年底，我表姐患了癌症，不到40岁。我们年龄相仿，之前我从来都没有意识到重疾离我这么近。以前我对保险很疏远，但是看过表姐抗癌治疗之后，我不由得为自己家捏了一把冷汗。表姐家有一些积蓄，住了小半年的医院，进了几次icu，还要一直吃抗癌药，光吃药一个月就要好几万，这积蓄已经要见底了。表姐现在最后悔的事情就是没有买商业保险，她说同病房里有保险和没保险的差别太大了。

表姐是事情给我的触动太大了，在我下定决心要买保险之后我就慢慢地开始关注保险。我本身是一个非常理性的人，就算已经有强烈的购买欲，也会事先做一点功课。我逛了不少保险论坛，也加了一些做保险的经纪人，大陆的和香港的都有，重疾险、医疗险、意外险均有涉猎。越研究越能发现保险真的一门学问，每一种保险的保障内容不一样，而且条款里有种种限制，如果不看合同，就只能听保险销售的，如果这个销售不专业的话，那很可能你买了保险，但是到了真的要用的时候发现赔不了。

在接触了一些保险销售之后，我发现有的保险销售知道的还没有我自己多，毕竟我也知道保险从业者素质良莠不齐，在接触了很多个保险销售之后，还是觉得梧桐树保险网的经纪人比较靠谱。做出的方案我也比较满意。接下来我会将自己的家庭情况、购买的保险种类、保险产品及保障方案都罗列出来，给大家做一个参考，也跟大家分享一点我购买保险的技巧。

主要家庭成员：

我：38岁，年收入30-50万；

老公：40岁，年收入50-80万；

大儿子：13岁，初中生；

小女儿：8岁，小学生。

主要配置险种：重疾险、医疗险、意外险

主要配置产品及优势：

1、复星联合康乐一生重疾险：80种重疾+35种轻症；重疾赔付1次基本保额；轻症赔付3次每次赔付20%基本保额；带被保险人轻症豁免，被保险首次确诊轻症，获得赔付之后，还能免去后续各期保费，保障仍然有效；投保人豁免，投保人一旦罹患重疾、轻症、或者失能、身故，也可豁免后续各期保费，保障仍然有效。

2、信泰百万健康重大疾病保险计划：保障105种重疾+55种轻症；重疾赔付4次，每次赔付100%基本保额，最多可赔付400%基本保额；轻症可赔付3次，共可赔付90%基本保额；被保险人重疾保费豁免和轻症保费豁免，无论是罹患重疾还是轻症，后续的保费不用交，保障仍然有效；带寿险功能，身故、全残都可赔付；可约定到70岁/75岁/79岁任意一个年龄返还已交保费，返还之后保障仍然有效！

3、尊享e生百万医疗保险：一般医疗保险金300万，恶性肿瘤保险金300万，最高可报销600万。

4、横琴优护宝终身重疾险：据我所知，这是大陆地区唯一的一款终身意外险，一般的意外险都是一年一交，也有长期的，但是没有能像这样一劳永逸的终身保障的产品，而且保额也可以买得很高。

5、阳光个人综合意外险：保费便宜，意外保障全面，意外伤害、意外医疗、意外住院津贴都可保障。

保险配置方案：总保费63115元（是不是会觉得我花这么多钱买保险是疯了？其实不过是因为保险买晚了，看完就知道。）

1、我的保障方案：总保费24528元

复星联合康乐一生重疾险，基本保额50万，保费12382元，缴费20年保终身；

信泰百万健康重疾险，基本保额50万，保费11600元，缴费30年保终身；

尊享e生医疗险，基本保额300万，保费446元；

阳光个人综合意外险，基本保额10万，保费100元；

2、老公的保障方案：总保费31197元

复星联合康乐一生重疾险，基本保额50万，保费15393元，缴费20年保终身；

信泰百万健康重疾险，基本保额50万，保费15250元，缴费30年保终身；

尊享e生医疗险，基本保额300万，保费446元；

横琴优护宝终身意外险，基本保额100万，保费5400元，缴费30年保终身。

3、大儿子的保障方案：总保费4106元

复星联合康乐一生重疾险，基本保额30万，保费3870元，缴费20年保终身；

阳光个人综合意外险，基本保额10万，保费100元；

尊享e生医疗险，基本保额300万，保费136元。

4、小女儿的保障方案：总保费3284元

复星联合康乐一生重疾险，基本保额30万，保费2848元，缴费20年保终身；

阳光个人综合意外险，基本保额10万，保费100元；

尊享e生医疗险，基本保额300万，保费336元。

在接触保险之后，我其实是有一点后悔没有早一点买保险，现在的保险和年龄及健康状况都挂钩了，而且现在核保也比以前要严格一些，尤其是健康保险，到了我这个年龄购买已经算是晚了的，我的身体还算康健，所以是按正常标准承保的。同一种保险，小孩子的保费可要便宜太多了。

我和我老公的收入都还算可以，既然是要买保障，自然就想着尽量买全一点。在我与梧桐树保险网的保险经纪人沟通之前，我先是自己了解了一下市场上的几款主流的保险产品，像是平安福之类的，对比之后自己心里大概也有了数。当然，我要是知道我后来选中的经纪人这么靠谱，我能少花不少的精力。

相信很多人看到方案之后会有一点疑惑，为什么我要给自己及老公各买两份重疾险，首先，重疾险和医疗险不一样，重疾险是直接赔付保额的，买的保额高自然赔付也多。医疗险属于报销型的，不管买几份最后能报销的就是那么多，不可能超过诊疗费。

主要还是觉得复星和信泰这两款产品都是性价比比较高的产品，复星的保费比信泰的要低一些，信泰是一款重疾能够多次赔付的重疾险，还可选择附加保费返还（这样保费会贵一些），与消费型的复星重疾险搭配购买，可以做高保额，节省保费支出。

再说一点投保时的小技巧吧，复星这款重疾险是带投保人豁免功能的，在经纪人的指引之下，我以投保人的身份给老公投保，而我的及两个孩子的投保人是老公。家里老公的收入要高一些，是主要的经济支柱，如果老公患了重病，我们家怕是连这些保费都难以支撑了。投保人豁免其实算是在原来的基础之上再加上一道保险，可以说是非常的人性化的设计了。

再者就是我购买百万医疗险其实也不是为了报销平时小病小灾时的就医诊疗费用，也是为了大病做准备，尊享e生百万医疗保险的恶性肿瘤医疗费用可高达600万。重疾险直接赔付的保险金可以用来前期治疗，治疗之后的费用还能用医疗险报销，两种保险其实是互相补充的。

同事知道我花这么多钱买保险觉得很不可思议，也有一些人觉得我太傻了，或者是被骗了。其实这种事情仁者见仁智者见智，我的想法就是，在我住进病房的时候至少不用为医疗费用发愁，不拖累家人，更不拖累孩子。