很多人都有购买保险的经历，当我们手持一份保险合同宽慰自己的人身或财产添上一份保障的同时，有多少人会去认真翻开合同去看看合同中的免责条款呢？所谓免责条款，顾名思义，就是指，如果因为免责条款上所记载的条例导致发生风险事故，保险公司是不会承担赔偿责任的。很多人不解，买保险的初衷就是为了保障，签订保险合同时条款有哪些需要注意的？这些条款如何去规避？
对于投保人来说，保险合同中的免责条款是非常重要的，但在实际的投保过程中，投保人往往会忽视免责条款，因而也导致市场上出现很多发生保险事故，保险公司不理赔的案例。投保人购买保险的目的是为了当保险事故发生时，能够获得赔偿，而保险公司设立免责条款，一是为了控制风险，二是为了规避道德风险。如何规范免责格式条款，平衡双方的利益，是保险法规制定的重点。不同的保险产品，保险合同所记载的免责条款有所差别。
一、寿险的责任免除
寿险，是以人的生死为保险标的的保险。寿险的责任免除条款大同小异，我们以经典产品弘康大白定期寿险的为例来具体看看：
第一点和第二点是属于防范道德风险，故意伤害以及犯罪行为等导致的保险事故肯定是不赔付的，不能与法律相违背，这一点基本上是所有保险合同都载明的责任免除，相信大家也都能理解。
2年内自杀不予赔付，是整个保险市场约定俗成的准则，主要是防范投保人逆选择。对于吸毒和酒驾，国家一直是零容忍的，保险公司当然也不会进行赔付了。战争暴乱以及核爆炸等导致的死亡情况等不可抗事件，一般不在商业保险的保障范围内。
二、健康保险的免责条款
目前市面上比较常见的健康保险有两类，一类是疾病保险即重疾险，一类是医疗保险。首先我们看重疾险的免责条款，前面的责任免除与寿险是一致的，主要是防止道德风险和法律风险。要注意的是最后的两条，“遗传性疾病/先天畸形、变形或染色体异常/感染艾滋病毒或已患艾滋”是不予赔付的，所以我们在购买重疾险时，除了对比产品本身所保障的责任外，还需要比较保险合同的免责条款，不同的保险产品所对应的除外责任是不一致的，所以投保人一定要慎重考虑。
健康险常见的另外一种就是医疗保险了，目前医疗保险在市面上的赔付概率相对而言是最高的，医疗保险所对应的除外责任也是最多的，在购买医疗险的过程中一定要多加注意。
医疗保险的除外责任是非常多的，这些条款基本上包含了寿险/重疾/意外等常见的免责条款。而且，需要注意的是，因为整形/美容手术等所导致的医疗事故是不予赔付的，一般而言，非疾病所导致的医疗事故，都不在医疗险的赔付范围内，其中对于不同的疾病，其所对应的等待期也是不一样的，如果投保人在等待期内发生保险事故，保险公司也是可以不赔的。
三、意外险的责任免除
意外险我们还是以具体的产品为例来分析，我们以泰康综合意外险为例来看看：
意外险对人的健康状况是没有限制的，但对于投保人所从事的职业有一定的要求，一般高危行业都不再意外险的保障范围内。意外险是指因是非本意所导致的意外事故所导致的保险事故而产生的保险责任，所以因疾病以及人为因素等导致的意外事故，也在意外险的赔付责任之外。
所以，我们在投保时除了重视保障责任之外，还要仔细阅读保险合同中的责任免除条款，弄清楚保险合同中记载的每一项，才能让我们在投保过程中少走弯路，给自己全面的保障，合理规避保险合同中的免责条款，让保险理赔不再难。